Для развития безналичных платежей в сфере  личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли услуг, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, возросло на 19,8 %. Тем не менее в масштабах нашей страны количество  данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).

Важнейший вопрос – обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей и защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт. В 2004 г. для защиты своих клиентов международными платежными системами VISA и MasterCard был разработан новый стандарт защиты информации в индустрии платежных карт – PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который с сентября 2006 года был введен как обязательный на территории Российской Федерации. PCI DSS содержит в себе набор мер и средств по обеспечению общей информационной безопасности компании, а также по созданию и поддержанию безопасной среды для хранения данных держателей карт. Защита требуется не только от внешних злоумышленников, но также и от инсайдеров. Действие PCI DSS распространяется на всех, кто передает, обрабатывает и хранит конфиденциальные данные держателей карт.

Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которых большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности и масштабности. Просвещение граждан – задача не только финансовых структур, но и государства.

Таким образом, наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.

3. Наличные деньги

Дискуссии о роли наличных денег немного поутихли. Несмотря на то, что расчеты наличными деньгами в платежном обороте в той или иной мере замещаются безналичными, функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде на данном этапе развития общества представляется нереальным. Наличные деньги остаются одним из главных платежных средств и вряд ли в обозримом будущем будут вытеснены электронными аналогами. В развитых странах мира, где безналичные платежи достаточно распространены и развиваются уже на протяжении десятков лет, объем платежей наличными деньгами составляют 70 % и более. В Европе шесть из семи трансакций совершается с наличными деньгами, в России этот показатель составляет около 97 %. По прогнозам специалистов в перспективе наличные деньги будут обслуживать не менее 2/3 розничных платежей во всем мире. Дело в том, что осуществление безналичных платежей требует дополнительных затрат. Операции, сумма которых сопоставима или ниже их себестоимости, невыгодно проводить в безналичном порядке.

Основными достоинствами наличных денежных знаков являются[8]: 1) универсальность данного средства платежа; 2) легкость использования; 3) обязательность к приему при всех видах платежей на всей территории государства в любое время суток; 4) анонимность; 5) оплата наличными во много раз дешевле стоимости платежа с использованием платежных карт.

И, наконец, наличные деньги - это обязательства центрального банка страны, который, по определению не может обанкротиться, тогда как электронные средства платежа представляют собой, главным образом, обязательства коммерческих банков или других финансовых структур, банкротство которых не исключено. Банк России осуществляет организацию наличного денежного обращения и управление потоками наличных денег с учетом потребностей платежного оборота, а также осуществляют мониторинг основных направлений и тенденций развития современного наличного денежного обращения в мире.

А.В. Юров отмечает следующие тенденции в наличном денежном обращении[9]:

1) Рост количества наличных денег в обращении. В России количество наличных денег в обращении по балансу на 1 января 2008 г. составило в сумме 4,1 трлн. Руб. и увеличилось за 2007 г. на 34,5 %.

Таблица 1

Количество денег в обращении в России

Млрд. руб.

Таблица 2

Количество банкнот в обращении в отдельных странах, в национальных валюте

Таблица 3

Количество банкнот, выпущенных в обращение в отдельных странах, млн. листов

2. Централизация обработки денежной наличностью с целью сокращения операционных расходов. Рост себестоимости наличных денег, повышение заработной платы, стоимости технических средств, расходных материалов, затрат, связанных с обеспечением безопасности при хранении и перевозках вызывают необходимость автоматизации процесса пересчета денег, проверки их подлинности, сокращения доли ручного труда, создания крупных кассовых центров. Сокращение затрат, связанных с обработкой наличных денег, является важнейшей задачей всех центральных банков мира, а также кредитных организаций. 

3. Аутсорсинг в вопросах обработки наличных денег. Многие центральные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, Канада, ЮАР, Бразилия) разрабатывают специальные схемы организации наличного денежного обращения, в которых в той или иной степени предусмотрено делегирование ряда «второстепенных» функций по обработке наличных денег коммерческим структурам – банкам, крупным инкассаторским компаниям, либо специально созданным коммерческим структурам, занимающимся обработкой денежной наличности в интересах центральных банков. Центральный банк оставляет за собой контроль за производством, выпуском, определением подлинности денежных знаков и их уничтожением.

4. Повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. В настоящее время основное внимание центральных банков и производителей денежных знаков сосредоточено на: а) дальнейшем улучшении потребительских свойств банкнот путем совершенствования как бумажных, так и полимерных видов подложек на основе заимствования лучших качеств тех и других; б) совершенствования и разработке новых «публичных» (для населения) признаков банкнот с использованием специального дизайна, специальных красок, технологических процессов (перфорации изображения); в) снижении стоимости изготовления монет; г) разработке новых защитных признаков мнет путем совершенствования способов их чеканки.   

5. Соответствие купюрного ряда банкнот и монеты потребностям наличного денежного обращения. Основное внимание центральных банков сосредоточено на разработке оптимальных вариантов банкнотно-монетных рядов, определения границ между номиналами, представленными монетой и банкнотами, эффективности использования монеты низких номиналов.

Например, в условиях существенного роста цен на сырье растут расходы Банка России на чеканку монеты. Положение усугубляется значительной потребностью денежного обращения в разменной монете: только за 2007 год в обращение выпущено 35 монет на каждого жителя нашей страны. Попадая в обращение, монета быстро уходит, оседает в кошельках и копилках, или просто выбрасывается. Такое положение обусловлено многими факторами. Отсутствие экономических стимулов приема монеты в розничной торговле, существенные издержки на обработку монеты создают препятствия за пути ее возврата в банки. В итоге коммерческие банки обращаются за подкреплением монетой в территориальные учреждения Банка России.

Особенно сложная ситуация сложилась с номиналом 1, 5 и 10 коп., возврат которой в Банк России составляет менее 3 % количества выданной монеты. Расчеты показывают, что при современном уровне цен и условии, что в день человек совершает одну-две трансакции, для него не является существенной величиной изменение суммы платежа в пределах 37 коп. Вычисление дают повод задуматься об экономической обоснованности поддержания в обращении монеты номиналом 1 и 5 копеек[10].      

4. Кредитные карточки, электронные средства расчета

Развитие системы электронных платежей – один из основных элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах. Вопросы активизации применения платежных карт в сфере безналичных расчетов обсуждаются не первый год. Все сходится в одном: ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового» рынка.  

В Омской области доля безналичных расчетов продолжает активно увеличиваться: за последний год сумма безналичных сделок выросла более чем в 1,5 раза, что больше, чем по Сибирскому федеральному округу и России. Доля количества безналичных расчетов по картам в их общем числе увеличивается более быстрыми темпами и является качественно значимым показателем для характеристики активности карточного рынка. По данному показателю Омская область последние годы стабильно удерживает первую строчку в Сибирском федеральном округе. К началу 2007 г.уже более четверти всех операций было проведено безналичным путем, а темпы прироста доли безналичных расчетов за последние три года составляют около 24 – 25 % ежегодно. Это свидетельствует о том, что держатели карт постепенно привыкают пользоваться картами по их прямому предназначению – для безналичных расчетов. И не важно, что большая часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт.

Уровень развития инфраструктуры приема платежных карт можно в некоторой степени оценить по количеству карт, приходящихся на один терминал или банкомат. Количество карт, приходящихся на одно устройство дистанционного банковского обслуживания, уменьшается. При этом по количеству карт, приходящихся на 1 банкомат, показатели по Сибирскому федеральному округу и Омской области существенно не отличаются и составляют около 1,5 тыс. (по России в среднем 1,4 тыс. карт на каждый банкомат, за рубежом – свыше 2,5 тыс. карт).

Оценить однозначно ситуацию в России по данной статистике сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И, судя по всему, темпы роста их количества сохранятся. С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в основном они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату. При увеличении количества карт, терминалов в торговой сети и расширения интернет-банкинга количество карт на один банкомат будет увеличиваться (в Омской области по количеству карт на один терминал ситуация выглядит значительно лучше, чем по Сибирскому федеральному округу и по России в целом).

Несмотря на то, что карточная эмиссия, как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы, как по Омской области, так и в целом по России. Так, в Омской области на начало второго полугодия 2007 г. эмитировано почти 779 тыс. карт. В расчете на 1000 человек населения в регионе приходится 386-карт (по России – 649 карт). Для сравнения: в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 938 на 1000 жителей. В России, как известно, около 80 % карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов»[11].

В России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. При этом банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу. Решающую роль следует отнести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, может быть, даже и по принципу разделения российских и международных платежных систем. В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) аналогичная система уже действует, и клиенту по большому счету не важно, в какой банкомат он идет; комиссии и сервис практически ничем не отличаются.

В России уже длительное время по количеству эмитированных карт лидерство принадлежит международной платежной системе VISA. Ее доля постоянно увеличивается и составляет 43 %. В Омской области первенство принадлежит российской локальной платежной системе «Золотая корона». Активное продвижение в течение последних четырех лет карт платежной системы VISA увеличило ее долю на региональном рынке почти до трети.

Для межбанковских и межфилиальных расчетов используются как специализированные телекоммуникационные системы (например, «СВИФТ»), так и глобальные сети общего назначения («СПРИНТ» и «Интернет»)[12]

Для дальнейшего развития рынка платежных карт и повышения эффективности его функционирования считается возможным предложить следующее:

1) организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую компанию.

2) активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения.

3) установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.

4) назначить региональных представителей платежной системы.

5) стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.

6) обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.

Заключение

Итак, подробно исследовав разнообразные функции и эволюцию денег, мы можем сделать соответствующие выводы.  Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций  невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное – воздействие на них. Если вы хотите понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

Деньги – одно из величайших наших изобретений – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки.  «Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы потратить их. Деньги – единственны товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не и тратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги – это пленительное, повторяющаяся, меняющая маски загадка»[13].

Деньги можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Деньги бывают 3 видов: натуральные, бумажные и безналичные.

Деньги выполняют 4 основные функции:  мера стоимости;  средство обращения;  средство накопления;  средство платежа.

Оценивая значение денег в жизни общества, необходимо отметить, прежде всего, то, что они, во-первых, существенным образом облегчают процесс обмена. Во-вторых, их использование обеспечивает значительную экономию общественного богатства, которое общество вынуждено было бы растрачивать в рамках натурального обмена. Поэтому можно сказать, что деньги создают богатство нации. И чем совершеннее денежная система, тем быстрее идет наращивание общественного богатства.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство  пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.

Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству.

   Наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики РФ и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.            

Список использованной литературы

1) Борисов С.М. Российский рубль – резервная валюта? // Деньги и кредит. – 2008г. - № 3. – с. 17 – 21;

2) Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития. // Деньги и кредит. – 2007г. - № 4. – с. 41-45;

3) Косой А.М. Монетизация экономики. // Деньги и кредит. – 2007г. - № 7. – с. 43 – 51;

4) Курс экономики / Под ред. Б.А. Райзберга. – М.: Инфра-М, 1997. – 720 с.

5) Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: в 2 т. Т1.  – М.: ИНФРА, 2003. с. 7.

6) Пономаренко А.А. Оценка спроса на деньги в условиях российской экономики. // Деньги и кредит. – 2008г. - № 2. – с. 51 – 60;

7) Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности. // Деньги и кредит. – 2007г. - № 10. – с. 12 – 15;

8) Экономика / Под ред. А.С. Булатова. – М.: Издательство БЕК, 1997. – 816 с.  

9) Экономика / Под ред. А.С. Булатова. – М.: Издательство БЕК, 2000. – 894 с.        

10) Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2001. – 640 с. 

11) Юров А.В. Наличные деньга и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги и кредит. – 2007г. - № 7. – с. 37 – 42.

12) Юров А.В. Пути развития наличного денежного обращения в Российской Федерации. // Деньги и кредит. – 2008г. - № 7. – с. 3 – 10.

[1] Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2001. - с. 309. 

[2] Курс экономики / Под ред. Б.А. Райзберга. – М.: Инфра-М, 1997. с. 277.

[3] Экономика. / Под ред. Булатова А.С. – М, 2000. С. 450.

[4] Пономаренко А.А. Оценка спроса на деньги в условиях российской экономики. // Деньги и кредит. 2008г. № 2. с. 51.

[5] Косой А.М. Монетизация экономики. // Деньги и кредит. 2007г. № 7. с. 48.

[6] Юров А.В. Наличные деньга и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги и кредит. – 2007г. - № 7. – с. 38.

[7] Борисов С.М. Российский рубль – резервная валюта? // Деньги и кредит. – 2008г. № 3. с. 18.

[8] Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития. // Деньги и кредит. – 2007г. - № 4. – с. 42.

[9] Юров А.В. Пути развития наличного денежного обращения в Российской Федерации. // Деньги и кредит. – 2008г. - № 7. – с. 3-4.

[10] Юров А.В. Пути развития наличного денежного обращения в Российской Федерации. // Деньги и кредит. – 2008г. - № 7. – с. 3-4.

[11] Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности. // Деньги и кредит. 2007. № 10. с. 13.    

[12] Экономика / Под ред. А.С. Булатова. – М.: Издательство БЕК, 1997. с. 405. 

[13] Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс.  – М., 2003. с. 23.

Страницы: 1, 2, 3