Организация коллекторского агентства
БИЗНЕС – ПЛАН
ОРГАНИЗАЦИЯ КОЛЛЕКТОРСКОГО АГЕНТСТВА
Составитель – Арабян Агаси.
Москва 2007 год.
Резюме.
В настоящее время в нашей
стране имеются уникальные условия для организации нового вида бизнеса: агентств
по сбору просроченной задолженности от юридических и физических лиц (далее именуемые
коллекторскими агентствами). Объемы банковского кредитования с каждым годом
стремительно растут. Количество товарных кредитов, выдаваемых крупными оптовыми
организациями, так же увеличивается (справедливо для отрасли ЖКХ, операторов
связи и т.п.). Однако, все держатели кредитных портфелей сталкиваются с
проблемой просрочки и невозвращения долгов. С такой непростой задачей сбора
денег с недобросовестных клиентов участники рынка справляются по-разному.
Остановимся на наиболее показательном примере кредитных организаций, как самых
передовых структур, старающихся использовать все современные достижения в сфере
технологии и управления.
Зачастую, банки
выстраивают кредитную политику, закладывая невозврат в процентную ставку и
скрытую комиссию по вновь выдаваемым кредитам, возлагая тем самым свои риски на
плечи добросовестных плательщиков - подобный способ не может не приводить к
росту ставок и понижению конкурентоспособности на рынке розничных банковских
услуг. Другие кредитные организации распределяют колоссальную нагрузку по сбору
задолженности (коллекторство) на штатных сотрудников, что непременно требует
значительных инвестиций в непрофильную деятельность (специальное программное
обеспечение, поиск, обучение, найм персонала) и косвенно приводит к снижению
лояльности к банку-сутяжнику, который вместо того, чтобы давать деньги,
выколачивает долги. Третьи отдают функцию на аутсорсинг в специализированные
коллекторские (долговые) фирмы, которые работая "на результат", более
мотивированы в отличие от сотрудников банков.
По данным ЦБ, с начала
года просроченная задолженность по кредитам, выданным населению, увеличилась с
1,9 до 2,5%. Достоверность этих данных, впрочем, вызывает сомнение даже у
самого регулятора. “Качество раскрытия банками информации, в том числе по
потребкредитам, - больной для Банка России вопрос”, - так прокомментировал
один из замдиректоров департамента банковского регулирования и надзора ЦБ
России. Например, один из лидеров потребительского кредитования - банк «Хоум
Кредит энд Файненс» показал в своей отчетности убытки по итогам второго
полугодия 2006 года в размере 800 млн. руб. (объем просрочки по кредитам
населению составил 16%). И дело не в том, что банк вел более рисковую политику,
чем его конкуренты. Просто он, возможно, оказался самым искренним. Общий объём
невозвращённых потребительских кредитов по официальным данным за прошлый год превысил
1 млрд. долларов, а по независимым экспертным оценкам он как минимум в
несколько раз больше. Количество кредитов, которые так и не были
возвращены, увеличилось в минувшем году на 70%. Только в московском
регионе рост потребительского кредитования в январе- июне 2006 года составил
37,5 %, а просроченная задолженность на начало июля того же года составила 4,6%
или 18,9 млрд. рублей. Рост объёма выданных кредитов происходит за счёт
увеличения числа наиболее высокорисковых операций - кредитования физических
лиц.
Обратите внимание - это только
банковские просрочки, а как оценить объём невозвращённых долгов в различных
сферах бизнеса, где компании из-за растущей конкуренции вынуждены
предоставлять отсрочку оплаты за свои товары и услуги или в комплексе
жилищно-коммунального хозяйства с их объёмами неплатежей. Всё это -
потенциальные клиенты коллекторских агентств.Таким образом, поле деятельности в
данной области представляется необъятным.
В настоящее время хуже обстоят
дела в регионах нашей страны. С одной стороны, имеется высокий потенциальный
спрос на услуги коллекторских агентств, т.к. банки в регионах столкнулись с
проблемой массового невозврата задолженности по потребительским кредитам. С
другой стороны, услуги региональных организаций по возврату таких
задолженностей практически не предлагаются. В связи с этим, у компании, которая
первой предложит на рынок качественную услугу в своем регионе, есть все
вероятные шансы стать лидером этой отрасли.
В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в начале большого
пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения российского
коллекторского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.
I. ОПИСАНИЕ ПРОЕКТА.
Реализация проекта – создание
коллекторского агентства, которое представляет собой комплекс средств и
методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого
выступает полное погашение существующей задолженности.
Организация работы по сбору задолженности
начинается с изучения истории должника – физического, юридического лица
(анализа кредитной истории, финансовой отчетности, причин невозврата долга). На
следующем этапе происходит формирование персонального дела должника путем
анализа всей существующей информации, что позволяет правильно выбрать манеру
общения с учетом возрастных, культурных, профессиональных, имущественных и иных
факторов на стадии досудебного урегулирования, а на стадии исполнительного
производства дает приставу-исполнителю необходимые фактические данные.
Далее информация передается в call-center, где устанавливается тип
неплательщика и применяется в соответствии с этим типом определенная стратегию
возврата долга. Эту стадию можно назвать просветительско-профилактической.
Также на этой стадии выделяются те заемщики, которые требуют к себе «повышенного
внимания» (например, предусматриваются систематические встречи с самим
должником, с целью урегулирования сложившейся ситуации, разъяснения юристом
правовых вопросов). В случае начала исполнительного производства готовятся
все необходимые документы для передачи в суд, с целью принудительного взыскания
просроченной задолженности.
Несмотря на то что, в настоящее время
отсутствует специальные нормативно - правовые акты, регулирующее коллекторский
бизнес, все методы работы коллекторов основаны на нормах действующего законодательства
Российский Федерации.
Заинтересованнать создания коллектосркого бизнеса в
настоящее время может быть обусловлена следующими принципами:
·
С
принятием закона, регулирующего коллекторский бизнес существенно ужесточаться
требования к организации коллектосрких компаний, в частности, требование к
минимльному размеру уставного капитала и др.
·
Возможность
выхода на региональные рынки;
·
Освоение
других направлений коллекторского бизнеса, не связанных напрямую с банковскими
кредитами (предметом деятельности
коллекторского агентства могут быть любые несвоевременные платежи за товары или
услуги, предоставленные в кредит или оплаченные частично с рассрочкой платежа);
·
Высокая
рентабельность (в среднем коллекторские агентства зарабатывают 25 - 30%
от суммы возвращенной задолженности).
II. ОПИСАНИЕ УСЛУГИ.
Схема «Основные
виды деятельности коллекторского агентства».
1. Услуги банкам.
1.1. Сall –
центр.
·
Анализ правовой ситуации и
платежеспособности должника;
·
Услуги call-центра агентства
(по желанию Банка): обзвон должников предупреждение о необходимости в
кратчайшие сроки погасить задолженность, информирование о неблагоприятных для
должника последствиях неисполнения указанного обязательства;
·
Отправление в адрес
должников уведомлений о дефолте (наступлении случая досрочного истребования
задолженности);
·
Личное общение с должниками
и (или) их доверенными лицами по месту их жительства, а также общение с
работодателями должников.
1.2. Судопроизводство.
Сопровождение в гражданском судопроизводстве:
·
Как правило, в приказном
(упрощенном) порядке, предусматривающем получение
исполнительного документа в относительно короткие сроки (зависящие в основном
от надлежащей работы почты) и без судебного разбирательства по существу;
·
Исковое производство
необходимое в частности, в случаях обращения взыскания на заложенное недвижимое
имущество.
1.3. Исполнительное
производство.
На этапе исполнительного производства, агентство будет предъявлять исполнительные
документы (судебного приказа, исполнительного листа)
в подразделения ФССП для производства принудительного взыскания
суммы долга. Специалисты агентства будут осуществлять контроль за
ходом исполнительного производства, предпринимать меры к его
форсированию (обнаружение и изъятие предметов залога,
самостоятельная сдача - получение документов, совместный с судебным
приставом - исполнителем выезд по его месту регистрации (жительства,
месту нахождения имущества должника).
1.4. Уголовное производство.
Уголовное производство направленно на привлечение к уголовной
ответственности недобросовестных заемщиков, в частности, сообщивших Банку
недостоверные сведения о себе при получении кредита. Сотрудники агентства будут
производить подготовку доказательной базы, подадут заявления о преступлении в
правоохранительные органы, примут участие в следственных действиях, обжалуют
действия, решения правоохранительных органов, примут участие в уголовном
процессе на стороне потерпевшего.
2. Услуги коммерческим организациям.
2.1. Арбитраж.
Одним из основных направлений деятельности агентства будет являться представление
интересов клиента в судах Российской Федерации, в том числе в системе
федеральных арбитражных судов. Взаимодействия агентства с клиентом будут
строиться следующим образом:
·
Юридическая экспертиза
специалистами агентства представленных
клиентом документов,
по результатам которой будет дана первоначальная
оценка
перспектив судебного спора;
·
Представление и изучение
дополнительных документов;
·
Повторная оценка
перспектив спора;
·
Принятие клиентом, с
учетом оценки судебных перспектив, решения о
целесообразности
инициирования судебного разбирательства;
·
Заключение договора на
оказание юридических услуг, выдача
специалистам агентства
соответствующих доверенностей;
2.2. Взыскание долгов.
Кроме использования общепринятых методов, будут применяться методы медиации
– это такая форма разрешения спора предполагающая участие нейтральной
незаинтересованной стороны (медиатора), авторитетной для всех участников спора.
2.3. Банкротство.
Этот способ взыскания задолженности имеет много нюансов и
подводных камней. Эта процедура следует, как правило, за исполнительным
производством и зачастую бывает последней возможностью вернуть долг. Обслуживая
этот процесс, агентство будет оказывать следующие услуги:
·
Комплексную подготовку
документальной базы для подачи в арбитражный суд заявления о признании должника
банкротом;
·
Консультации по вопросу
привлечения саморегулируемой организации арбитражных управляющих;
·
Представление интересов заказчика
в комитете кредиторов;
·
Проведение экспертизы о
наличии или отсутствии признаков преднамеренного банкротства;
·
Анализ и оценка структуры
баланса должника;
·
Выявление возможностей
восстановления платежеспособности должника.
3. Услуги физическим лицам (гражданам).
3.1. Взыскание
долгов по договорам займа.
·
Юридическая экспертиза
документов, подтверждающих право требования, оценка перспективности взыскания
задолженности;
·
Сбор необходимой для
работы информации о должнике;
·
Выезд, встреча и ведение
переговоров с должником;
·
Урегулирование
задолженности во внесудебном порядке;
·
Участие квалифицированных
юристов в судебных заседаниях;
·
Сопровождение
исполнительного производства;
·
Продажа (уступка) прав
требования к должникам.
4. Финансирование под уступку права требования
(факторинг).
По договору финансирования под уступку денежного
требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать
другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента
(кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом
товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент
уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
III. АНАЛИЗ РЫНКА.
Маркетинговые
исследования свидетельствуют о первичном формировании рынка данных услуг. Это
вызвано следующими обстоятельствами:
·
Востребованной и новизной
предлагаемой услуги;
·
Отсутствием достаточного
количества коллекторских агентств на рынке услуг;
·
С возрастанием неплатежей
по кредиторским задолженностям, как среди юридических, так и физических лиц;
Страницы: 1, 2, 3
|