На
основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными
инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть
Интернет. Динамика их развития тормозит за счет ряда факторов, таких как
отсутствие доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их
использованием. В следующей главе рассмотрим более подробно суть этих
инструментов и проблемы связанные с их совершенствованием в современных
условиях.
Наиболее перспективной
и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов
посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия развития платежной
системы в ближайшее время реализуется по двум направлениям:
·
сокращение
наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;
·
переход
к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.
В настоящее время
пластиковые карточки – это инструмент, который сейчас являются современным,
доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще
соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной
форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно
устоявшимися и привычными для пользователей.
О.И. Лаврушин в своих
работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых
карточек как современного платежного инструмента на международном и российском
рынках.
Механизм
функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых
карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов,
электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы
банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. [4 – 604 с. ].
Пластиковая карточка –
это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по
назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим
возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы
электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO
(International Standarts Organization), которая разработала определенные
стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования)
счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки
о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как
VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира
используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о
том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой
«технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в
ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других
систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота
индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
[4 – 604 с. ]. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
Они позволяют
увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы,
которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых,
это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для
обеспечения большей надежности «карточных» операций.
За все операции с карточками
(покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает
комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный
потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота
не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника
инновационных процессов.
Что касается менее
приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими
затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую
систему или организация собственного процессингового центра, затраты на
техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)
Высокие затраты, а
также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести
обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные
инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. [4 – 604
с.]. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек,
позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление,
обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств,
сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению
электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в
обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет
психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение
обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.
3.2 Управление банковскими счетами через Интернет
(Интернет-банкинг)
Следующий этап развития
банковских технологий в сфере безналичных расчетов – так называемый электронный
банкинг – был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его
внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств
связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые
существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их
взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые
установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.
Управление банковскими
счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее
динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу
наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг,
представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут
быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного
страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со
стороны всех участников финансовых отношений. [12]
Классический вариант
системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг,
предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за
исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем
интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать
коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов
сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские
платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все
банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
Использование систем
интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время
за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет
возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии
с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти
изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме
того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с
пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно
отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же
способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться
услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне – достаточно
перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту,
а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в
интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны
выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана
с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги
с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить
подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в
частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с
уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты
находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и
сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы
прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только
за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.
3.3 Электронные платежные системы в банковском бизнесе
Существует четыре вида
традиционных платежных систем, которые уже давно успешно используются в
банковской практике: наличные, безналичные, системы с использованием чеков,
банковских пластиковых карточек.
Основные требования к
платежным системам:
Традиционные платежные
системы для проведения расчетов между сторонами через сеть Интернет нельзя
использовать по следующим причинам:
1.
Неприемлемая
рискованность – широко распространены финансовые аферы. Каждый десятый
американский пользователь пострадал от мошенничества в Интернете. Как показало
исследование компании BAGlobal, почти 10% американцев столкнулись с сетевым
мошенничеством, связанным с кредитными/дебетовыми картами. Лишь 15% из 3000
опрошенных потребителей заявили, что они без опасения оплачивают свои покупки в
on-line магазинах при помощи кредитных/дебитных карточек. Примерно 8%
покупателей сообщили, что номера их карточек были незаконно использованы в
течение последних месяцев, 11,7% респондентов пострадали от мошенничества, хотя
никто из них не терял карточки. Но, тем не менее, согласно данным Gather Group
на пластиковые карточки в 2002 году приходилось примерно 90% всех расчетов,
производимых в сети.
Как показали
исследования Национального Совета Потребителей (Великобритания), большинство
англичан не решаются покупать товары через Интернет из боязни стать жертвой
мошенничества (~ 40% взрослых англичан и половина Интернет-пользователей). Из
26% англичан, которые имеют доступ к сети, только 3% активно занимаются
электронной коммерцией. Таким образом, повышение безопасности платежных систем
является ключевым моментом для привлечения клиентов и повышения доверия
покупателей к электронной торговле.
2.
Отсутствие
анонимности – опасение того, что информация об осуществляемых платежах может
быть собрана третьими лицами и использована против пользователей. Компания Pew
Internet and American Life Project провела опрос Интернет-пользователей,
который показал, что их подавляющее большинство опасается использования в
корыстных целях частной информации, которую они оставляют на сайтах (86%
опрошенных). Среди пользователей сети, которые используют Интернет менее
полугода, – 62% боятся огласки, при стаже работы в сети более трех лет боятся
попадания информации в чужие руки только половина опрошенных.
3.
Низкая
скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете
обычной информации.
4.
Сложность.
Исследования компании Master Card показали, что 63% пользователей примерно 1
раз в три месяца отказываются от покупки в сети из-за того, что им лень
заполнять форму для заказа в Интернет-магазине, 38% опрошенных считают, что
заполнение формы в процессе покупки занимает слишком много времени. [11].
5.
Высокая
себестоимость транзакции.
6.
Существенные
ограничения. Традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей,
а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на
микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.
Все вышеперечисленные
проблемы, возникающие при использовании традиционных систем в Интернете,
обуславливают необходимость создания совершенно нового вида систем – систем
электронных (цифровых) платежей. Отличие таких систем от традиционных состоит в
том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста
банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.
Система электронных
платежей – в широком смысле – это система расчетов, заключения контрактов и
перевода денег с помощью средств электронной коммуникации. Система электронных
платежей – в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств,
предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других
кредитно-финансовых операций.
Существует 3 типа
электронных платежных средств:
1.
Комбинация
технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется
традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа
высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется
электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.
2.
Расширение
традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть
передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а
также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и
передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению
расчетов осуществляется в электронном виде.
3.
Различные
виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя
типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно
переводятся деньги, а не только информация о них.
В зависимости от
условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные
и предоплаченные платежные карточки.
Кредитные карточки
функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать потом» («buy now – pay
later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном
счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки
обязан впоследствии погасить свой долг банку.
Дебитные функционируют
по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buy now – pay now»). Они
отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться
сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.
Предоплаченные карточки
функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buy now –
pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по
карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).
3.4 Проблемы совершенствования безналичных платежей
Проблемы
совершенствования можно сгруппировать по определенным признакам:
психологические, кадровые, юридические, финансовые. Рассмотрим каждую из них
более детально.
Психологические
проблемы: Рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго
набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Собственно, в среде банкиров
встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них,
считают: "Интернет – это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых
противоположна: "Интернет – это чрезвычайно перспективно, и необходимо
развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных
суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная
знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его
использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое
эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об
открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из
заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго
– расходование значительных средств без видимой отдачи. Есть единственный
верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к
Интернету, – нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем
стараясь создать и что-то свое.
Сложнее обстоит дело с
обществом в целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. – 1
млн. человек (по данным агентства Monitoring.Ru), и почти все представляют
несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого
заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно
меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком
медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не
менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди
наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет
достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем
Интернет-банкинга. Что касается психологических трудностей, то к ним следует
причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут
на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных
систем.
Кадровые проблемы:
Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации
специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем
Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие
не только в области Интернет-технологий), системные администраторы,
Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной
защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять
себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно,
например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных
коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к
профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную
жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в
сфере Интернет-банкинга. Юридические проблемы: К числу проблем,
сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко
сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам
защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это,
разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом.
Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают
из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных
актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле,
правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.
Финансовые проблемы: О
том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых
ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый.
По признаниям пионеров Интернет-банкинга – достаточно раскрученные платежные
комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста
количества клиентов и увеличения оборота средств.
Если рубеж
рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса
"Интернет-Клиент" дело обстоит иначе – они изначально не задумывались
как средства прямого повышения прибыли. Их задача – обеспечить качественное
обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента"
довольно сложно, так как основная ее часть – косвенная выгода. В любом случае
тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным
затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный
выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь
рентабельности проекта в короткие сроки – за счет увеличения стоимости
обслуживания клиентов.
Интернет не выносит
дорогих решений – он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот
стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.
Есть еще один важный
финансовый аспект Интернет-банкинга – от участника системы электронных
расчетов, как правило, требуется резервировать некоторую денежную сумму. Так, в
случае межбанковских расчетов зарезервированные средства – это остатки на
корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для
клиентов банка – это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради
удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного
обращения.
К финансовым относится
и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через
Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся
ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при
невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным
достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает
головную боль с точки зрения рентабельности.
Основной проблемой безналичных
расчетов является большой объем документооборота. В России в последнее время
наблюдается рост хозяйственной активности, в связи с чем значительная часть
населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки
применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью
электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить
операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую
клиентуру.
Значительно упрощает
управление безналичными расчетами применение электронных средств. С этой целью
на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные
карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.
С учетом всего
сказанного можно сказать, что пластиковые карточки на сегодняшний день являются
самой перспективной формой безналичных расчетов, но также можно сказать, что
они и другие виды безналичных расчетов имеют большой ряд проблем связанных с их
внедрением. Чаще всего эти проблемы обусловлены недоверием со стороны клиентов
к электронным расчетам и их сложностью.
Несмотря на проблемы,
системы электронных расчетов развиваются очень большими темпами это связанно с
быстрым развитием Интернета и мобильных телефонов. Внедрение в Интернет дает
банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания
клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим
счетом при которых для получения необходимой информации или проведения той или
иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.
1.Аккредитив.
Расчеты аккредитивами. Интернет публикация. Информационное Агентство
"Финансовый Юрист".
2.Банки
и банковское дело. Учебное пособие. Под ред. И. Т. Балабанова. – Спб.: Питер,
2003. – 259с.
3.Банки
и банковское дело. Учебное пособие. Под ред. И. Т. Балабанова. – Спб.: Питер,
2003. – 259с.
4.Банковское
дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672с.
5.Банковское
дело. Шпаргалки. И. А. Кузнецова. – М.: Эксмо, 2007г.
6.Безналичные
деньги – миф или реальность? Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3
7.Безналичные
расчеты в экономике России. Анализ практики. М.П. Березина.
–
М.: Консалтбанкир, 1997. – 296c.
8.Безналичные
расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. Учебное пособие. А.Г.
Ивасенко. НГАЭиУ.- Новосибирск,1996г.- 106 с.
9.Деньги.
Кредит. Банки: Учебник для вузов. Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др;
Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, 1999. – 622c.
10.
Деньги.
Кредит. Банки: Учебник для вузов, издание второе, переработанное и дополненное.
О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2002. – 560с.
11.
Обзор
платежных систем в российском Интернете. Интернет публикация.
Интернет-агентство "Дот". Р.О. Чукавин. 16.02.01.
12.
О
платежной системе PayCash. Интернет публикация. SoftHolm.20.11.05.
13.
Правовое
регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации. Сборник нормативных
актов 2-е изд., с доп. и изм. Л. А. Новоселова. – М.: Де-Юре, 1995. – 520с.
14.
Унифицированные
правила по Инкассо" (Публикация Международной торговой палаты N 522).
15.
Федеральный
закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)".
16.
Финансовая
экономика: Основы организации безналичных расчетов. Интернет публикация.
Медведева В. А. 28.12.06.
17.
Электронные
деньги: миф или реальность? Интернет публикация. Лебедев А.Н. М.: Деловая
газета – шквал IT-новостей, 01.08.06.
Страницы: 1, 2, 3
|
Знание — сила. Библиотека научных работ.
Организация безналичных расчетов в современных условиях и проблемы их совершенствования
Наверх