Особенностью
продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции
осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" -
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение
поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время
(не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств,
возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший
их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются
собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.
Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых
клиенту и фиксируемых классом карточки.
Эмитенты и
эквайеры
Банк-эмитент,
выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с
использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам
не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и
сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр
операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов
на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и
услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов
(бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием
карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым
по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,
банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих
отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать
выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми
функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов
и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических
атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером
специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение
эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый
банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам
держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему.
Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие
выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.
Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается
наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в
котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
Платежная
система
Платежной
системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих
в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек
оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач,
решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих
правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения
взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты
операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации
на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания
карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в
состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с
организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на
договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также
входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для
успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные
нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания
карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического
обслуживания и т.п.
Процессинговый
центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку
поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов
на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных
посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу
данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной
системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей
карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не
ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк)
процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой
карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый
центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между
банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает
банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)
стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности
банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую
персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может
иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне
могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные
центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.
Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено
необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными
участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах,
при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между
участниками системы и в других случаях.
В ходе развития
карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся
назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения
механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:
По
механизму расчётов
|