Принцип
случайности,
события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом
конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и
когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия
(например - поджог).
2.2 Этапы
развития страхования в России
2.2.1
Организация страхового дела в России
Первоначальный
смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение
«страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении
поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо.
По дошедшим до
нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в
которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались
недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства.
История
страхования в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское
страхование. Екатерина II, озабоченная развитием
морской торговли, издала в 1781 году «Устав купеческого водоходства,
заключавший в себе постановление о морском страховании». Страхование от огня
начиналось в России также во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков).
За короткое время
возникли новые страховые общества: в 1867 году – «Русское», в 1870 –
«Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 году – «Северное»,
«Якорь», «Волга».
В 1903 году 141
крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский
взаимный страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого и
недвижимого имущества.
К 1913 году
русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы
составляли 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономике страны.
Страховое дело
после Октябрьской революции прошло три этапа:
·
Декретом
СНК РСФСР от 23 марта 1918 года учрежден государственный контроль над всеми
видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по
делам страхования.
·
Декретом
СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской
республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех
его видах.
·
Утверждение
ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 года «Положения о государственном страховании в
СССР», где было записано, что страхование во всех видах является
государственной монополией.
Главным управлением
государственного страхования в СССР был Госстрах. До 1958 года система
Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 года часть
системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.
С 1988 года
начинается демонополизация страхового дела в нашей стране. Демонополизация
происходила в системе Госстраха. Она выражалась в предоставлении страховым
обществам республик , краев и областей права наряду с едиными по стране видами
страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования.
2.2.2
Организация страхового дела в Российской Федерации
Первую страницу в
новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые
были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.
В конце 1988-
начале 1989 годов в России действовало уже около 100 новых страховых
организаций, а в феврале 1989 года создано первое их объединение – Ассоциация
советских страховых организаций (АССО), объединившая страховые организации
России, Украины, Молдавии, Прибалтики.
В 1992 году после
распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 года
государственные и муниципальные страховые предприятия могли преобразоваться в
акционерные страховые общества (АСО) закрытого и отрытого типов и в страховые
товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе правления
Госстраха был создан Росгосстрах.
Принятый
Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «О страховании» (подписан
президентом РФ 27 ноября 1992 года № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993
года), а ныне Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской
Федерации», определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их
существенные признаки, дал определения объектов страхования, страховщика,
страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников,
установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая
выплата», «страховой тариф». Закон установил общие законодательные требования к
договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков,
государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования
страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и
иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В законе также
затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров.
Государственный
надзор за страховой деятельностью вначале осуществлял Государственный
страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ от
30 июля 1992 года № 1148 «О структуре центральных органов федеральной
исполнительной власти» Государственный страховой надзор был преобразован в
Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом
Президента РФ от 9 апреля 1993 года № 439 «О приведении указов Президента РФ в
соответствие с Законом РФ «О страховании» - в Федеральную службу России по
надзору за страховой деятельностью.
Указом Президента
РФ от 14 августа 1996 года №1177 «О структуре федеральных органов
исполнительной власти» Федеральная служба России по надзору за страховой
деятельностью была передана в ведение Минфина России, где был создан
департамент страхового надзора.
Согласно
Федеральному закону от 31 декабря 1997 года № 157 – ФЗ «О внесении изменений и
дополнений в Закон РФ «О страховании» название закона изменено в редакции: «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная
служба России по надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный
орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью»
2.3 Страховые
дисциплины
Основы страховой
деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая
математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы
оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и
инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов,
размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое
право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также
остальные взаимоотношения на страховом рынке.
Классификация
в страховании
Страхование, как
и любая другая сфера деятельности человека, любая другая система знаний,
требует внутренней структурно-логической благоустроенности. Без такой
благоустроенности невозможно организовать сложное дело, выработать методологию
научных исследований, построить учебный процесс. Чтобы достичь необходимой
благоустроенности, применяют классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чем
более сложный объект, который может быть классифицирован.
Страхование как
наука, как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется многими
специфическими понятиями. Без классификации этих понятий невозможно выполнять
ни теоретические исследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому
классификации страхования отводится особое внимание.
Страхование
классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по
объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам.
Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании.
Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от
характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.
По форме
собственности страховые организации подразделяются на государственные и
негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном
рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.
По формам
организации страхование бывает:
·
Государственным,
когда в качестве страховщика выступает государство;
·
Акционерным,
где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным
капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
·
Взаимным
страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные
организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой
основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих
имущественных интересов. В настоящее время эта форма не развита в нашей стране
из-за отсутствия правовой базы;
·
Медицинским
страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена
для социальной защиты населения.
Основополагающим
на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории:
имеющий стоимость и не имеющий стоимость.
В зависимости от
объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование
разделяют на:
1. Страхование
жизни:
·
Смешанное
или связанное страхование жизни
·
Страхование
дополнительной пенсии
·
Страхование
«на дожитие»
·
Страхование
«аннуитет»
·
Страхование
на случай утраты трудоспособности и на случай смерти
·
Страхование
детей и престарелых родителей
·
Страхование
женщин на случай родов
·
Свадебное
страхование (к бракосочетанию)
·
Репродуктивное
страхование женщин
·
Страхование
от непредвиденных ситуаций
·
Страхование
инвестиционных вложений
·
Страхование
от алкоголизма и разводов и др.
Страхование жизни
представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих
обязанности страховщика по страховым выплатам:
·
На
дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного
договором страхового возраста;
·
В случае
смерти застрахованного;
·
Пенсии
(ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования
Договоры
страхования жизни заключаются на срок не менее года.
2. Страхование от
несчастных случаев и болезней:
·
Страхование
туристов и путешественников;
·
Страхование
спортсменов;
·
Страхование
детей и школьников;
·
Страхование
на случай болезни (до 4-х месяцев);
·
Групповое
страхование туристов от несчастных случаев;
·
Страхование
от несчастных случаев на охоте;
·
Групповое
страхование от болезней;
·
Страхование
расходов на случай определенного заболевания или заражения
·
Страхование
потери дохода или болезни и др.
Страхование от
несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного
страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплатам или
фиксированной сумме в размере частичной или полной компенсации дополнительных
расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
В объем
ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и
болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования
или законом страховую выплату при:
· Нанесении вреда здоровью
застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
· Наступления смерти
застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
· Утрате (постоянной или
временной) трудоспособности (общей или профессиональной) несчастного случая или
болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому
страхованию.
3.Медицинское
страхование
Медицинское
страхование представляет собой совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых
выплат(выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной
компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением
застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными
в программу медицинского страхования.
Отношения,
возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются
Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».
4.
Имущественное
страхование:
Страницы: 1, 2, 3, 4
|