Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например -  поджог).

2.2 Этапы развития страхования в России

2.2.1 Организация страхового дела в России

Первоначальный смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо.

По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства.

История страхования в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием морской торговли, издала в 1781 году «Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление о морском страховании». Страхование от огня начиналось в России также во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков).

За короткое время возникли новые страховые общества: в 1867 году – «Русское», в 1870 – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»,  в 1872 году – «Северное», «Якорь», «Волга».

В 1903 году 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого и недвижимого имущества.

К 1913 году русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составляли 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономике страны.

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:

·                   Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 года учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

·                   Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

·                   Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 года «Положения о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех видах является государственной монополией.

Главным управлением государственного страхования в СССР был Госстрах. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной  в масштабе СССР. С 1958 года часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1988 года начинается демонополизация страхового дела в нашей стране. Демонополизация происходила в системе Госстраха. Она выражалась в предоставлении страховым обществам республик , краев и областей  права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования.

2.2.2 Организация страхового дела в Российской Федерации

Первую страницу в новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.

В конце 1988- начале 1989 годов в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 года создано первое их объединение – Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединившая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.

В 1992 году после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 года государственные и муниципальные страховые предприятия могли преобразоваться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и отрытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе правления Госстраха был создан Росгосстрах.

Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «О страховании» (подписан президентом РФ 27 ноября 1992 года № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 года), а ныне Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенные признаки, дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников, установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф». Закон установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В законе также затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров.

Государственный надзор за страховой деятельностью вначале  осуществлял Государственный страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ от 30 июля 1992 года № 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а  Указом Президента РФ от 9 апреля 1993 года № 439 «О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ «О страховании» - в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 года №1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была передана в ведение Минфина России, где был создан департамент страхового надзора.

Согласно  Федеральному закону от 31 декабря 1997 года № 157 – ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» название закона изменено в редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью»

2.3 Страховые дисциплины

Основы страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования,  страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании  с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также остальные взаимоотношения на страховом рынке.

Классификация в страховании

Страхование, как и любая другая сфера деятельности человека, любая другая система знаний, требует внутренней структурно-логической благоустроенности. Без такой благоустроенности невозможно организовать сложное дело, выработать методологию научных исследований, построить учебный процесс. Чтобы достичь необходимой благоустроенности, применяют классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чем более сложный объект, который может быть классифицирован.

Страхование как наука, как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется многими специфическими понятиями. Без классификации этих понятий невозможно выполнять ни теоретические исследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификации страхования отводится особое внимание.

   Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

·                   Государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;

·                   Акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

·                   Взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов. В настоящее время эта форма не развита в нашей стране из-за отсутствия правовой базы;

·                   Медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на:

1. Страхование жизни:

·                   Смешанное или связанное страхование жизни

·                   Страхование дополнительной пенсии

·                   Страхование «на дожитие»

·                   Страхование «аннуитет»

·                   Страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти

·                   Страхование детей и престарелых родителей

·                   Страхование женщин на случай родов

·                   Свадебное страхование (к бракосочетанию)

·                   Репродуктивное страхование женщин

·                   Страхование от непредвиденных ситуаций

·                   Страхование инвестиционных вложений

·                   Страхование от алкоголизма и разводов и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

·                   На дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста;

·                   В случае смерти застрахованного;

·                   Пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней:

·                   Страхование туристов и путешественников;

·                   Страхование спортсменов;

·                   Страхование детей и школьников;

·                   Страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);

·                   Групповое страхование туристов от несчастных случаев;

·                   Страхование от несчастных случаев на охоте;

·                   Групповое страхование от болезней;

·                   Страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения

·                   Страхование потери дохода или болезни и др.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплатам или фиксированной сумме в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

В  объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или  законом страховую выплату при:

· Нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

· Наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

· Утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3.Медицинское страхование

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат(выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

4.                 Имущественное страхование:

Страницы: 1, 2, 3, 4