По состоянию на 1 июля 2009 г. в Российской Федерации действовали 181 банк, 51 небанковская кредитная организация, 51 филиал
иностранного банка. Действующие кредитные организации имели на территории
Российской Федерации 3261 филиал, из них Сбербанк России — 1124
филиала. Больше всего кредитных организаций находилось в Центральном
федеральном округе -744 кредитных организаций, это 55,8 % от общего числа кред
организаций. В том числе в г. Москве — 652 кредитные организации.
Эти данные свидетельствуют,
что в России на сегодняшний день отсутствует отвечающая современным
потребностям рыночной экономики система банковского обслуживания, одной из
важнейших характеристик которой является доступность банковских услуг для
населения и предпринимателей.
Центральный банк
Российской Федерации (Банк России).
Возникновение центральных
банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих
наиболее крупных коммерческих банков и законодательным закреплением за ними
монополии на эмиссию (выпуск) национальных знаков и ряда особых функций в
области денежно политики. Такие банки стали называться эмиссионными, а
затем просто центральными, что отражает их роль в кредитной системе любой
страны.
(Центральные банки в
различных государствах могут называться центральными, национальными, народными,
резервными. В России государственный банк был учрежден в 1860 г.)
Высшим органом Банка
России является Совет директоров Функционирующий на началах коллегиальности Он
осуществляет руководство и управление Банком. В Совет директоров входят
Председатель ЦБ РФ (назначается на должность и освобождается от должности
Государственной думой по представлению Президента РФ сроком на четыре года) и
12 членов, назначаемых на свои должности и освобождаемые от них Государственной
Думой тоже на четырехлетний срок.
В Систему Банка России
входят:
центральный аппарат;
территориальные
учреждения,
Расчетно-кассовые Центры
(РКЦ);
вычислительные центры;
полевые учреждения Банка;
учебные заведения
подразделения безопасности;
другие предприятия,
учреждения организаций
В структуре центрального
аппарата Банка России функционируют Следующие основные департаменты: Сводный
Экономический; платежных Систем и расчетов бухгалтерского учета и отчетности;
организации и исполнения госбюджета и внебюджетных фондов платежного баланса;
полевых валютных операций; внутренне аудита и ревизий эмиссионно-кассовых
операций; валютного регулировании и валютного контроля банковского
регулирования и надзора; лицензирован деятельности и финансового оздоровления
кредитных организаций; операций на открытом рынке; международных
Финансово-экономических отношений.
Уставный капитал и иное
имущество Банка России являются федеральной собственностью
Получение прибыли не
является целью деятельности Банка России. Это означает, что хотя Банк России и
должен осуществлять свои расходы за счет собственных доходов, но проводимые им
банковские операции и Сделки изначально не носят предпринимательского характера
в связи с чем могут не только не приносить прибыли, но при определенных
условиях являться заведомо убыточным. Так, для воздействия на суммарный спрос и
предложение денег Банк России обязан осуществлять валютные интервенции т. е. в
зависимости от Сложившейся на валютном рынке Ситуации покупать или продавать
иностранную валюту. При этом достижение цели поддержания суммарного спроса и
предложения денег на необходимом уровне в большинстве Случаев не будет
сопровождаться получением дохода.
Свои функции,
определенные Конституцией Российской Феде рации и Законом «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России), банк осуществляет независимо от
федеральных органов государственной власти, органов государственной власти
субъектов Федерации и органов местного Самоуправления:
• во взаимодействии с
Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную
денежно-кредитную поли тику;
• монопольно осуществляет
эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
• устанавливает правила
осуществления расчетов в РФ;
• определяет порядок
осуществления расчетов с международными организациями, иностранными
государствами;
• устанавливает правила
проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и отчетности для
банковской системы РФ;
• обслуживает счета
бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;
• организует и
осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;
• осуществляет надзор за
деятельностью кредитных организаций;
• устанавливает и
публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• участвует в разработке
прогноза платежного баланса РФ и организует его составление;
• проводит анализ и
прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам.
Высший орган Банка России
— Совет Директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления
деятельности Банка России и управляющий ею.
В Совет Директоров
входят: Председатель Банка России и 12 членов Совета. Члены Совета Директоров
работают на постоянной основе. Они утверждаются Государственной Думой по
представлению Председателя Банка, который является одновременно председателем
Совета Директоров.
Совет Директоров во
взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную
денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение. Структуру и штаты
Центрального аппарата Банка России, а также уставы его других структурных
подразделений утверждает Совет Директоров.
Решение Совета Директоров
считается принятым, если за него проголосовало большинство членов. Таким
образом, Совет директоров не только возглавляет и организует работу Банка
России, но и; регулирует деятельность коммерческих банков в стране.
Наряду с Советом
Директоров вне банка функционирует и Национальный банковский совет. В его
состав включаются представители Президента, представители высших органов
законодательной и исполнительной власти и эксперты. Общая численность Совета не
превышает 15человек.
Члены Банковского совета
утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.
Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития
банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-денежной политики,
включая регулирование денежных ресурсов.
Рекомендации Банковского
совета учитываются при рассмотрении Федеральным Собранием законодательных актов
по вопросам банковской деятельности, а также принимаются во внимание при
подготовке решений Совета Директоров Банка.
Банки и их виды.
Банк — кредитная организация, имеющая
исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
• привлечение во вклады
денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,
срочности;
• открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц.
Основное назначение
банков —
посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от
продавцов к покупателям.
О происхождении термина
«банк» в литературе высказано две версии. По одной из них менялы сидели в своих
«конторах» — своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово
«Ьаnk» означает скамью. Когда менялу
уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Слово «Ьankerotta» — банкрот означает «сломанная
скамья», отсюда происходит и слово «банкротство». По другой версии слово «банк»
берет начало от итальянского «bаnka» — столики на припортовых базарах в
Генуе в ХII в., а сами менялы назывались « bаnchieri».
По функциональному
назначению банки подразделяются на:
• коммерческие или
универсальные — основное звено банковской системы. Главное их отличие от ЦБ
— отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все
виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с
ценными бумагами, оказание финансовых и посреднических услуг и др.;
Термин «коммерческий
банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки
обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Банки
кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным
обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по
краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение
оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты
и т. д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. Часть банковских ресурсов начала
использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д. Иначе
говоря, термин «коммерческий» в на звании банка утратил первоначальный смысл.
Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание
всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
В современных условиях
коммерческие банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они
организуют кредитные отношения и проводят операции по купле-продаже ценных
бумаг, оказывают услуги в виде предоставления гарантий, поручительств,
консультаций, управления имуществом. Банки не только торгуют деньгами,
одновременно они являются аналитиками рынка, поскольку находятся ближе всего к
бизнесу, меняющейся конъюнктуре.
Коммерческие банки
относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название
финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие
денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и
предоставляют их во временное пользование др экономическим агентам, которые
нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и
обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимал
вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, а
выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых
обязательств составляет сущность финансового посредничества.
В рыночной экономике
коммерческие банки неизбежно выдвигаются в число основополагающих, ключевых
элементов экономического регулирования и играют роль базового звена кредитной
системы.
• сберегательные —
создаются с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и
предприятий и их размещения на условиях возвратности, платности, срочности в
интересах вкладчиков банка и развития хозяйства;
• инвестиционные -
обеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;
• ипотечные —
предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости — земли,
строений;
• депозитные —
обслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).
Основными видами банковской
деятельности являются:
• прием и хранение
вкладов;
• кредитование — чаще
всего осуществляется под залог ценных бумаг, товаров, а также земли и другой
недвижимости (ипотечный кредит);
• расчетное обслуживание
— посредничество в платежах по товарным поставкам, по заработной плате,
налогам, пошлинам, между предпринимателями, населением и государством, а также
ведение их счетов;
• учет (дисконтирование)
векселей заключается в том, что банк скупает векселя с еще не наступившим
сроком погашения, удерживая при этом учетный процент (дисконт) в свою пользу
(позднее, при наступлении срока платежа, он предъявляет их векселедателям к
оплате);
•
информационно-консультационные услуги;
• торгово-комиссионная
деятельность охватывает торговлю зо лотом, операции с ценными бумагами,
размещение займов,
обмен валют, услуги,
связанные с лизингом (долгосрочная аренда или сдача производственных
сооружений, машин и другого оборудования в аренду, иногда с последующим выкупом
имущества), факторингом, и др.;
• доверительные
(трастовые) операции — это управление чьей- либо собственностью (землей,
ценными бумагами и прочим) по доверенности.
Небанковские кредитные
организации
осуществляют отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством
страны. Так, в Российской Федерации небанковские кредитные организации на
основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующие
банковские операции и сделки:
• привлечение денежных
средств Юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных
во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа
иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;
• выдача банковских
гарантий.
Небанковские
кредитно-финансовые институты представлены финансовыми и страховыми компаниями,
пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами, инвестиционными
фондами. Эти учреждения выполняют многие банковские операции и конкурируют с
банками, однако формально банками не являются.
Небанковские кредитные
учреждения выполняют 1-2 кредитных функций.
Наиболее развиты ломбарды
- работают по 2-м направлениям: кредитование населения под залог имущества(
от 2-3 месяцев под 20-25%)
-платное хранение
ценностей.
Кредитные союзы.
Кредитные организации
могут создавать союзы и ассоциации. Обязательное требование к таким
объединениям — отсутствие цели извлечения прибыли и запрет на совершение
банковских операций. Функциями союзов и ассоциаций могут быть:
защита и представление
интересов кредитных организаций;
координация их
деятельности;
развитие межрегиональных
и международных связей кредитных организаций; удовлетворение их научных, информационных
и профессиональных интересов;
выработка рекомендаций по
осуществлению банковской деятельности и решению иных задач кредитных
организаций.
Кредитные союзы появились
более 30-ти лет назад. Существует более 37 тыс. кред. Союзов в 80-ти странах
мира. Эти некоммерческие организации существуют за счет паевых взносов и
средств спонсоров. Выдают беспроцентные ссуды.
В России функционируют
более 20 разноуровневых банковских ассоциаций. Система банковских ассоциаций
включает региональные ассоциации, ассоциации федеральных округов (окружные
банковские ассоциации) и федеральную банковскую ассоциацию.
К числу региональных
банковских ассоциаций относятся: Алтайский банковский союз, Ассоциация
коммерческих банков Волгоградской области, Воронежский банковский союз,
Ассоциация коммерческих банков Кубани, Московский банковский союз, Ассо- циация
коммерческих банков Оренбуржья, Пермский банковский союз, Банковский союз
«Большая Волга», Ассоциация коммерческих банков Томской области, Ассоциация
кредитных организаций Тюменской области, Уральский банковский союз, Хабаровская
ассоциация банков и др.
Банковскими ассоциациями
федеральных округов являются: Ассоциация банков Центральной России и Ассоциация
банков Северо-Запада.
Банковской ассоциацией
федерального уровня является Ассоциация российских банков (АРБ), которая
объединяет почти все перечисленные выше региональные и окружные банковские
ассоциации. АРБ эффективно взаимодействует с Банком России на принципах
партнерства и делового сотрудничества. Имея общие цели по развитию и укреплению
банковской системы, АРБ и Банк России направляют совместные усилия на
выстраивание системы общих взаимоотношений с министерствами и ведомствами РФ.
Кредитные организации
могут входить в состав банковских групп и банковских холдингов.
Тема: Банк
и его операции
Сущность и основные
функции банков.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|