37.Трастовые операции коммерческих банков.

 Многие коммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын ежегодно получал часть от капитала, находящегося у его отца в банке, а по достижении совершеннолетия получил весь капитал. Некоторые коммерческие банки не выполняют никаких других функций, кроме трастовой. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц: 1 распоряжение имуществом после смерти владельца; 2 управление имуществом на доверительной основе и попечительство;3 агентские функции; 1.Распоряжение после смерти в пользу наследников наиболее распространенный вид доверительных услуг. Должна быть составлена подробная опись имущества, уплачены долги, а оставшаяся сумма распределена между наследниками согласно закону. 2.Управление имуществом в форме треста может иметь различную правовую основу: завещание, специальное соглашение, распоряжение суда. Виды трастов, находящихся в управлении банков, весьма разнообразны: Пожизненный траст утверждается лицом по договоренности с банком. Например, клиент переводит деньги в доверительное управление банку, поручая ему выплачивать доход в течение его жизни, а после смерти передать капитал жене и детям. Страховой траст возникает, если клиент назначает банк доверенным лицом по страховому полису и поручает ему выплачивать доход своей жене после его смерти и передать сумму полиса детям после смерти жены. Корпоративный траст утверждается в форме имущества, закладываемого в банке в обеспечение выпуска облигаций компании. Траст в пользу наемных служащих может иметь форму пенсионного фонда или плана участия в прибылях. В первом случае предприниматель вносит деньги по утвержденной схеме в фонд, находящийся в управлении банком, для покупки аннуитетов или прямых выплат сотрудникам по достижении пенсионного возраста. Если работники вносят деньги в фонд, то он называется пенсионным трастом с участием, если нет без участия. Во втором случае предприниматель переводит часть прибыли в трастфонд, открытый в банке для последующего распределения взносов и последующих доходов от фонда в пользу работников компании по достижении пенсионного возраста или на другую дату. 3.Агентские функции отличаются от траста тем, что в случае траста доверенное лицо получает юридическое право на распоряжение собственностью, а при агентских отношениях право остается у принципала. Агентские функции заключаются в следующем: Хранение ценностей в сейфе. Банк получает, хранит и Вы дает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций. Хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям принципала. Управление. Банк выполняет все функции хранителя имущества и активно управляет собственностью, например анализирует состояние портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее внаем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями принципала. Банки выполняют агентские функции для деловых фирм: Агент по трансферту. Банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности на акции и именные облигации от одного владельца к другому. Регистратор акций. Банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом. Банк выполняет роль депозитария различных ценностей вовремя финансовых реорганизаций Банк берет на себя функции агента по выплате дивидендов по акциям и процентов (а также погашению основного долга) по облигациям компании. Трастотдел банка предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе.

38.Депозитарные операции коммерческих банков.

Депозитными называются  операции  банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо  на определенные сроки, либо  до  востребования.  На  долю депозитных операций обычно приходится до 95 % пассивов. В качестве субъектов пассивных операций могут выступать: государственные предприятия и организации; государственные учреждения; кооперативы; акционерные общества; смешанные предприятия с участием иностранного капитала; общественные организации и фонды; финансовые и страховые компании; инвестиционные и трастовые компании и фонды; отдельные физические лица и объединения этих лиц; банки и другие кредитные учреждения. Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые  субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке. По своему экономическому содержанию депозиты  принято  подразделять на 3 группы: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады населения. В сою  очередь  каждая  из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются  в  зависимости  от  их срока: депозиты со сроком до 3 месяцев; депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев; депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев; депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев; депозиты со сроком свыше 12 месяцев. Депозиты до  востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств,  хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих,  бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;  средства на специальных счетах по  хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов. Сберегательные вклады в зависимости от особенностей  их хранения подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выйгрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя,  на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки.  Каждый из видов депозитов  имеет свои достоинства и недостатки. Депозиты до востребования наиболее ликвидны.  Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие: деньги на  этот  счет вносятся или изымаются как частями,  так и полностью без ограничений; разрешается брать  с  этого  счета в установленном ЦБ РФ порядке

наличные деньги; по депозитам  до  востребования  банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам. Основными недостатками депозитов до востребования являются: а)для их владельцев - отсуствие уплаты процентов по счету; б)для банка  - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок,  по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов.  Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах,  устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования. Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является  получение высокого  процента,  а  для  банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низ-

кой ликвидности и  невозможности  использовать  средства  на  счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.  Для банка недостаток состоит в  необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

43.Банковский маркетинг. Система реализации банковского продукта.

Маркетинг (от англ. market рынок) это комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка. Применение маркетинга фирмой характеризуется наличием в ее деятельности следующих трех черт, являющихся сущностными признаками маркетинга: ориентация фирмы на потребности клиентов (маркетинговая философия); применение множества инструментов рыночной политики (марке

 тингмикс); целенаправленная координация всех видов деятельности в сфере сбыта (маркетинговое управление). Если рассматривать маркетинг только с точки зрения инструментария рыночной политики (т.е. маркетинг-микс), то его банки применяли уже давно. Они осуществляли разработку товара (например, определяли размер кредита, срок кредитования, условия выдачи и погашения), устанавливали цену (процентную ставку, комиссионное вознаграждение), определяли систему сбыта (например, через собственную

 филиальную сеть или банки-партнеры) и, наконец, прилагали усилия по реализации (в основном, посредством персональной продажи). В противоположность этому, ориентация на потребности клиентов (маркетинговая философия) оформилась только в последнее время. До конца 50х годов банковские рынки сбыта были по существу рынками продавца, чему в немалой степени способствовало государственное регулирование банковской конкуренции. Отмечавшийся рост благосостояния широких масс населения в 60е и 70е годы привел к преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца в рынок покупателя, в результате чего банкам пришлось перестроить свое мышление как раз с позиций маркетинговой философии. Маркетинговое управление также следует рассматривать с позиции преобразования банковских рынков сбыта в рынки покупателя. Предпринимательские решения на все усложняющихся и требующих крупных инвестиций банковских рынках не могли больше приниматься только на основе личного опыта и интуиции руководителя, они должны были быть переведены на научную, плановую основу. В банковскую практику все больше стало внедряться стратегическое планирование маркетинга. Может возникнуть вопрос: имеет ли смысл особое выделение банковского маркетинга? Ведь во всех остальных отраслях также разрабатываются товары (услуги), устанавливаются цены и применяются аналогичные инструменты рыночной политики. Существуют ли специфические отличия банковского маркетинга от маркетинга в других отраслях, если да, то в чем они заключаются? Специфика банковского маркетинга связана с особенностями банковского продукта банковской услуги. Что это за особенности? Во-первых, как и другие услуги, банковские услуги в основе своей абстрактны, не имеют материальной субстанции. Во-вторых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий, деньги коммерческих банков, деньги центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или платежно-расчетных документов). В-третьих, абстрактные банковские услуги приобретают зримые черты посредством договорных отношений. В-четвертых, купля-продажа большинства банковских услуг обладают протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком. Как отражаются эти особенности на рыночной политике банка? Абстрактность и договорной характер услуг вызывают необходимость разъяснения клиенту ее содержания. По сравнению с другими товарами и услугами определение и сопоставление качества различных банковских услуг требует от потребителя довольно высокой экономической культуры. Тесная связь с деньгами и протяженность акта купли-продажи во времени ставят деятельность банка в зависимость от доверия клиентов. В самом деле, например, при открытии счета клиент доверяет банку свои деньги и вступает в сделку, течение которой для него изначально неконтролируемо. Необходимость разъяснения содержания банковской услуги и зависимость банковской деятельности от доверия клиентов, а также отмеченные выше особенности банковской конкуренции накладывают существенный отпечаток на инструментарий банковского маркетинга.

44.Особенности банковского маркетинга на современном этапе.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В нашей экономической литературе и в практике термин "банковская продукция" появился в процессе перехода к рыночной экономике. Под ним подразумевается любая услуга или операция, совершенная банком. В России коммерческие банки развивают кроме традиционных услуг, связанных с расчетными, денежными и другими операциями по поручению владельцев счетов (вкладчиков), такие услуги, как факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и другие.

45. Банковский Менеджмент и его особенности.

В упрощенном понимании, менеджмент - это умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей. Менеджмент - функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных организациях. Менеджмент - это также область человеческого знания, помогающего осуществить эту функцию. Наконец, менеджмент - это определенная категория людей, социальный слой тех, кто осуществлляет работу по управлению. Значимость менеджмента на Западе была ясно осознана уже в 30-е годы. Уже тогда деятельность эта превратилась в профессию, в область знаний - в самостоятельную дисциплину, а социальный слой - в весьма влиятельную общественную силу, растущая роль которой заставила заговорить о "революции менеджеров". Банковский менеджмент, как особая сфера управления, возникает лишь в условиях развитой рыночной экономики. При административной системе перечисление безналичных, по сути, условных сумм со счета одного предприятия на счет другого не вызывало у банка особых проблем. При переходе к рынку банк не ограничивается узким кругом функции ростовщичества - привлечением денежных ресурсов и выдачей их под проценты. При расширении круга банковских операций до уровня, принятого в цивилизованных странах, в эти услуги входят операции с ценными бумагами, кредитными карточками, валютой, помощь в экономии и распространении акций других банков и коммерческих структур, помощь клиентам в рациональном вложении их средств, оценке инвестиционных проектов, лизинг, факторинг и другие услуги. Кроме того, уставной капитал банка может стать резервным фондом для других коммерческих банков. Рыночная экономика немыслима без банковского менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между кредитными учреждениями, замене государственного финансирования предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на создание новой товарной массы. Банковский менеджмент призван не просто кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов, особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом.

48.Парабанковская система. Специализированные небанковские финансовые институты.

К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

1.     Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

2.     Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

                Существуют различные типы сберегательных учреждений:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8