Новая
банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу
1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767
были созданы на базе бывших специализированных
банков и 646 вновь образованы. Но по сути основная
их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от
общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и
низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу
банкротств.
К
1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся.
В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами
и 414 кредитных учреждений. География расположения
этих банков практически не изменилась с 1990 г. по
настоящее время — основная часть приходится на Центральный
район — 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует
37,3% банков. На Северном Кавказе — 13,4% всех банков, в
Западной Сибири — 8%, в Поволжье — 7,4%, на Урале — 7,3%, на
Дальнем Востоке — 5,1%, в Восточной Сибири — 3,3%. Наименее
насыщенным районом оказался Центрально-Черноземный — 1,5% от общего количества
банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он
составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков,
надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные,
лишь некоторые из них, которые создавались либо как
«карманные», либо на базе специализированных
банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются
Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк,
Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых
ипотечных банков, занимающихся предоставлением
долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди
них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк,
ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.
Вплоть
до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно
стабильно. Сначала продолжился рост количества банков:
в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось сокращение. При этом
зарегистрированных банков стало больше — 2558. Сокращение шло не только за счет
снижения темпов роста банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. — 81, в 1996 г. — 28. Причиной
уменьшения количества действующих банков становится также
их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым
годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было
отозвано 420 лицензий, то только за десять месяцев 1997 г. — 193. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100 с 1314 до
1214) банков с иностранным участием.
Но
несмотря на это, структура коммерческих банков в стране
не изменилась, и для этого периода оставались характерными те же тенденции:
•
преобладали мелкие и средние банки. Половина
коммерческих банков имела уставный капитал менее 1
млн. экю (см.табл. 1);
•
преобладали паевые (1157), акционерные (872)
и смешанные (152) банки;
•
основная часть банков функционировала в
Центральном регионе;
•
увеличилось количество филиалов,
представительств, причем как на территории России, так и за
рубежом. В 1997 г. за
рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;
•
практически не развитой оставалась сеть специализированных банков, например ипотечных,
инвестиционных.
В
1997 г., как и ранее, основной целью банковской системы выступает
кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения,
предпринимателей, государства. В этом плане отечественная
банковская система далеко отстает от западной.
Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный
банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно
небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997 г. объем кредитов составил 286 трлн. рублей. В
совокупных активах кредитные
вложения составляли 44%, при этом доля экономики — 35%. На долю государства приходится 154 трлн. руб. —31% активов. Причем нужно отметить, что если до
1996 г. вклады в государственные
ценные бумаги преобладали в активах, то в
1997 г. наметилась тенденция к их
снижению. Наиболее крупным
кредитором Правительства выступает
Сбербанк.
В
структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые
вклады населения — 140 трлн руб. и юридических лиц — 89
трлн руб. На долю срочных вкладов приходится небольшая часть
— 38 трлн руб. Доля валютных вкладов составила 98 трлн руб.
Однако
1997 г. оказался последним благоприятным годом для коммерческих
банков. Первая половина 1998 г. почти не принесла
банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали
доходы. Структура пассивов и активов — банков претерпела
существенные изменения, связанные с событиями на финансовом рынке
России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах
коммерческих банков (до 13,6%). Суммарный
капитал 20 крупнейших банков снизился за этот период более чем на 15%,
а величина ликвидных активов — в три раза.
Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998
г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс процессов:
падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала. Многие, даже крупнейшие, банки потерпели фиаско,
уменьшилось их общее количество: с
2502 в июне 1998 г. до 1476 в январе 1999 г., сократилась ресурсная база за счет ухода вкладчиков и выплаты долгов.
У многих банков серьезно уменьшился собственный капитал и в некоторых случаях он достиг отрицательной величины. В целом
капитал банковской системы в рублевом исчислении уменьшился втрое, а в
валютном — в 8,5 раз.
Потребовалось провести
ряд серьезных мер для вывода банковской
системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998 г. — 2000 г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В
этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные
основы реструктуризации кредитных
организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий
финансово-экономического кризиса 1998 г. Восстановлены возможности
банков по предоставлению базовых услуг экономике.
Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная
доля его капитала формировалась
государством.
Новый этап реформирования
банковского сектора начался в 2001 г. На
этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка кредитных
организаций, имевших признаки несостоятельности.
За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ
РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области
регулирования деятельности кредитных
организаций. В соответствии с международным опытом были установлены
обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских
операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к
руководителям и участникам кредитных организаций.
Все
это не могло не сказаться на развитии банковской системы России.
Состояние банковского сектора в последние годы свидетельствует о закреплении
и развитии тенденции к восстановлению
банковской деятельности. За период с 2000 по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в реальном
исчислении возросли на 31,8%, капитал
— на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался
у 90% кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций,
а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных
организаций, что нашло отражение в росте
кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении
просроченной задолженности, повышении качества
кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности
кредитных организаций.
Однако
пока нельзя говорить, что банковская система полностью
восстановлена. Совокупные активы российского банковского
сектора все еще не превышают 35% ВВП, невелика доля вкладов в формировании
ресурсной базы банков: в совокупных пассивах
банковского сектора на протяжении всего после кризисного периода она не превышала 20%. При этом в
реальном исчислении указанные вклады
составили около 77% от предкризисного
уровня.
Основными
факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются:
невысокие темпы структурных пре образований в экономике,
низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность
отчетности многих отечественных предприятий, низкий
уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав
кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможности
банковского надзора, уровень станового рейтинга России,
низкое качество управления во многих кредитных
организациях, недостаточное развитие современных банковских
технологий, высокие риски.
Центральный
банк РФ (Банк России)
Некоторые
функции центрального банка (монопольная эмиссия
кредитных билетов, «банк банков») в России, впервые начал выполнять
созданный в 1860 г. Государственный банк России. Он находился в прямом
подчинении министра финансов и наряду с функциями
центрального банка выполнял функции коммерческого банка.
После национализации коммерческих банков в 1917 г. и их
слияния с Государственным банком России, как уже
говорилось выше, последний был переименован в Народный банк
РСФСР и передан в ведение Наркомфина. В 1920 г. Народный
банк РСФСР был упразднен, а право денежной эмиссии передано
Наркомфину.
В
1921 г. был создан Государственный банк РСФСР, который в
1923 г. был преобразован в Государственный банк СССР, находившийся в прямом
подчинении Правительства.
Госбанк
СССР до банковской реформы 1987 г. являлся единым
эмиссионным, кредитным, расчетным и кассовым центром страны, выполняя, в
отличие от центральных банков промышленно развитых стран,
функции, присущие как центральному, так и коммерческим,
инвестиционным, сберегательным и другим банкам. С 1988 г. функции кредитования
и расчетно-кассового обслуживания народного хозяйства были
переданы государственным специализированным банкам.
Госбанк СССР осуществлял монопольную эмиссию наличных денег,
централизованное плановое управление денежно-кредитной системой, контроль за
всеми основными направлениями деятельности государственных
специализированных банков, организацию расчетов
между ними, кассовое исполнение бюджета.
При
этом сохранялись государственная монополия банковского дела
и строгая централизация управления кредитом. Госбанк СССР
разрабатывал сводные кредитные планы и планы распределения ресурсов и кредитных
вложений по банкам, устанавливал предельные размеры
процентной ставки специализированных банков, участвовал в
определении состава объектов кредитования, условий выдачи и погашения
кредитов, мер кредитного воздействия на ссудозаемщиков.
Центральный
банк в Российской Федерации был создан после
обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка
РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в
Центральный банк РСФСР (Банк России), а затем
в апреле 1995 г. - в Центральный банк Российской Федерации
(Банк России).
Правовой
статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ
(Банка России) определяются Конституцией РФ,
Федеральным законом от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в
Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке
России)», а также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О внесении
изменений и дополнений в Закон РСФСР
«О банках и банковской деятельности
в РСФСР».
Уставный
капитал и иное имущество Банка России (ЦБ РФ ЦБР)
являются федеральной собственностью. Однако хотя Банк России
является государственным банком, он независим в своей деятельности
от Правительства. ЦБ РФ _ юридическое лицо, не регистрируется
в налоговых органах, осуществляет свои расходы за
счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а
государство Не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты,
издаваемые ЦБР, обязательны для органов государственной
власти РФ и её субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов
федеральных органов исполнительной
власти, касающихся выполнения функций Банка России, должны направляться на его
заключение.
ЦБР
подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания
РФ. Государственная Дума по представлению Президента
назначает сроком на четыре года Председателя и членов высшего
органа Банка России. Совет директоров, рассматривает
годовой отчет ЦБР и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для
аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о
деятельности ЦБР дважды в год.
В то
же время ЦБ РФ тесно связан с Правительством. Он участвует в разработке
экономической политики Правительства РФ.
Председатель банка или один из его заместителей участвует в заседаниях
Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители принимают участие в заседаниях Совета
директоров Банка России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение,
координируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, ЦБР консультирует Министерство
финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их
воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.
При
Банке России создан Национальный банковский совет, в который входят
представители палат Федерального Собрания, Президента, Правительства РФ, Банка
России, а также министр финансов и министр
экономики, представители кредитных организаций и эксперты.
Председателем Совета является Председатель
ЦБ РФ. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию
совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой
государственной денежно-кредитной политики,
политики валютного регулирования, наиболее важные вопросы регулирования
деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных
и иных нормативных актов в области банковского дела.
Банк
России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой
управления. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные
учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые
учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности,
необходимые для осуществления
деятельности ЦБР. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБР. Территориальные учреждения банка не имеют статуса
юридического лица и не имеют права
принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие
обязательства без разрешения Совета директоров.
Руководство и управление
Банком России осуществляет его высший орган
— Совет директоров. В этот коллегиальный орган входят Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на
постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные
направления единой государственной
денежно-кредитной политики. Устанавливает экономические нормативы и нормы
обязательных резервов для кредитных организаций, принимает решения об изменении
процентных ставок Банка России,
определяет лимиты операций на
открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в банковскую систему
России, объемы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|