6) необхідно визначити попередній розмір збитків

7) встановити чи не має винної особи

8 преревірити чи були зроблені зміни на місті настання події

9 перевірити своєчасність подання документів

10 необхідно скласти заключення про належність збитків до відшкодування

Процедура задоволення заяви залежить від розміру збитків та від того чиє це страхування індивідуальним чи комерційним.

Управління більшістю претензій зідійсн спец відділом СК

Умови страхових виплат : виплати проводяться згідно з договром стархування на підставі заяви страхувальника і страхового акту ( аварійного сертифікату) . Аварійни сертифікат складається страховиком або уповноваженою особою – аварійним комісаром. Форма акту розробляється СК. В разі необхідності страховик може зробити запити у відповідні органи влади банки та ін

Ліміт відповідальності страховика визначається страховою сумою. В разі страхуання майна не на повну вартість при вирахуванні відшкодування використовується пропорційна система або система першого ризику. При виплаті відшкодування враховується також франшиза. Термін в який СК повинна розрахуватися з страхувальником визначається договором страхування.Звичайно це 5-7-14 днів з моменту подання всіх документів.За кожен день прострочки СК сплачує пеню у відповідності з договором.

Можливі суперечки між СК та СТ ( розмір відшкодування, факт виплати , строки виплати )

Всі суперечки вирішуються згідно договору. СК може відмовити у виплаті в таких випадках :

1) наявність дій СТ або особи на користь якої укладено договір спрямованих на настання страхової події

2) вчинення СТ злочинних дій що привели да натання стр випадку

1)          Подання СТ свідомо неправдивих даних про обєкт

2)          Отримання СТ повного відшкодування збитків з боку винної особи

3)          Несвоєчасне повідомлення СТ про настання події без поважних причин або створення перешкод для СК у визначенні збитків та обставин настання страх випадку.

4)          Також можуть бути інші умови передбачені договором страхування.

Про відмову у виплаті СК повинна повідомити в письмові формі у строк зазначений у правилах страхування з обгрунтуванням причин . Відмова може бути оскаржена у суді. При повному виконанні зобовязань  щодо виплати договор припиняє свою дію. До старховика в цьому випадку переходить право регресу.

Крім випадку повної виплати договір припиняє дію коли:

1 СК повністю виконала свої зобовязання перед СТ

2 В разі закінченя терміну дії договору

3 Несплати страховиком премій у встановлені терміни

4 Ліквідація страхувалника як юр особи або його смерть як фіз особи

5 Ліквідація страховика

6 В разі прийняття суд рішення про припинення дії договору

СК або СТ можуть припинити дію договору самостійно якщо це передбачено договором повідомивши про це іншу сторону за 30 днів. Якщо договір припиняється за вимогою СТ то йому повертаються сплачені премії за мінусом витрат страховика на ведення мправи та фактичних виплат здійснених за договором. Якщо припинення договору зумовлене порушеннями з боку СК то премії повертаються повністю.

Тема Страхування підприємницьких ризиків

 Страхування від вогню

Класичні страхові випадки

1)         пожежа

2)         удар блискавки

3)         вибух газу , що використовується в побутових потребах

Крім того покриваються похідні збитки від цих подій. За додатковими умовами додаються наступні страхові випадки

1)         падіння на застраховане майно літаючих обєктів та іх уламків

2)         дія стихійних явищ

3)         вибух парових котлів, газасховищ , газопроводів , вибух газових та парових апаратів

4)         пошкодження майна водою з водопроводу та теплових мереж

5)         кража зі зламом

6)         биття віконого скла

7)         навмисні дії 3 осіб

Збитки що не підлягають відшкодуванню :

1)         збитки від воєнних дій

2)         збитки від впливу ядерної енергії

3)         від грубої необережності страховика

4)         від кражі майна під час чи після страх випадку

5)         Кожний з додаткових випадків окремо описується в страховій угоді

Обєкт страхування майно що належить СТ

Майно поділяється на групи

1) машини устакуваня та обладнання

2 ) будівлі та споруди

3 ) товари які виробв СТ

4 Товари якими він торгує

Не страхуються : Готівка, ЦП, моделі, макети, зразки,драгметали в злитках, техносіїі нформації, монети марки колекці, вибухові речовини, товари на зберіганні чи коміссії, автотранспорні засоби та ін сомохідні машини. Вище назване майно може бути застраховане окремо на що видається окремий поліс.

Страхова сума визначається виходячи з реальної вартості майна по групах

1 Машини та обладнання – страхова сума дорівнює вартості необхідної для придбання повністю аналогічного втраченому

2 Для будівль – вартість зведення аналогічної будівлі

3 Для товарів власного виробництва – вартість їх повторного виготовлення але не більше продажної вартості

4 Для придбаних товарів – ціна повторної закупки але не більше ціни за якими вони мгли бути продані на момент укладання угоди або здійснення страх події.

Страховий тариф визначається в залежності від переліку страхових подій від яких СТ бажає мати захист.Тариф визначається по оремим видам ризику а загальний утворюється шляхом їх додаваня.

Крім тоготариф залежить від галузі СТ , виду діяльності СТ, особливості технолог процесу , рівня зношеності ОФ, місця розташування підприємства.На страхування може бути прийнято як все майно так і частина. Прикомплексному страхуванні тарифи знижуються. Строк дії договору як правило 1 рік з цього терміну і розраховуються тарифи. Стандартні тарифи : ОФ 0,1 – 1,5 %, товари і мат-ли 0,3-4  % товари у торг залі – 1- 5%.

Страховий платіж = страхова сума * тариф. Платіж мже вноситися одночасно або за 2 рази.

Відмовити увиплаті страх відшкодування СК може у випадку зміни ступеню страх ризику, порушенні норм безпеки, при наявності подвійного страхування і здійсненні виплати іншим страховиком.. Якщо на суму франшизи заключено додатковий договір з іншим страховиком то франшиза завжди вираховується.

Дії страхувальника при натанні страх події

1)         Повідоми СК протягом 3-5 днів

2)         Повідомити органи пожної охорони та інші відповідні органи

3)         Зберігати майно в стані в якому воно опинилося після страх події

4)         Повинен вжити заходів для рятування застрахованого майна

5)         Повинен надати СК можливість проведення розслідування причин настання страх події

Якщо подія визнається СК страховою то на підставі заяви СТ складається акт про пошкодження майна. СК повинан почати складати акт не пізніше 3 днів з моменту отримання заяви СТ Процес складання триває 5-10 днів з дня отримання заяви. В акті здісн повний опис майна , завданих пошкоджень в додатку до нього визначається розмір збитків. Вартість постраждалого майна визначається бухдокументами якщо вони знищені то вартість майна визначається на пдставі звітів мат відповід осіб які складають ці звіти у звязку зі страх подією. Розмір збитків встановлюється окремо по групах майна.

Методи встановлення збитків при вогневому страхувані

1 Вартість майна – вартість залишків які можна використати ( ремонтувати не можливо )

2 Вартість ремонту – вартість залишків ( можна відремотувати )

Вартість ремонту визначається на підставі кошторису СТ, вартість складанння кошторису і робоа експертів теж включається до збитків. Розмір збитків по ТМЦ = Вартість до події – вартість після події. Оцінка проводиться у присутності представників СК та СТ . Якщо розслідування затягується то по закінченні 1 місяця на вимогу СТ може бути здійснено авансові платежі по сумі збитків які більш-менш визначені. При суперечці може бути проведена експертиза за рахунок сторони яка її вимагає. У випадку порушення проти СТ судової справи виплата може бути відкладена. За договром відшкодовується не тільки прямі а й непрямі збитки.Якщо сума відшкодування = страх сумі то договор припиняє дію, якщо не = то договор продовжує діяти в сумі різниці між страх сумою і сумою від-ня. Після виплати відшкодування до СК переходять всі права на майно в межах відшкодованої суми.

2 Страхування від перев увиробництві

Обсяг відповідальності = обсягу відповідалльності по страхуванню майна + втрати в наслідок простою

Обєкт втрати від простою через мат збитки  від страх події із застрахованим майном.

Втрати від простою:

1) поточні витрати СТ для продовження госп діяльн в період переви у виробництві

2) втрати прибутку в наслідок простою та витрати  які несе СТ для того шоб по відновлені діяльності вийти на первинні обсяги.

До цих витрат відносяться : зп робітників і служб , нарахування на зп, аренда, постійні податки, відотки по кредитах, амортизація. Страхове відшкодування розповсюджується на поточні витрати + неотриманий прибуток .до поточних витрат не відносяться ПДВ, АЗ, мито, загальногосподарські витрати, витрати на перевезення товарів,  витрати по незастрахованій1 діяльності, фін санкції не повязані з застрахованою діяльністю. Страхова сума = страховій сумі по страхуванню майна , якщо неможливо так встановити стр суму то вона встановлюється виходячи з випуску продукції в оптових цінах за попередній рік. Термін дії договору 1 рік. Страхова премія визнач у % до страх суми  для кожного СТ окремо. Розрахунок адекватних тарифних ставок дуже складний процес тому звичайно їх встановлюють з коеф 1.5 до ставок тарифу по страхуванню майна. Розмір збитків залежить від тривалості переви у виробництві.  Тому дуже важливо визначити тривалість часу за який СК буде відшкодовувати збитки. При даному ивді страхування встановлюється як правило франшиза ( у відсотках від страх суми 10%  або у вигляді часу простою ) При настанні страх випадку розмір страхового відшкодування на основі поточних витрат СТ по застрахованій діяльності і прибутку отриманому за період 12 міс  від застрах діяльності. .  Якщо прибуток не отримувався то відшкодовуються тільки поточні витрати. Поточні витрати розраховуються так

В = Т * ( к * Фзп + В ін )

Т – час простою в днях , Фзп одноденний фонд зп робітників що працюють на обладнанні яке зупинилось , к – коеф врахування використаання робітників та зниження їх зп , В ін  - інші одноденні витрати на зупин обладнанні.

К = ( 1 - Д  /100 )*( 1 – З/100  Д ) – доля інших робітників , що використовуються на інших роботах під час простою , З - % зменьшення зп робітників під час простою. Втрати прибутку теж визначаються за формулою П = Р( О баз  - О пр ) , Р – рентабельність , О баз можливий обсяг виробництва О пр – обсяг виробництва на інших обєктах .

3 Страхування відповідальності товаровиробників

Страхова сума встановлюється в залежності від збитків які можуть зазнати споживачі

Страхова сума це ліміт відповідальності який бере на себе Ск . Ліміт може бути встановлений таким чином :

1)         Встан сукупного ліміту відповідальності

2)         Встановлення ліміту по шкоді для життя і здоровя окремо

3)         Встановлення лімітів по конкретному страх випадку і по кожному застрахованому ризику

Практично завжди використовується франшиза. Договір заключається на гарантійнийстрок товарів , якщо більше то підвищуються тарифи. Через те що шкода може проявлятися через значний проміжок часу дуже важливим є встановлення того чи діє на момент винекнення страх події страховий договір

4 Страхування працівників від нещасних випадків              

Проводиться як в добровільній формі (за рахунок прибутку) так і вобовязковій ( валові витрати

Обовязкове страхування розповсюджується на робітників що зайняті на небезпечних роботах. Перелік цих робіт затверджений комітетом по справах нагляду за охороною праці.

Обєкт – життя здоровя працездатність працівників

СТ – підприємство

Застраховані – працівники. При укладанні договору страхування повний перелік застрахованих включається в спец список-додаток до страхової угоди. СТ самостійно визначає склад застрахованих Страхова сума встановлюється за згодою сторін , при обовязковому страхуванні вона встанолюється законодавчо

Обсяг страхової відповідальності :

1)                  смерть застрахованого від нещасного випадку

2)                  Травмування застр-ного в наслідок нещасного випадку і встановлення йому інвалідності

3)                  Тимчасова втрата працездатності в наслідок нещасного випадку.

Перелік нещасних випадків - у договорі страхування. Відшкодування не виплачується :

1)                  якщо страхова подія , що призвела до тарвмування або смерті була повязана із здійсненям злочину застрахованою особою

2)                  Якщо це була спроба самогубства

Страховий тариф 1-5% , по обовяковому страхуванню встановлюється максимальний розмір тарифу ( льотчиків – 2% , водіїв 1% ). Страховий платіж вноситься одноразово .

При настанні страх випадку виплата проводиться наступним чином

1)                  у випадку смерті 100 % страх суми

2)                  При встановлені інвалідності : 1 гр – 80 –100% , 2 гр – 75 –80%, 3 гр – 50 %

3)                  При тимчасовій втраті працездатності 0.5 – 1 % за кожну добу втрати , але сукупна виплата не більше 50-60 % страх суми.

Дії СТ при настанні страх події

1)                  Складання акту про страх подію , при обовязковому страхувані форма акту затверджена законодачо

Страницы: 1, 2, 3