Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
Министерство образования Российской Федерации
ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Финансово-экономический факультет
Кафедра банковского дела
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
Электронные
системы расчетов: розничные банковские услуги
ОГУ ________________
Зав. кафедрой ______________________________________________
(подпись, дата)
"Допустить к защите"
"____"___________2001 г.
Руководитель ________________________________ _____________
(подпись, дата)
Дипломник ________________________________________________
(подпись, дата)
Нормоконтролер_______________________________ _____________
(подпись, дата)
Рецензент______________________________________ /_____________/
(подпись, дата)
Оренбург 2001
Кафедра: Банковское дело
УТВЕРЖДАЮ
Зав. Кафедрой _____________.
"____"__________________2001 г.
Задание на дипломную работу
Студент _____________
1. Тема работы (утверждена приказом по университету от
"___"_________2001 г. № ) Электронные системы расчетов: розничные
банковские услуги
2. Срок сдачи студентом законченной работы
"____"___________2001 г.
3. Исходные данные к работе: Законодательные акты РФ о банках и
банковской деятельности, работы классиков банковского дела, современны
публикации о банковских электронных системах.
________________________________________________________________
________________________________________________________________
4. Перечень подлежащих разработке в работе вопросов:
-
теоретические основы
электронных расчетов;
-
анализ работы электронных систем
расчетов;
-
перспективы проблемы и пути
их решения.
________________________________________________________________
________________________________________________________________
5. Перечень графического материала _______________________________ ________________________________________________________________
________________________________________________________________
Дата выдачи задания "____"____________________2001 г.
Руководитель __________________________________ _____________
Задание принял к исполнению "___"___________2001г.
_______________________(подпись)
Аннотация
Дипломная работа содержит 60
страниц текста, в том числе 2 таблицы, 5 приложений с двумя рисунками.
В данной работе собраны и
изложены основные положения теории электронных розничных банковских услуг в
коммерческом банке. Исследованы вопросы обеспечения банком электронного
документооборота в рамках современного законодательства РФ. Рассмотрена практика
проведения электронных расчетов в различных коммерческих банках, использующих
наиболее прогрессивные технологии безналичных расчетов. Выявлены и разобраны
различные проблемы внедрения и использования электронных систем расчетов в
сфере розничных банковских услуг. Дана оценка перспективы развития этих систем
на будущее.
Содержание
Введение...................................................................................................... 6
1 Теоретические аспекты систем
электронных расчетов в банковском деле 8
1.1 Пластиковые карты, как одна из
основ системы электронных расчетов 8
1.2 Платежные системы............................................................................. 11
1.3 Удаленное банковское
обслуживание................................................ 16
2. Анализ работы электронных систем
расчетов..................................... 24
Организация электронного
документооборота в банке........................... 24
2.2 Обеспечение достоверности и
конфиденциальности расчетов......... 28
2.3 Достоинства и недостатки
электронных банковских услуг............... 31
2.4 Возможные схемы платежных
систем в Интернет............................ 36
2.5 Практика предоставления
розничных электронных банковских услуг коммерческими банками...................................................................................................... 38
2.5.1 Система "Телебанк"
комерческого банка "Гута-Банк".................... 38
2.5.2 Системы платежей через
Интернет банка "Платина"...................... 43
2.6 Финансовые показатели удаленого
банковского сервиса российских банков 46
2.7 Проблемы внедрения электронных
систем расчетов в банках........... 47
2.8 Экономическая эффективность
внедрения и использования систем электронных расчетов..................................................................................................... 49
2.9 Выводы по разделу.............................................................................. 53
3. Некоторые практические решения
проблем электронных банковских расчетов, перспективы развития............................................................................... 54
3.1 Юридическое обоснование применения
электронных документов в рамках действующего законодательства РФ........................................................ 54
3.2 Правовые аспекты работы
платежных систем в сети Интернет......... 56
3.3 Принципы обслуживания клиентов
в многофилиальном банке......... 57
3.4 Перспективы развития розничных
электронных банковских услуг.. 59
Заключение................................................................................................ 61
Список использованных источников....................................................... 62
Приложение А Определение возможного применения электронных систем
расчетов в розничных банковских услугах
Приложение Б Основные
технологические различия электронных систем банковского обслуживания
Приложение В On-line
покупка и проведение платежа в системе "CyberCheck"
Приложение Г Технология
CyberPOS - оплата покупок в интернет с помощью пластиковых карт
Приложение Д Правила
использования сертификатов и электронной цифровой подписи при дистанционном
банковском обслуживании с помощью системы Телебанк-Онлайн ЗАО "КБ
“ГУТА-БАНК”
Приложение Е Правила
расчетно-кассового и дистанционного банковского обслуживания клиентов
(физических лиц) "ГУТА-БАНКА"
Приложение Ж Пример
пакета документов подготовленных для организации удаленнго расчетно-кассового
обслуживании клиентов
Введение
Сегодня любой банк во всем мире
выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и
кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на
перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка -
это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как
предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное,
и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения
доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне
возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней
России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские
функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя
передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский
счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой.
Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать
деньги.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все
чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще
и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на
некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги.
Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного
обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому
идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные
усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6
лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно,
своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
При современном уровне развития науки
и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе,
появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов
и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в
современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять
клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением
электронных систем расчетов.
Предметом исследования данной работы
являются розничные электронные банковские услуги, как высокотехнологичные
банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе
материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть
возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских
услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы
российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности
современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих
систем.
В данной работе освещены аспекты
систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:
-
современного уровня
банковских услуг;
-
развития технической и
информационной базы банков и их клиентов;
-
технологии работы
электронных банковских продуктов;
-
безопасности проведения
расчетов;
-
правовой базы;
-
возможностей и экономической
целесообразности внедрения электронных розничных услуг в коммерческих банках.
1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно
дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск
в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала,
неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем
ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости
каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из
возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота
- создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По
экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного
денежного обращения почти на треть.
С середины 20 века начинают появляться
автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов
получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу
обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы,
гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую
карточку, как средство оплаты.
Сегодня в России уже имеется опыт
эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых
ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.
1.1
Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов
В настоящее время пластиковые карточки - это
инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего
пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы
привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются
наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными
для пользователей.
О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные
понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного
платежного инструмента на международном и российском рынках.
Механизм функционирования системы электронных расчетов
основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции,
осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в
торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на
рабочем месте. /1/
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который
обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с
их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их
выпускающих.
В процессе формирования системы электронных денежных
расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts
Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид
пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных
полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.
Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card,
American Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют
пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что
пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической
революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли
на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых
стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. /1/
Банк заинтересован работать с карточками исходя из
следующих соображений:
Они позволяют увеличивать объемы привлеченных
ресурсов, имеются в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек
должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые
депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей
надежности «карточных» операций.
За все операции с карточками (покупка,
обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме
того, клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с
учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только
наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных
процессов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|