Кредитная система дореволюционной России
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1.
Государственные кредитные учреждения
2. Частные
кредитные учреждения
3. Учреждения
мелкого кредита
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Кредитная система
дореволюционной России в своей основе имела трехъярусную
организационно-правовую форму.
1. Государственные
кредитные учреждения, состоявшие при министерстве финансов и функционировавшие
под наблюдением Совета Государственных кредитных установлений. К ним
относились: Государственная комиссия погашения долгов; Государственный банк с
его конторами и отделениями; сберегательные кассы; Государственный Дворянский
земельный банк; Крестьянский Поземельный банк; сохранные казны; ссудные казны.
2. Общественные кредитные
учреждения:
а) городские общественные
банки и городские ломбарды;
б) общественные банки и
ссудосберегательные кассы волостных и сельских обществ;
в) банки дворянского
сословия, купеческих обществ.
3. Частные кредитные
установления:
а) акционерные
коммерческие банки (учетные, ссудные, купеческие, торговые и промышленные);
б) общества взаимного
кредита;
в) акционерные земельные
банки;
г) поземельные банки,
основанные на круговом поручительстве заемщиков; общества поземельного кредита
и кредитные общества, предназначенные для предоставления ссуд под залог
недвижимости.
Каждая из вышеназванных
структур единой трехъярусной кредитной системы дореволюционной России имела
персональное правовое обеспечение в форме Положения или Устава о
соответствующем уровне кредитного учреждения, либо иного "законодательного
установления".
1. Государственные кредитные учреждения
Государственный банк главный банк в
дореволюционной России – был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом
Александра II на основе
реорганизации Государственного коммерческого банка. Одновременно с учреждением
Государственного банка императором был утвержден его Устав.
Государственный банк являлся
государственно-правительственным банком. Основной капитал, первоначально
выделенный ему из казны, составлял 15 млн. руб., резервный – 3 млн. руб.
Государственный банк был важнейшим звеном государственной системы, органом
проведения экономической политики правительства. Являясь в соответствии с
Уставом банком краткосрочного коммерческого кредита, он был крупнейшим
кредитным учреждением страны.
Согласно Уставу 1860 г.
Государственный банк был создан для «оживления торговых оборотов» и учреждения
кредитной системы». Но основную часть ресурсов банка на первом этапе его
развития поглощало прямое и косвенное финансирование казны, а также операции по
ликвидации дореформенных государственных банков. Помимо этого Государственный
банк выполнял функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов, -
проводил выкупную операцию и вел делопроизводство по ней, а также поддерживал
Государственный дворянский земельный и Крестьянский поземельный банки. В
качестве органа экономической политики правительства Государственный банк
принимал активное участие в создании банковской системы России. При его
поддержке создавались акционерные банки и общества взаимного кредита.
Операции Государственного банка как
банка краткосрочного коммерческого кредита должны были заключаться в учете
векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и
иностранных тратт, покупке и продаже золота и серебра, получении платежей по
векселям и другим срочным денежным документам счет доверителей, приеме вкладов,
производстве ссуд (кроме ипотечных), покупке государственных бумаг за свой
счет.
По Уставу Государственный банк был
подведомственным Министерству финансов и находился под наблюдением Совета
государственных кредитных установлений. Принципиальные вопросы по Государственному
банку решались и оформлялись через Особенную канцелярию по кредитной части.
Управление всеми операциями и
делами банка и наблюдением за их производством возглавлялось на Правление
банка, которое состояло из Управляющего (председатель), его товарища (заместитель),
шести директоров и трех депутатов от Совета государственных кредитных
установлений.
Из коммерческих операций наибольшее
развитие в течение 1860 – 80-х гг. получили учет векселей, покупка и продажа
процентных бумаг и ссуды под процентные бумаги.
До 1887 г. Государственный банк
проводил операцию по ликвидации счетов дореформенных банков, которая была
возложена на него по Уставу. Банк должен был производить выплату процентов и
возврат капитала по тем вкладам, которые остались после свободного обмена
вкладных билетов на
5%-е банковские билеты, выплату процентов по купонам 5%-х банковских билетов и
капитала по билетам, предназначенным к погашению. На покрытие этих расходов
Государственному банку должны были передаваться проценты и суммы, получаемые с
заемщиков старых банков, а также суммы платежей Государственного казначейства
по долгу его дореформенных банкам.
Со второй половины 70-х гг. XIX
в. в России для борьбы с биржевой спекуляцией, а также с целью регулирования
курса рубля и ценных бумаг начали использоваться государственные средства.
Одним из направлений экономической политики стала поддержка «солидных»
предприятий и банков, в том числе за счет выдачи неуставных ссуд из средств
Государственного банка.
В результате действий
Государственного банка банковские кризисы середины 70-х – начала 80-х гг. XIX
в. не нанесли ощутимого удара по банковской системе России. Основные столичные
и провинциальные коммерческие банки были спасены. В середине 80-х гг. Госбанк
занимался поддержкой и спасением обществ взаимного кредита.
С 1886 г. после завершения
ликвидации дореформенных кредитных учреждений Государственный банк стал
интенсивно субсидировать два государственных банка – Крестьянский поземельный и
Дворянский. Средства для своих операций эти банки получали в результате выпуска
закладных листов. Убытки, которые возникали при их реализации, оплачивал за
счет казны Государственный банк.
6 июня 1894 г. был принят новый
Устав Государственного банка, после принятия которого основным направлением
деятельности Государственного банка должно было стать интенсивное кредитование
торговли и промышленности, в особенности сельскохозяйственной. Основной капитал
банка был увеличен до 50 млн. руб., резервный – до 5 млн. руб.
Все изменения в Уставе были
направлены на создание условий для широкого развития промышленных предприятий и
специального финансирования их средствами Казны и Государственного банка.
Задачей Государственного банка
вместо «оживления торговых оборотов» стало «облегчение денежных оборотов и
содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле,
промышленности и сельскому хозяйству». Кроме того, он, как и раньше должен был
содействовать «упрочнению денежной и кредитной системы».
Новый Устав внес изменения в
организацию управления Банков. Государственный банк был выведен из-под надзора
Совета государственных кредитных установлений и поставлен под надзор
Государственного контроля.
Спустя год после Высочайшего
утверждения нового Устава в России началась денежная реформа, завершившаяся в
1989 г. В ходе этой реформы – денежной реформы Витте – Государственный банк
стал эмиссионным центром страны. И в дальнейшем главной его задачей стало
регулирование денежного обращения.
После введения в действие нового
устава в Государственном банке начала активно развиваться операция
жиропереводов по условным текущим счетам. В 1897 г. на таких счетах в
Государственном банке находилось 1,5 млн. руб., тогда как в 1900 г. - 2,6 млн.
руб., а в 1906 г. - уже 93,2 млн. руб.[1]
Развитие деятельности
сберегательных касс шло в тесной связи с общими темпами развития хозяйственной
деятельности и с кредитной политикой государства. Например, понижение процента
по вкладам сберегательных касс в 1857 году с 4 до 3% имело последствием отлив
вкладом, проведенное в 1860 году понижение процента в государственных кредитных
учреждениях вызвало усиленный прилив вкладов. С 1860 года, после того как кассы
были переданы в ведение министерства финансов, они оказались в тесной связи с
Государственным банком (свободные суммы касс передавались в банк и его
конторы). В это время они оказались единственными учреждениями, в которые могли
стекаться как крупные, так и мелкие вкладчики. Выяснилась необходимость
усиленного развития и реформирования этих учреждений, расширение объема и круга
их деятельности.
Кроме акционерных земельных банков, ипотечный кредит
предоставлялся двумя государственными земельными банками - Крестьянским и
Дворянским.
Крестьянский банк помогал помещикам продавать свои
земли по высоким ценам и одновременно помогал кулацкой верхушке деревни
увеличивать свою земельную собственность.
В 1885 г. царское правительство в
интересах крупных дворян-землевладельцев учредило Государственный дворянский
земельный банк, задача которого заключалась в том, чтобы поддержать помещичье
землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд на льготных условиях.
2. Частные кредитные учреждения
Коммерческие банки стали создаваться в 1860-х гг.
(первым в 1864 г. был открыт Петербургский Частный банк). В канун первой
мировой войны сеть акционерных банков коммерческого кредита насчитывала 50
учреждений с 778 отделениями.
Несмотря на относительно небольшой количественный
рост, благодаря созданной в начале 1990-х гг. широкой сети отделений,
акционерные коммерческие банки занимали в кредитно-банковской системе России
центральное место.
Десятку крупнейших коммерческих банков России
возглавлял Русско-Азиатский банк (его баланс к 1914 г. составил 834,9 млн.
руб.), за ним шли еще 6 петербургских банков (Русский банк для внешней торговли
– 628,4 млн. руб., Международный банк – 617,5 млн. руб., Русский
торгово-промышленный банк – 496,2 млн. руб., Волжско-Камский банк – 424,7 млн.
руб., Сибирский Торговый банк – 289,5 млн. руб.), 2 московских (Соединенный
банк – 338,8 млн. руб., Купеческий банк – 279,5 млн. руб.), а также
Коммерческий банк в Варшаве (217,4 млн. руб.).
Крупнейшие банки активно кредитовали
производственный сектор российской экономики.
Ведущие российские банки отличала тесная взаимосвязь
с европейскими банкирами, основанная как на деловом сотрудничестве, так и на
участии в акционерных капиталах друг друга. Поскольку иностранным банкам
законодательно запрещалось открывать свои представительства в России
(исключение было сделано только для французского банка «Лионский кредит»), свои
интересы они реализовывали, участвуя в акционерном капитале российских банков.
Привлечение иностранных инвестиций, стимулировавшее расширение операций
отечественных банков, не приводило, однако, к их «порабощению», поскольку
российские директора сохраняли за собой основные властные полномочия.
Отечественные банки начинали и самостоятельно выходить на международный
денежный рынок: к 1914 г. они имели 17 заграничных филиалов, в том числе 5 в
Париже, по 3 в Лондоне и Берлине.
Основой активов коммерческих банков России были
кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства по
счетам учета векселей, кредитов на определенный срок, или «онкольных» (от англ.
«on call»
- погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров
(табл. 1). К 1914 г. влияние российских акционерных коммерческих банков было
особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной,
текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном
транспорте, хлебной торговле.
Таблица
1[2]
Операции
российских коммерческих банков по данным годовых оборотов за 1899 и 1913 гг.
(млн. руб.)
Операции
|
1899 г. (42 банка)
|
1913 г. (50 банков)
|
Прирост (%)
|
Пассивы (вклады и
текущие счета — поступило за год)
|
3792,5
|
15616,8
|
412
|
Основные активы
|
3320,6
|
17333,0
|
522
|
В том числе:
|
|
|
|
—
вексельно-подтоварный кредит (учет векселей, ссуды срочные и онколь)
|
1414,5
|
7712,9
|
545
|
— кредит под залог
ценных бумаг (ссуды срочные и онколь под бумаги)
|
1029,7
|
4923,3
|
478
|
— покупка ценных
бумаг за свой счет
|
876,4
|
4696,8
|
536
|
Наряду с акционерными коммерческими банками получили
развитие также городские банки и общества взаимного кредита.
Общества взаимного кредита в XX в. продолжали расти
по своей численности и ресурсам: с 1900 по 1914 г. их число увеличилось со 117
до 1 108, а их ресурсы-с 206 до 746 млн. руб. Однако на их долю в 1914 г.
приходилось менее 11% основных пассивов всей русской банковой системы.
Клиентура их состояла преимущественно из средней и мелкой торгово-промышленной
буржуазии.
Городские банки выдавали ссуды местным торговцам,
промышленникам и домовладельцам. За период 1900 - 1914 гг. сеть их увеличилась
с 241 до 317, ресурсы со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских банков на
денежном рынке был еще меньше, чем обществ взаимного кредита (по ресурсам он
составлял в 1914 г. менее 4%). В операциях этих банков большое место занимали
ссуды под городскую недвижимость, причем городские банки нередко пускались на
рискованные спекулятивные операции, предоставляя местным предпринимателям и
домовладельцам крупные ссуды под ненадежное обеспечение.
Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х
годов XIX в. и занимались выдачей долгосрочных ссуд под залог земель и домов.
Они выдавали ссуды не деньгами, а закладными листами, которые заемщики
продавали на рынке при посредничестве тех же банков, за что уплачивали им
комиссионное вознаграждение. Акционерные земельные банки предоставляли
ипотечный кредит в первую очередь помещикам, затем городским домовладельцам и
отчасти зажиточно-кулацким слоям деревни. Подавляющая часть ссуд акционерных
земельных банков приходилась на долю помещиков, ссуды же крестьянам в начале
90-х годов составляли лишь 7% общей суммы ссуд земельных банков.
3. Учреждения мелкого кредита
При участии Государственного банка в стране была
создана система учреждений мелкого кредита по кредитованию кооперации, кустарей
и крестьян. В 1904 г. в Банке было создано Управление по делам мелкого кредита,
которое должно было контролировать деятельность учреждений этого типа и
оказывать им в случае необходимости финансовую помощь.
Первые учреждения мелкого кредита в России появились
в 30-х годах XIX века, но наибольшее
развитие получили в начале XX
века.
Условно учреждения мелкого кредита подразделялись на
две большие группы.
Основу первой составляли сословные кредитные
учреждения, состоящие из сельских и волостных банков, сельских банков удельных
крестьян, вспомогательных и сберегательных касс бывших государственных
крестьян, а также ряда кредитных учреждений, действовавших на основе особых
указов в присоединенных к империи новых территориях (Средняя Азия, Польша и
т.д.).
Вторая группа была наиболее многочисленна. В ее
состав входили ссудосберегательные и кредитные товарищества, союзы кредитных и
ссудосберегательных товариществ, земские кассы мелкого кредита, а также
сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы.
Контроль за этой группой осуществлялся Министерством финансов через
Государственный банк.
В 1837 г. в России открылся первый сельский банк для
удельных крестьян, положивший начало существованию в стране сословных кредитных
учреждений. Они, по сути, не являлись самостоятельными кредитными учреждениями.
Государство с их помощью от лица удельного ведомства кредитовало сельское
хозяйство. К 1885 г. таких банков по России действовало 159 с общим оборотным
капиталов в 1,03 млн. руб. Они создавались индивидуально решением удельного
ведомства.
Вслед за сельскими банками для удельных крестьян в
России появились вспомогательные и сберегательные кассы для бывших
государственных крестьян, подконтрольные окружным начальникам и палатам
государственных имущества. Эти учреждения являлись единой финансовой
структурой. Сберегательные кассы только привлекали денежные средства, а
вспомогательные кассы из этих средств выдавали ссуды.
Следующим этапом в развитии сословных кредитных
учреждений стали волостные и сельские баки, появившиеся в 1885 г. В эту форму
кредитного учреждения стали преобразовываться сельские банки для удельных
крестьян, а также часть вспомогательных и сберегательных касс для бывших
государственных крестьян.
Волостные и сельские банки создавались для крестьян
по приговорам сельских обществ. Их уставы утверждались губернатором, затем
министром внутренних дел и министром финансов. Размер основного капитала
сельских и волостных банков должен был составлять не менее 300 руб., он
образовывался из свободных мирских сумм, пожертвований и беспроцентных ссуд
земств и частных лиц.
Особняком в группе сословных кредитных учреждений
стояли учреждения, возникшие на основе особых указов. Они несколько отличались
от типовых сословных учреждений. В их деятельности учитывались культура,
обычаи, климат и т.д. тех мест, где они действовали (ссудосберегательные кассы
Царства Польского, ссудные кассы Туркестанского края и т.п.).
Сословные кредитные учреждения сыграли значительную
роль в кредитовании сельского хозяйства России, но в 80-90-х годах XIX
века их начали вытеснять из финансовой сферы кооперативные кредитные
учреждения.
Кооперативные кредитные учреждения появились в
России в 60-х гг. XIX
века
в виде ссудосберегательных товариществ. Первое такое товарищество возникло в
1865 году в Костромской губернии. Его удачный опыт дал импульс дальнейшему
развитию ссудосберегательных товариществ. Так, в 1870 году их количество
достигло 15, в 1880 году – 500, а на 1 января 1915 года – 3 887 с оборотными
средствами 47,65 млн. руб.
В 90-х гг. XIX
века к ссудосберегательным добавились кредитные товарищества. За очень короткий
промежуток времени они приобрели большую популярность и стали явными лидерами
среди учреждений мелкого кредита. На 1 января 1915 году в России действовало 10
662 кредитных товариществ с оборотным капиталом в 238,5 млн. руб. Из успех
объясняется главным образом тем, что они были рассчитаны не на зажиточные слои,
а на маломощные и беднейшие слои крестьянства.
Ссудосберегательные и кредитные товарищества могли
привлекать заемные денежные средства как у физических, так и юридических лиц,
но на сумма, не превышающую более, чем в 10 раз размер их основного капитала.
Товарищества обязаны были иметь запасной капитал для покрытия возникающих
убытков. Он формировался в размере не менее 20% от чистой прибыли.
В начале XX
века появляются кредитные и ссудосберегательные союзы. Основу каждого из них
составляли все те же товарищества числом не менее четырех. Они создавались в
пределах определенной местности и позволяли избежать конкуренции между
товариществами за привлекаемые денежные средства.
Еще одной разновидностью кооперативных кредитных
учреждений были общественные и земские кассы. Общественные ссудосберегательные
кассы учреждались на одно или несколько обществ. Они могли быть волостными,
станичными, сельскими, поселковыми или хуторскими. Кроме того, их могли
учреждать и переселенческие товарищества, обладающие землей. Общественные кассы
создавались на основе приговора общественного схода большинством, но не менее
двух третей лиц, имеющих право голоса на сходе. Действовали они на основании
устава с солидарной ответственностью по обязательствам (полной, ограниченной
предельным размерам). В уставе указывался предельный размер выдаваемых ссуд,
как правило, не превышающий 300 рублей. Ссуд выдавались на срок до 5 лет.
Денежные средства привлекались от юридических и физических лиц. Процентная
ставка по ним устанавливалась на сходе общества и менялась по истечении только
одного месяца после принятия решения.
Земские кассы, в отличие от общественных, не только
занимались кредитованием и привлечением денежных средств, но и участвовали в
создании новых учреждений мелкого кредита.
Земские кассы учреждались по постановлению земского
собрания и действовали в пределах уезда или губернии. Минимальный размер
основного капитала не устанавливался. Он образовывался из отчислений земских
средств по постановлению земских собраний или правительственной ссуды.
Земским кассам кроме кредитных и депозитных операций
разрешалось проводить посреднические операции в пользу учреждений мелкого
кредита (прием и производства платежей, перевод сумм, а также покупка и продажа
государственных и гарантированных государством ценных бумаг).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В отличие от Западной Европы, где уже в XVIII
веке и в первой половине XIX
века банковское дело развивалось на капиталистических началах в форме
индивидуальных банкирских домов, а затем и акционерных коммерческих банков.
В России до отмены в 1861 году крепостного права
организация кредитных учреждений находилась почти всецело в руках царского
правительства.
Другим существенным отличием русской кредитной
системы от кредитных систем западноевропейских стран являлось то, что
банковские ресурсы направлялись в основном не на кредитование промышленности и
торговли, а на кредитование крепостнического государства и помещичьего
землевладения.
Кредитная система крепостнической России, состоявшая
из казенных кредитных учреждений, немногих банкирских фирм и многочисленных
ростовщиков, не удовлетворяла запросов капиталистической промышленности и
торговли, которые начали развиваться в недрах феодального строя.
Поэтому переход от крепостничества к капитализму и
сделал необходимой реорганизацию кредитной системы.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.
Бовыкин В.И., Петров В.А. Коммерческие банки Российской империи. – М.,
1994. – с. 64.
2.
Боголепов М.И. Биржа и банки // Банковая энциклопедия. Т.
2. - Киев, 1917. - с. 382.
3.
Вопросы государственного хозяйства и бюджетного права. – СПб., 1907. –
с. 267.
4.
Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат,
2003. – с. 273.
5.
Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и
практика коммерческого банка. - Пг., 1916. - с. 359.
6.
История финансового законодательства России / Под ред. И.В.
Рукавишниковой. – М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2003.
7.
Орлов А.С., Георгиев В. А., Георгиева Н.Г., Сивохина Т.А. История
России. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.
[1]
Вопросы государственного хозяйства и бюджетного права. – СПб., 1907. – с. 267.
[2]
Бовыкин В. И., Петров В. А. Коммерческие банки Российской империи. – М., 1994.
– с. 64.
|