3.3. Платежи без кодирования: система First Virtual

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.

3.4. Digital Cash

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

4. Смарт-технология и карточки для мелких платежей

4.1. Преимущества и недостатки смарт-карт

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться карточкой с микропроцессором - 42% из числа опрошенных подтвердили готовность пользоваться смарт-карточками, если их банк станет эмитировать такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах). Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в качестве дополнения к уже имеющимся.

Однако в настоящий момент у финансовых институтов, которые активно работают в области смарт-технологий, возникает немало вопросов, однозначных ответов на которые в силу разных причин пока не найдено. К числу наиболее распространенных вопросов можно отнести следующие:

·          насколько надежно защищена карточка с микросхемой от подделок?

·          какие типы систем следует использовать для проведения взаиморасчетов - открытые или закрытые?

·          насколько возможна (и целесообразна) полная замена наличности "электронными" деньгами?

·          какой режим авторизации эффективней: он-лайн или офф-лайн?

·          какой способ удобней - контактный или бесконтактный?

Появление этих и множества других вопросов, связанных с внедрением новой технологии, - безусловно объективный фактор и отражает высокий интерес к смарт-технологии, в свою очередь связанный с возможностью перевести в безналичную форму рынок мелких платежей. Исследования компании Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков".

4.2. Выработка единого стандарта смарт-карт

Европейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл.

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций).

В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card).

4.3. Использование SVC-схем

В настоящее время существует достаточно большое число схем при работе с SVC-карточками. Если их проанализировать, то окажется, что общим для них является выполнение следующих шести основных функций:

·          пополнение карточек с дебетового или кредитного счета. Это обычно делается с помощью банкоматов, EFTPOS-терминалов или терминала операциониста банка;

·                                операция списывания с SVC-карточки обратно на счет;

·                                выполнение платежей с помощью SVC-карточки;

·          получение распечатки баланса (операция выполняется с использованием специализированных устройств типа банкоматов или EFTPOS-терминалов);

·          получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с использованием миниаудиторского журнального файла, который ведется в памяти смарт-карточки);

·          создание или изменение PIN-кода.

Однако и здесь существует немало нерешенных задач, которые станут особенно заметными при достаточно широком распространении карточек. Например, что будет происходить в случае, если клиент потеряет карточку или испортит ее в процессе эксплуатации (по статистике количество испорченных карточек составляет 1,5-3%)? Для карточки с магнитной полосой проблем нет. В случае замены смарт-карточки владелец испорченной или потерянной карточки лишается суммы, которая находилась на его старой карточке ("электронном кошельке" или специальной карточке - телефонной, проездной и т. д.). В настоящее время прорабатываются схемы, которые в определенных случаях (с использованием журнала транзакций) могут быть применены для восстановления истории потерянной или испорченной карточки с целью возмещения владельцу утерянной электронной наличности.

Интенсивные интеграционные процессы в мире, которые в настоящий момент идут по разным направлениям, во многом способствуют унификации решений при создании и развитии платежных систем. Сегодня в мире платежных систем, основанных на смарт-технологии, просматриваются три основные тенденции. Первая - это создание национальных платежных систем (Danmon в Дании, Mondex в Великобритании). Вторая связана с проектированием системы EMV, и третья - это объединенный проект европейского союза (система Cafe).

По объему проведенных работ и результативности наиболее реальным в настоящее время является проект и стандарт EMV. Ряд платежных систем и крупных финансовых институтов уже заявили о его поддержке. Разработаны также стандарты для обмена сообщениями между платежными системами. Так, в большинстве систем реализована поддержка одного из двух стандартов: с фиксированным форматом сообщений и форматом сообщений переменной длины (ISO 8583).

Вопросы защиты от несанкционированного доступа и обеспечения секретности информации в настоящее время также практически решены, а алгоритмы шифрования - стандартизованы. Особенно это касается широко распространенных DES-алгоритмов шифрования в соответствии со стандартом ANSI X.9. Эти алгоритмы реализованы как на программном, так и на аппаратном уровне. Ведется работа и в отношении RSA-алгоритмов кодирования, которые пока не полностью стандартизованы в силу их специфики (основная сложность для данного класса алгоритмов заключается в том. что базовым для них является использование в качестве криптоключей набора из двух простых чисел).

4.4.  Пример работы со смарт-карточками

Для обработки карточек с микросхемой известная компания Applied Communications Inc. (ACI) предлагает многофункциональные системы - системы, в которых реализуются функции работы как с обычными карточками (с магнитной полосой), так и с микропроцессорными карточками. В этом направлении у компании ACI есть два решения. Одно позволяет интегрировать смарт-карточки в онлайновые системы, второе предполагает использование микропроцессорных карточек в режиме офф-лайн.

Чтобы обрабатывать карточки с микросхемой в режиме реального времени, компания ACI предлагает программный модуль BASE24-smartcard, который входит в новую версию семейства программных продуктов BASE24. Рассмотрим его более подробно.

Первоначально этот модуль разрабатывался для использования с карточками VISA Cash и SmartCash (MasterCard) и поддерживал терминалы AT&T и InterBold. В набор основных программных модулей (для VISA Cash и SmartCash) входят, прежде всего, модули, обеспечивающие загрузку на карточки с микросхемой согласно спецификациям VISA Stored Value Card Reload Description и SmartCash. Указанный набор содержит также подсистемы Data Definition, Pathway, Stored Value Card Log и Smart Card Authorisation.

В стандартный набор модулей, обеспечивающих сетевую поддержку периферийных устройств, включены дополнительные программные средства NCR 5xxx Device Handler Smart Card Extension, MAC MASM Interface Smart Card Extension, BASE24 Release 5.0 Super Converter, InterBold 1000/IBM 478xxx Device Handler Smart Card Extension и PLUS ISO Interface Smart Card Extension.

Специально для карточек VISA Cash разработан модуль Open Stored Card Module, а для SmartCash - подсистема SmartCash Security System.

Если говорить о реальном использовании описанного выше продукта BASE24-smartcard, интерес представляет проект First Union Bank, в рамках которого осуществлялось широкое использование SVC-технологии на Олимпийских играх в Атланте (США) в нынешнем году. Оплата с помощью SVC-карточек осуществлялась примерно в 5000 торговых точек. При этом модуль BASE24-smartcard будет обеспечивать следующих набор операций:

·               проведение платежных транзакций по VISA Cash и Smart Cash;

·               распечатка баланса счета клиента;

·               вывод состояния счета клиента за разные промежутки времени;

·               использование смарт-карточки как в качестве кредитной или дебетовой, так и в качестве "электронного кошелька" одновременно. Для последнего случая предусмотрен режим пополнения со счета клиента (так называемый режим двухкарточных транзакций).

Для работы со смарт-карточками в рамках семейства программных продуктов BASE24 дополнительно были доработаны модули BASE24-pos и BASE24-atm с целью поддержки микропроцессорных карточек. Так, в частности, была обеспечена поддержка карточек Mondex для банкоматов и POS-терминалов по заказу National Westminster and Midland Bank. Внесены изменения для поддержки банкоматов при использовании карточек с микросхемой Chipknip банка ABN Amro. В дальнейшем предполагается внести соответствующие изменения в эти программные модули при реализации национального проекта по внедрению EMV-дебетовых смарт-карточек в Великобритании (проект APACS ICC).

Помимо перечисленных выше изменений в семействе продуктов BASE24 компания ACI предполагает внести корректировки в широко известный программный продукт GENcard специально для поддержки технологии работы с микропроцессорными картами. Прикладная система GENcard была специально создана для использования финансовыми организациями и торговыми предприятиями, выпускающими собственные карточки или принимающими платежи по карточкам. Система может работать с карточками любого типа (кредитными, дебетовыми, многофункциональными и т. д.) могут приниматься к оплате как собственные карточки (локальных платежных систем), так и карточки, относящиеся к одной из национальных или международных платежных организаций, в том числе Europay, MasterCard и Visa. Этот пакет обеспечивает быстрый выход на рынок с новыми видами карточек и предоставление клиентам широкого спектра услуг, связанных с ними.

Страницы: 1, 2, 3, 4