Получение денег в ломбарде можно сравнить с экспресс-кредитами или кредитами под залог, которые предоставляются некоторыми банками.

При получении экспресс-кредита в банке заложенное имущество у клиента не отбирается, пока он выплачивает кредит, а вот в ломбарде клиент на время лишается заложенной вещи. Проценты за пользование кредитом в банке существенно меньше. Например, в Белгазпромбанке и БелСвиссБанке предоставляют кредиты под залог имущества по ставкам 28-36% годовых, а не за месяц.

Однако неоспоримым плюсом ломбарда является оперативность получения денег. Пока банк рассмотрит документы, изучит кредитную историю клиента, вынесет решение – пройдет время [14].

5. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ В РБ

На современном этапе возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей в нашей стране, является страхование.

Страховщик – это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

Страховая компания – это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет для этого соответствующую лицензию.

На сегодняшний день страховые компании Республики Беларусь осуществляют следующие работы и услуги, составляющие страховую деятельность:

- перестрахование;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения;

- добровольное страхование от несчастных случаев;

- добровольное страхование транспортных средств граждан и юридических лиц;

- добровольное страхование домашнего имущества граждан;

- добровольное страхование строений граждан;

- добровольное страхование финансовых рисков;

- добровольное страхование от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время поездки за границу;

- добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика;

- добровольное страхование имущества юридических лиц;

- добровольное страхование грузов;

- обязательное страхование перевозчика перед пассажирами;

- добровольное страхование медицинских расходов граждан.

Основным источником формирования финансовых ресурсов Страховщика является поступление страховых взносов по различным видам страхования. Их объем зависит от количества заключенных договоров страхования, величины страховой суммы, расчета страхового тарифа.

Тарифная политика представляет собой деятельность Страховщика, связанную с расчетом и уточнением страхового тарифа в целях оптимизации страхового портфеля и роста эффективности страховых услуг.

Тарифная политика обеспечивает:

- формирование страховых резервов, используемых для выплаты страхового возмещения или обеспечения при недостаточности средств текущих поступлений;

- окупаемость накладных расходов Страховщика;

- финансовую устойчивость страховой организации.

На основании тарифных ставок производится расчет страховых взносов и регламентируются взаимоотношения между Страхователем и Страховщиком.

Тарифная ставка (брутто-тариф) – цена страхового риска, т.е. адекватное выражение обязательств Страховщика по заключенному договору страхования.

Брутто-тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка обеспечивает формирование той части страхового резерва, которая предназначена для выплаты страхового возмещения или обеспечения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования.

Сегодня в Беларуси работает более двух десятков страховых компаний, предлагающих широкий выбор страховых услуг. В условиях современного рынка страховые компании постоянно создают новые страховые продукты, при этом совершенствуя уже существующие: обновляются виды и условия страхования, пересматривается тарифная политика, разрабатываются новые бизнес-решения, происходит ориентация и тонкая настройка страховых услуг на отдельные сферы бизнеса и жизнедеятельности.

Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» — крупнейшая страховая организация Республики Беларусь. Учредителем Белгосстраха является Совет Министров Республики Беларусь.

7 филиалов, 118 представительств и 5 центров продаж по всей республике делают услуги Белгосстраха доступными для каждого жителя Беларуси. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, Белгосстрах предлагает своим клиентам более 100 видов добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты.

Солидный экономический потенциал позволяет Белгосстраху страховать риски на очень большие суммы. А система накопительных скидок делает постоянное сотрудничество с Белгосстрахом выгодным для каждого клиента.

 Открытое акционерное страховое общество "БАГАЧ" работает на рынке страховых услуг Республики Беларусь с 1994 года и на сегодняшний день является одной из крупнейших страховых компаний Республики Беларусь по отдельным экономическим показателям. Страховая компания «Багач» предлагает 17 видов добровольного страхования как юридическим, так и физическим лицам.

Республиканское унитарное предприятие "Белорусская национальная перестраховочная организация" – первая специализированная перестраховочная организация в Республике Беларусь.

Государственное предприятие создано постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 г. № 1463 в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 "О страховой деятельности".

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» в соответствии с законодательством Республики Беларусь является единственным предприятием, осуществляющим сотрудничество с зарубежными страховыми и перестраховочными организациями по перестрахованию рисков, застрахованных на территории Республики Беларусь.

Закрытое страховое акционерное общество "БелИнгострах" создано в 1992 г. на базе трех представительств в г. Минске, г. Бресте, г. Гродно бывшей всесоюзной страховой компании "Ингосстрах", начало деятельности которой на территории Республики Беларусь относится к 1977 году.

В настоящее время ЗСАО "БелИнгострах" проводит страхование по более чем 30 видам добровольного страхования.

Страховое общество КУПАЛА успешно работает на страховом рынке с 1993 г. В 2003 г. в состав акционеров компании вошла одна из крупнейших страховых организаций Европы с 180-летней традицией страхования – австрийская группа Vienna Insurance Group.

КУПАЛА - универсальная компания добровольного страхования, нацеленная на предоставление страховых услуг высокого уровня качества и сервиса. Компания обладает региональной сетью. Представительства и филиалы компании КУПАЛА работают в Бресте, Гродно, Гомеле, Орше, Могилеве, Витебске.

На мой взгляд, на сегодняшний день основной задачей белорусских страховых компаний является развитие добровольного страхования имущественных интересов граждан и юридических лиц за счет повышения качества страховой защиты по заключаемым договорам.

6. ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Финансовые компании - особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита. Они привлекают средства путем депозитных операций, выпуска краткосрочных векселей, акций и облигаций или заимствования средств у банков. Финансовые компании могут создаваться в различных организационно-правовых формах: акционерных обществ, частных компаний, дочерних компаний, холдингов, банков [5, с. 426].

Финансовые компании уменьшают риск и вероятность банкротства. Лица, осуществляющие инвестиции через финансовых посредников, подвергаются меньшему риску, чем индивидуальные инвесторы.

Существует несколько видов финансовых компаний:

работающие с ценными бумагами,

торговые,

потребительские,

компании по работе в сфере бизнеса.

Финансовые компании, работающие с ценными бумагами, содействуют формированию и функционированию рынка ценных бумаг; мобилизуют денежные средства с целью последующего инвестирования.

Торговые финансовые компании выполняют торгово-закупочную деятельность, облегчающую трудности реализации товаров. Эти компании предоставляют кредит на покупку товаров определенного розничного продавца или производителя. Некоторые финансовые компании организуются крупными корпорациями с целью обеспечения продаж своего продукта. Потребители обращаются к ним, так как кредит быстрее и легче получить непосредственно на месте покупки товара.

Компании потребительского кредита могут предоставлять кредиты на приобретение таких товаров, как мебель, автомобили, или для ремонта дома, уплаты небольших долгов, развития малого бизнеса. Обычно такие компании предоставляют кредиты тем, кто не может получить их в банке.

Финансовые компании, занимающиеся потребительскими кредитами, могут выдавать кредит не прямо потребителям, а покупают их обязательства у розничных торговцев и дилеров со скидкой. Они кредитуют продажи товаров в рассрочку.

Компании по работе в сфере бизнеса предоставляют фирмам специфические услуги. Так, они дают кредиты и скупают обязательства (векселя, другие платежные обязательства) с дисконтом, осуществляют факторинговые операции. Кроме факторинга подобные финансовые компании занимаются лизингом оборудования и другого имущества, которое они сами приобретают, а затем сдают в аренду [5, с. 427].

Первоначально финансовые компании стали развиваться в США особенно после Второй мировой войны. Именно здесь стала активно развиваться продажа товаров длительного пользования в кредит. В 60-е гг. опыт США переняли страны Западной Европы, Япония и др. [2, с. 450].

Финансовые компании служат важным инструментом проталкивания товаров длительного пользования на рынки для крупных промышленных корпораций в особенности в условиях низкого спроса и ухудшения экономической конъюнктуры. Особое место занимает продажа автомобилей, поскольку большая их часть приобретается в кредит. Многие автомобильные корпорации западных стран создают дочерние или зависимые финансовые компании с целью ускорения реализации своей продукции [2, с. 451].

Так, ведущая автомобильная корпорация США "Дженерал моторс" имеет дочернюю финансовую компанию, представляющую ее интересы на белорусском рынке. CООО «Автоцентр РМ Маркет» - официальный дилер марки Опель в Республике Беларусь - работает на белорусском рынке с 1994 года.

Многие американские, европейские и японские автомобильные компании имеют аналогичные подразделения.

Автоцентр "Бавария Моторс" - это первый дилерский центр BMW БМВ в Республике Беларусь.

Международный автомобильный холдинг "Атлант-М" специализируется на продаже автомобилей таких марок, как Volkswagen, Chevrolet, Opel, Cadillac, Hummer, Saab, Toyota, Lexus, Ford, KIA, Mazda, Land Rover, Skoda, Nissan, МАЗ, УАЗ, марки китайских производителей: BYD, Great Wall. Представительства РБ находятся в Минске и Бресте.

Своеобразие деятельности данных компаний состоит в том, что они взимают довольно высокий процент за кредит - от 10 до 30% в различные периоды колебания конъюнктуры. Потребитель, или заемщик, в случае невозможности возврата потребительской ссуды лишается своего имущества, которое переходит в собственность финансовой компании [2, с. 451].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одним из списка актуальных вопросов развития экономики Республики Беларусь является деятельность небанковских финансово-кредитных организаций. Т.к. их функционирование является важным показателем социально-экономического развития общества и говорит о выходе экономики Беларуси на новый уровень.

В ходе написания курсовой работы было изучено понятие «небанковских финансово-кредитных организаций», их виды, функции и роль в современном белорусском обществе, а также внимание было уделено сравнительному анализу небанковских финансовых организаций и банков.

Согласно статье 9 Банковского кодекса РБ, небанковская финансово-кредитная организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности.

Небанковские финансово-кредитные организации в экономике нашей страны играют роль финансовых посредников, задача которых состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, небанковские финансово-кредитные организации занимаются специализированными финансовыми операциями и имеют свою клиентуру.

Небанковские финансово-кредитные организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой.

Хочется отметить, что для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой. В Республике Беларусь небанковские финансово-кредитные организации представлены следующими их видами:

лизинговые компании;

инвестиционные компании (фонды);

страховые общества;

ломбарды;

финансовые компании.

Детальному рассмотрению каждой из вышеперечисленных организаций посвящена отдельная глава данной курсовой работы.

В современных условиях банки являются основными организациями, привлекающими средства физических и юридических лиц. Но уже наряду с банками закрепились финансовые посредники - небанковские финансово-кредитные организации, оказывающие специализированные финансовые услуги и ориентирующиеся на определенную клиентуру.

Функционирование разнообразных небанковских финансово-кредитных организаций играет важную роль в обеспечении эффективности экономики и реализации её потенциала. Деятельность небанковских финансово-кредитных организаций в Республике Беларусь оказывает положительное воздействие на экономику страны в целом.

С учетом вышесказанного можно отметить, что в Республике Беларусь наблюдается положительная тенденция развития небанковских финансово-кредитных организаций.

Однако актуальной для Республики Беларусь является не только проблема привлечения средств населения, малых предпринимателей и других юридических лиц в небанковские финансово-кредитные организации, но и дальнейшее инвестирование этих средств.

Низкая прозрачность рынка, на мой взгляд, является на сегодняшний день одним из основных барьеров на пути дальнейшего развития финансовых посредников в Республике Беларусь.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.                Верезубова, Т.А. Финансовые ресурсы страховых компаний: Автореферат / Т.А.Верезубова. – Мн.: БГЭУ, 1994.

2.                Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Е.Ф.Жуков. – М.: Вузовский учебник, 2005. – 491 с.

3.                Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: Практикум: Учебное пособие для вузов / Е.Ф. Жуков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 310 с.

4.                Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб.пособие / Г.М.Колпакова. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 368 с.

5.                Кравцова, Г.И., Кузьменко, Г.С., Румянцева, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.Кравцова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 444 с.

6.                Николаевский, В.В. Система социальной защиты, теория, методология, практика / В.В. Николаевский. – Мн.: ИООО «Право и экономика», 2004. – 461 с.

7.                Пилипенко, М.М. Бухгалтерский учет в страховых организациях: Учеб.пособие. / М.М.Пилипенко. - Мн.: БГЭУ, 2003. – 253 с.

8.                Сб. научных трудов. Проблемы трансформации экономики Беларуси: Сб. научных трудов. – Мн.: НИЭИ Минэкономики РБ, 1996. – 152 с.

9.                Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. / О.Ю.Свиридов. – М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д.: Издательский центр «МарТ», 2004. – 480 с.

10.           Семиренко, Е.П. Организация и финансирование инвестиций: Крат. Курс лекции. / Е.П.Семиренко. - Мн.: БГЭУ, 2004. – 126 с.

11.           Ханкевич, Л.А. Банковское право Республики Беларусь: Практическое пособие. / Л.А.Ханкевич. - Мн.: Молодежное научное общество, 2000. - 183 с.

12.           Цыбулько, А.И., Левкович, А.О., Левкович, О.А. Белорусский рынок лизинговых услуг: Обзор 2007 г. / А.И.Цыбулько, А.О.Левкович, О.А.Левкович. - Мн.: ООО «Мэджик Бук», 2008. - 64 с.

13.           Шахов, В.В. Страхование: Учебник для вузов. / В.В.Шахов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.

14.           Электронный ресурс www.goоgle.com, сайт www.infobank.by, www.deal.by и др.

Страницы: 1, 2, 3