Такой кредит предоставляется на срок до 45 дней и может быть обеспечен
ожидаемыми поступлениями на расчетный счет предприятия денежных средств,
имеющими документальное подтверждение. Альтернативным обеспечением может
служить размещенный в филиале Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» депозит или остаток на
счете в другой валюте. Возможно также получение овердрафта при существовании
другого гарантированного источника его последующей выплаты.
Предоставление овердрафта происходит автоматически на основании
платежного поручения на сумму, превышающую остаток на расчетном счете
предприятия, и учитывается как дебетовый остаток на нем. При этом не требуется
оформление каких-либо дополнительных письменных соглашений, а комиссия за
предоставление овердрафта определяется Клиентом совместно с Банком. При
поступлении денежных средств на счет погашение овердрафта и списание процентов
по кредиту происходят так же автоматически.
Таблица 5
Условия кредитования для постоянных клиентов филиала Брянский ОАО
«ЮНИКОРБАНК»
Основные требования к заемщику
|
Постоянные клиенты банка со
стабильными оборотами по счету
|
Размер лимита суммы кредита
|
Примерно 30% от суммы
среднемесячных оборотов по расчетному счету
|
Валюта кредита
|
Рубли
|
Срок действия договора
|
До 1 года
|
Максимальный срок заимствования
|
45 дней
|
Процентная ставка (вилка)
|
От 8% годовых
|
График уплаты процентов
|
Одновременно с погашением ссуды, но
не позднее 45 дней
|
Банковская гарантия. филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНКА» предоставляет
клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии, гарантии
исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии
таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия
зависят от особенностей конкретной сделки.
Получить кредит в филиале Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» можно для реализации
различных задач
- пополнение оборотных средств предприятия;
- приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и
т.д.);
- покупка, ремонт или реконструкция помещений; [46]
Таблица 6
Таблица индикативных процентных ставок филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»
по кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса
Тип обеспечения
|
Минимальная процентная ставка (%
годовых)
|
Срок до полного погашения
задолженности (календарных дней)
|
до 90
|
90-180
|
180-270
|
270-360
|
Свыше 360
|
Высоколиквидное обеспечение (в деятельности
заемщика отсутствуют факторы, способные негативно повлиять на исполнение
заемщиком своих обязательств) или Заемщик располагает положительной кредитной
историей в Банке на протяжении не менее, чем 2 года
|
12,00
|
12,50
|
13,25
|
14,25
|
15,25
|
Высоколиквидное обеспечение (в
деятельности заемщика присутствуют факторы, способные негативно повлиять на
исполнение заемщиком своих обязательств)
|
14,00
|
14,50
|
15,50
|
16,75
|
17,75
|
Низколиквидное обеспечение (в
деятельности заемщика отсутствуют факторы, способные негативно повлиять на
исполнение заемщиком своих обязательств)
|
16,00
|
16,50
|
17,50
|
17,75
|
19,75
|
Низколиквидное обеспечение (в
деятельности заемщика присутствуют факторы, способные негативно повлиять на
исполнение заемщиком своих обязательств)
|
18,00
|
18,50
|
19,50
|
20,75
|
21,75
|
2.4 Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса в филиале
Брянском ОАО «ЮНИКОРБАНК»
Рассмотрим более подробно процесс кредитования юридических лиц и
обеспечения по кредитам в филиале Брянском ОАО «ЮНИКОРБАНК» на примере ООО
«Надежда». ООО «Надежда» требуется кредит в размере 500 тыс. руб. на
приобретение основных средств, т.е. организация предполагает кредитоваться по
тарифу 1 «Программы кредитования малого и среднего бизнеса» под 17% годовых. На
первом этапе юридическое лицо подает заявление (в произвольной форме) о
выделении кредита. Банк в ответ на это заявление предоставляет юридическому
лицу следующий перечень документов, необходимых для оформления кредита:
- заявление - анкета на предоставление кредита;
- анкеты поручителей;
- копии паспортов руководителей компании, учредителей;
Финансовые документы:
1. Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных
даты, с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с
отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании
упрощенной системы налогообложения, уплате налога на временный доход) за два
последних отчетных периода.
2. Свернутая оборотно-сальдовая ведомость (по всем счетам) за 6 последних
месяца (помесячно).
3. Управленческие данные балансовых статей (по формам приложений 1-3),
включая:
- перечень основных средств (оборудования/автотранспортных
средств/личного имущества участвующего в бизнесе, вне зависимости от постановки
на баланс) - наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения,
рыночная стоимость.
- укрупненный перечень ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, п/ф в ценах
приобретения).
- расшифровки дебиторов и кредиторов, с указанием наименования
контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения, (в том числе с
отражением задолженности по з/п, по аренде и коммунальным услугам, прочей
задолженности).
- справку в произвольной форме об остатках денежных средств на р/счетах и
в кассе(в т.ч. фин.вложения в векселя, ценные бумаги) на дату составления.
- справку о погашенных (за последние 2 года) и действующих кредитах и
займах предпринимателя/организации, владельцев/ поручителей с указанием
кредиторов, сумм кредитов, остатков задолженности на текущую дату, даты
графиков погашения, оформленного обеспечения по этим долгам с приложением копий
кредитных и обеспечительных договоров.
4. Выручка по отгрузке (по направлениям деятельности) и данные о
накладных (постоянных) расходах предприятия за последние 6 месяцев (за 12
месяцев - в случае сезонности бизнеса) по начислению, помесячно: зарплата,
аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы,
связь, реклама, представительские (командировочные).
5. Отчет о движении денежных средств за последние 6 месяцев, помесячно.
6. Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3-4
договора).
7. Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние
заемщика (долевое участие в строительстве, подряда, простого товарищества и
т.д.)
8. Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты,
арендуемые предпринимателем/ организацией или принадлежащие ему/организации (в
случае, если отношения оформлены договором) - недвижимость, транспорт,
оборудование.
9. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности,
патентов и разрешений.
10. Справки из ИМНС:
- об имеющихся расчетных/текущих счетах.
- об отсутствии/наличии задолженности перед бюджетом;
- выписка из ЕГР (не более чем месячной давности).
11. Справки из обслуживающих банков:
- об отсутствии /наличии ссудной задолженности;
- отсутствии /наличии картотеки №2;
- о движении средств по расчетным счетам за последние 12 месяцев
(помесячно). [9]
Документы по залогу.
Предоставляется перечень залогового имущества составленный по форме банка
с приложением:
- копий документов на предлагаемое в залог оборудование (договоры,
накладные, акты приема- передачи, акты ввода в эксплуатацию, платежные
документы);
- копий документов на предлагаемый в залог автотранспорт (копии ПТС,
свидетельства о регистрации, паспорт собственника);
- копий документов на предполагаемые в залог объекты недвижимости(свидетельство
о гос.регистрации прав собственности, документы - основания, указанные в
свидетельстве о гос.регистрации прав собственности, технический паспорт
объекта, справка из БТИ о техническом состоянии объекта, выписка из рег.палаты
о зарегистрированных правах собственности/аренды/безвозмездного пользования
земельным участком, кадастровый план земельного участка и иные документы по
дополнительному требованию согласно юридического заключения);
- копий документов на предлагаемые в залог товарно-материальные запасы
(складская справка, накладные, платежные документы).
Дополнительно могут быть запрошены документы:
- для производства - калькуляция себестоимости производимой продукции
(несколько основных позиций);
- в случае финансирования проекта - данные по проекту (краткая
техническая и финансовая информация по проекту, данные по анализу рынка по
новому направлению деятельности);
- в случае целевого финансирования - документы, подтверждающие
расходование кредитных средств (проект, договоры, смета и т.п.);
- любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о
предоставлении кредита (счета- фактуры, контракты, таможенные декларации,
договоры поручительства и т.п.)
Учредительные, правоустанавливающие документы:
Для заемщика - юридического лица (документы для осуществления проверки
полномочий):
1. Устав (действующая редакция и редакция на момент избрания
руководителя);
2. Изменения в Устав;
3. Учредительный договор (для ООО);
4. Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ и ЮЛ, созданного до
01.07.2002;
5. Свидетельство о государственной регистрации;
6. Свидетельство о государственной регистрации изменений в учредительные
документы;
7. Протокол/решение об избрании/назначении руководителя;
8. Положение о Правлении, о Совете директоров, о Генеральном директоре/
Директоре (в случае если в Уставе имеются ссылки на то, что полномочия
указанных органов определены соответствующими положениями);
9. Решение (протокол) соответствующего органа управления юридического
лица на совершение сделки (если в соответствии с
законодательством/учредительными документами ЮЛ принятие решения по сделке
относится к компетенции данного органа);
10. Контракт/трудовой договор с руководителем (в случае наличия в Уставе
ссылки на то, что полномочия руководителя определены в контракте/трудовом
договоре);
11. Письмо об отсутствии изменений в учредительных документах и о размере
сделки на первое число текущего месяца.
Для поручителя - физического лица:
1. Заявление-анкета поручителя - физического лица;
2. Копия паспорта и ИНН.
Для поручителя - юридического лица:
1. Заявление-анкета поручителя - юридического лица;
2. Копии паспортов руководителя;
3. Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных
даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) с
отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой
налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной
системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за 2 последних
отчетных периода;
4. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности,
патентов и разрешений;
5. Документы для осуществления проверки полномочий.
В интересах заемщика ускорить сбор затребованных документов. Организация
предоставляет филиалу Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» пакет документов, на основе
которых проводится анализ финансового состояния и соответствия основных
показателей требованиям банка, а также соответствие требований к обеспечению
предполагаемого кредита. Максимальный срок рассмотрения заявки клиента (с
момента предоставления полного пакета документов) банком по тарифу 1 составляет
не более 5 дней.
Рассмотрение заявки включает следующее. Во-первых, осуществляется
проверка учредительных документов ООО «Надежда». Во-вторых, проверяется,
удовлетворяет ли ООО «Надежда» нефинансовым и финансовым параметрам отсечения.
На финансовых параметрах отсечения остановимся подробнее:
Таблица 7
Расчет коэффициентов ликвидности ООО «Надежда» за 2006-2008 гг.
Коэффициент
|
2006
|
2007
|
2008
|
Динамика
|
Абсолютной ликвидности
|
0,281
|
0,234
|
0,596
|
+0,315
|
Срочной ликвидности
|
0,598
|
0,74
|
1,014
|
+0,416
|
Текущей ликвидности
|
1,107
|
1,312
|
1,421
|
+0,314
|
Чистый оборотный капитал
|
18388
|
20371
|
40714
|
+22326
|
Таблица 8
Показатели финансовой устойчивости ООО «Надежда» за 2006-2008 гг.
Коэффициент
|
2006
|
2007
|
2008
|
Автономии
|
101106/195371=0,517
|
119380/196242=0,608
|
145850/270050=0,54
|
Финансирования
|
101106/77715=1,3
|
119380/65257=1,829
|
145850/96627=1,509
|
Задолженности
|
94265/101106=0,932
|
76862/119380=0,643
|
124200/145850=0,851
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|