В
качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — это
сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного
производства в качестве кредиторов выступали ростовщики, с развитием товарного
производства — банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа)
кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные
средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары,
подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не в силу
договора купли-продажи, а в силу дополнительной сделки, разрешающей платежи через
определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор
является собственником ссужаемых средств и за передачу их во временное
пользование он получает ссудный процент.
Заемщик
— сторона,
получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в
установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования
ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были мелкие
крестьяне, мастера-ремесленники либо знать, крупные земельные собственники. С
образованием банков происходит концентрация заемщиков, для которых выступает
«коллективным кредитором». В рамках кредитных отношений один и тот же
экономический субъект может одновременно выступать и как кредитор, и как
заемщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке ссуду, банк
выступает кредитором, а предприятие — заемщиком. Если предприятие хранит деньги
в банке, то кредитором выступает предприятие, а заемщиком - банк. Действуя как
посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя
все связанные с этим риски. В условиях широко развитой банковской системы
кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.
Отношения
между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных
субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В
основе отношений между кредитором и заемщиком лежит взаимный экономический интерес
к передаче стоимости во временное пользование. Для полного выяснения сущности
кредита как экономической категории следует уяснить не только объективные
причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных
отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер.
При
выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий,
важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно
свести к следующему.
•
Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той
формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать
разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на
приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во
внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах.
Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит
продолжает выражать характерные для него черты.
• Вопрос о сущности кредита
надо рассматривать по отношению к
совокупности
кредитных сделок. Если
в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не
означает, что одно из свойств -возвратность становится не обязательным для
кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной
конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность
и обособляемость.
• Анализ сущности кредита
предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают
сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что
представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:
структуру
кредита;
стадии
движения; основу.
Важно
при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность,
подходила для всех его проявлений.[4]
ПРИЛОЖЕНИЕ
В настоящее
время многие российские банки занимаются кредитованием населения. Сбербанк,
несомненно, является лидером в этой области: на его долю приходится более 22%
общего объема кредитов, предоставляемых КБ населению.
На примере
Сбербанка рассмотрим технологическую прцедуру выдачи кредита.
Для получения
кредита в Сбербанке граждане должны предоставить следующие документы:
·
заявление;
·
паспорт или заменяющий его
документ (предъявляются);
·
справки с места работы
заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для
пенсионеров – справка из органов социальной защиты населения);
·
декларацию о полученных
доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся
предпринимательской деятельностью);
·
анкеты;
·
паспорта (заменяющие их
документы) поручителей и залогодателей;
·
для получения кредита
свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из
психоневрологического диспансера или водительское удостоверение
(предъявляются);
·
документы по залогу.
В подготовке
к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения Сбербанка
(рис. 1). Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов
Сбербанка с заявлением и рядом установленных документов. Филиал консультируют
потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет
предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе
подключается кредитный инспектор Сбербанка (ОСБ), в состав которого входит
данный филиал. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке
документов участвуют также службы безопасности и юридический отдел.
Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный
комитет (КК).[5]
Отдел
кредитования населения ОСБ:
- Проверка по
базе данных
- Проверка
документов
- Составление
заключения
|
|
Рис. 1. Процедура выдачи кредитов населению в
Сбербанке[6]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Отечественной системе финансового и денежно-кредитного регулирования
социально-экономических процессов предстоит пройти еще многие этапы на пути
своего становления и развития. Несомненно одно: подходы к оценке влияния на
воспроизводство макроэкономических показателей, поиску направлений повышения
эффективности адекватного экономического механизма должны базироваться на
подлинно научной теории финансово-кредитного воздействия и объективном анализе
конкретной исторической обстановки, обобщении существующей практики.
СОДЕРЖАНИЕ БИБЛИОГРАФИИ:
1.
Деньги, кредит, банки/ Под
ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.
2.
Пещанская И.В. Учебное
пособие. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.
3.
Финансы, денежное
обращение и кредит: Учебник для вузов/Под ред. О.В. Врублевской. М.: Юрайт,
2001.
4.
Финансы, денежное
обращение и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Юнити,
1997.
[1] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А.
Дробозиной. М.: Юнити, 1997.
[2] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А.
Дробозиной. М.: Юнити, 1997.
[3] Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и
статистика, 2001.
[4] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/Под ред. О.В.
Врублевской. М.: Юрайт, 2001.
[5] Пещанская И.В. Учебное пособие. Организация деятельности коммерческого
банка. М.: Инфра-М, 2001.
[6] Пещанская И.В. Учебное пособие. Организация деятельности коммерческого
банка. М.: Инфра-М, 2001.
Страницы: 1, 2, 3
|