4. Цифровые наличные деньги

4.1. Общие сведения

Цифровые наличные, по своей сути, относятся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера. Со временем эти типы сольются в один.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.

При покупке клиент посылает купюры продавцу, который предъявляет их банку. Банк проверяет подлинность и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр. Таким образом реализуется система “слепой подписи”, которая позволяет проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.

Цифровые наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в интернете или устроить там свой собственный бизнес. Только цифровые наличные могут обеспечить микроплатежи – так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Цифровые наличные, в отличие от чеков и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты (они уже выпускаются).

4.2. Западные реализации

Поподробней рассмотрим одну из реализаций, созданных пионером в области подобных систем. DigiCash – голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные –- полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка – Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с цифровыми деньгами, включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, доллары США и финские марки.

Операции в цифровыми наличными деньгами DigiCash выглядят следующим образом:

1.      Клиент, найдя интересующий его товар, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, скачивает его прямо из виртуального магазина;

2.      С его помощью клиент устанавливает связь с одним из DigiCash-банков и открывает там счет;

3.      Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом), клиент переводит деньги на этот счет. Затем, в любое время клиент, с помощью полученного программного обеспечения, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводит ее в банк на хранение;

4.      С деньгами в кошельке, клиент готов к покупкам в Интернет по магазинам, принимающим цифровые деньги. Оплата производится мгновенно, переводом денег из кошелька клиента в кошелек продавца.

5.      Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает клиенту товар или оказывает услугу.

Опишем чуть подробнее четвертую стадию – процесс "снятия" своих денег в банке, который заключается в том, что клиент сам, с помощью полученного программного обеспечения и ключа, который знает только он, генерирует длинные случайные числа, служащие потом основой для "монет" и "банкнот"; Эти числа затем посылаются в банк, в некотором "цифровом конверте", подписанным клиентом.

Цифровой конверт – это технология, основанная на слепой цифровой подписи (blind signature), позволяющая идентифицировать полученную информацию, то есть быть уверенным, что она пришла от конкретного клиента в неизмененном виде, и удостоверить или подписать ее не зная о ее содержании.

Числа подписываются банком (но сам банк не может их узнать!) и возвращаются клиенту. Соответствующая сумма списывается с банковского счета клиента.

Клиент "вскрывает конверт" (то есть удаляет идентифицирующую его информацию) и записывает на диске своего компьютера (в электронном кошельке) полученные таким образом числа (файлы), которые содержат подпись банка и свой номинал, и являются наличными.

Все это происходит в течении нескольких секунд. Так как банк подписал “банкноты” их самих не видя, но зная, кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что истратил эти “банкноты”, которые к нему в конце концов поступают, совершив круг в виртуальной экономике.

Лицензию на использование описанной технологии выдает компания DigiCash, продавец платит $5-25 в месяц и 2-3% от объема обмена накопленных цифровых денег на реальные, покупатель не платит ничего, с банками претендующими на роль эмитентов цифровых наличных проводятся особые переговоры. Таким образом, в системе DigiCash даже такие маленькие транзакции как 20, 10, 5 и даже 1 цент, становятся возможными, что очень важно, так как по прогнозам именно такие микроплатежи будут основой миллиардного информационного бизнеса в Интернете.

Однако к 1997 году стало ясно, что данные проекты продолжают оставаться в стадии опытной эксплуатации, вместо того, чтобы привлекать реальные денежные потоки. Компания была существенно реорганизована с привлечением венчурного капитала. В компанию были привлечены "профессиональные менеджеры с опытом работы в сфере платежных систем".

К сожалению, принятые меры по "маркетизации" компании не дали нужного эффекта. После того как Mark Twain Bank был поглощен Mercantile Bancorp. of St. Louis, представители последнего прекратили участие в проекте, заявив, что "5000 пользователей данной системы не создали сколько-нибудь заметного потока капиталов". После этого DigiCash закрыла отделение в Амстердаме и резко сократила штат. Наконец, 4 ноября компания фактически объявила о своем банкротстве.

Показательным является не столько сам крах, а то, что он проходил по предсказанному заранее механизму. Аналитики давно указывали на ошибки DigiCash в продвижении электронных наличных. Указывалось, во-первых, что политика компании "одна страна – один уполномоченный банк" сужала число банков-участников системы. Второй существенной ошибкой был акцент на анонимность как на самоцель, в то время как ее более продуктивно рассматривать в качестве средство создания дешевой и гибкой платежной системы. При этом DigiCash являлась держателем патентов на базовые методы платежей электронными наличными и развитие компании, по сути, было экспериментом в чистых условиях.

Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система. Пока она развивается отдельно от Интернета, но в недалеком будущем, по мере распространения считывающих устройств для компьютера, она обещает стать самой популярной и в интернете. Собственно Mondex – это смарт-карта.

Mondex – это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать сложнее. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна.

Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах – это отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств работающих со такими картами. Эта проблема будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных кредитных карт будут заменены на устройства принимающие и те и другие.

Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50 (хотя ничего не мешает проводить расчеты и держать в карте гораздо большие суммы).

Низкая стоимость – Mondex не требует никакой оплаты за транзакции (да и при всем желании Mondex не может проследить за ними), поэтому Mondex выгоднее использовать, чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2-3% от транзакции плюс 20 центов; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей .

Глобальный характер – как и кредитные карточки. В отличии от чеков, Mondex это система в основе своей интернациональная, и расплатиться с ее помощью можно практически в любой валюте.

Высокая степень защищенности от подделок и несанкционированного использования – Mondex использует все последние разработки из области криптографии с открытым и закрытым ключами, система защищена цифровыми подписями с двух сторон (клиент-банк или клиент-клиент) личным паролем клиента и прочими хитростями. По надежности Mondex превосходит кредитные карты.

VISA Cash – это основной конкурент Mondex. Основные принципы заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. Поэтому нет смысла подробно их описывать снова. VISA Cash - это тоже смарт-карта со всеми ее свойствами и атрибутами. Однако изначально VISA Cash гораздо меньше ориентированна на Интернет, возможно потому что для транзакций по Интернету по мнению “визы” вполне достаточно обычных кредитных карточек используемых совместно с новым стандартом SET. Так или иначе “виза” вполне может предложить для независимых производителей спецификации VISA Cash для создания специальных считывающих устройств для компьютера, после чего карточки VISA Cash легко могут быть использованы и в Интернете. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

4.3. Отечественные реализации.

Российский рынок платежей в Интернет может предложить любое решение. Уже действуют системы цифровых денег PayCash, WebMoney, системы, обслуживающие платежи по кредитным картам АССИСТ, Russian Shoppig Club, Киберплат, InterRussia, Элит, Instant! и др. Все они отличаются между собой удобством и ценой обслуживания, и каждый владелец Интернет-магазина может подобрать для себя наиболее подходящую и безопасную. Краткие характеристики некоторых предлагаемых сегодня систем приведены в таблице 1.

Табл.1. Сравнительные характеристики Российских платежных систем.