Банковская система и малые предприятия
ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И
УПРАВЛЕНИЯ
Кафедра теории и истории
экономики
Курсовая работа по макроэкономике
на тему:
«Банковская система и
малые предприятия»
Выполнила студентка
2курса 201группы
Проверила:
Орёл
2006
Введение 3
1
Теоретические основы банковской системы_ 4
1.1
Сущность и структура банковской системы_ 4
1.2
Методы государственного регулирования банковской деятельности_ 8
1.3
Особенности банковской системы в России_ 13
2
Развитие малого предпринимательства в России_ 14
2.1
Состав и структура российского малого предпринимательства 14
2.2
Проблемы и перспективы развития малого предпринимательства 19
2.3
Государственная поддержка малого предпринимательства 19
3
Инвестиционные проекты субъектов малого предпринимательства в Коммерческих
банках 22
3.1
Финансово- кредитная поддержка малого предпринимательства 22
3.2
Проектный цикл в банке_ 30
3.3
Основные методы оценки эффективности инвестиционных проектов_ 41
Заключение 43
Список
использованной литературы_ 46
Актуальность темы курсовой работы определена ролью малых предприятий в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка. Цель курсовой работы – раскрыть и проанализировать существующие методы финансово-кредитной поддержки малого бизнеса. Задача изложения основ эффективной работы банка с малыми предприятиями требует определения экономической сущности малого предпринимательства и банковской системы, определения их роли в экономике, выявление интереса к малому предпринимательству со стороны коммерческого банка (первая и вторая глава). Третья глава включает в себя описание состояния государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации и технологии кредитования проектов малого предпринимательства в банке.
Банк - финансовое предприятие,
которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады),
предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд),
посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями
или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск
(эмиссию) новых денег.
Банковская система – совокупность
различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в
рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть
коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк
проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром
резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских
операций.
В странах с развитой рыночной
экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы
представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют
коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные
банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки
потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и
небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,
инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые
компании и др.).
Центральный
(эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если
государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или
владеет частично (Бельгия – 50%, Япония – 55%), центральный банк выполняет
функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом
на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей
налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит
государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные
отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и
осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По
своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка
банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих
банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве
“кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов
денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через
специальные расчетные палаты.
Коммерческие
банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды
банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков
являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование
промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В
современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием
срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать
систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие
банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по
способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного
капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам
совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные
(уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и
привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан
и т.д.).
Деятельность
банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность
оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми
разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и
кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного
хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых
случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения
осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ,
ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается
впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его
деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие
учреждения.
К
раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и
экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские
операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с
законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда
относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов
кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами,
операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока
платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.
При
всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается
открытой. Вскрытие сущности – это не только соотнесение деятельности банка с
законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не
операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая
ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в
закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно
поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных
обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям,
консультационные и другие услуги.
Банк –
это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в
понимании его сущности. Конечно, банк – это не завод, не фабрика, но у него,
как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде
всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные
услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций,
управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
В
условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство
дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют
деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению
банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся
конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число
основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
Государственное
регулирование банковской деятельности рыночной экономике осуществляется, прежде
всего, в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии
на коммерческие банки Центробанка. Оно необходимо для осуществления
законодательно определённых задач общественного воспроизводства.
В банковской
системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор
последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит
основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.
Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей
экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной
денежно-кредитной политики.
ЦБР, как и
Центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной
массы в обращении. Важно, иметь в виду, что в рыночной экономике эмиссия денег
осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций
коммерческих банков, которые в отличие от Центробанка суть функционирующие
кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и
обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их
депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Центробанк
оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.
Одна из ключевых
задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности
и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать
разрушительных для экономики банкротств банков. Надёжность и стабильность
банковской системы необходима по следующим причинам:
1) без них вообще невозможно
выполнение ЦБР своих задач;
2) коммерческие банки играют
существенную роль в процессе общественного производства, и от их стабильности
зависит развитие экономики;
3) деятельность коммерческих
банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого
удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе
централизованных банковских кредитов.
Рассматриваемая
задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как
регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков
от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.
Воздействие
Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим
основным направлениям:
1) создание общих
законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим
банкам реализовать свои экономические интересы;
2) проведение мер
денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру
денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих
банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику;
3) установление экономических
нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности
банковских балансов.
Воздействие
Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами,
носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и
экономико-административный (прямой).
Кредитное
регулирование, далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит от
объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В
процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования ЦБР
становятся определенные макроэкономические характеристики использования
кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой,
- обеспечивать ликвидность банковской системы.
Помимо разбивки
методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие
и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных
банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного
рынка в целом. Селективные методы направлены на конкретные виды кредита. Их
назначение связано с расширением частных задач (скажем, ограничение выдачи
некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних).
Селективные
методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих
банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления
экономического воздействия Центробанка имеет смысл уделить общим методам.
Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:
Страницы: 1, 2, 3, 4
|