После принятия декларации про государственный суверенитет Украины встал вопрос о создании собственной финансово – кредитной системы.

Законодательной базой для формирования банковской и платёжной систем в независимой Украине стало принятие Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность» от 20.03.1991 г. Основными положениями этого закона были: двухуровневая организация банковской системы, независимый статус Национального Банка Украины и осуществление НБУ контроля и ухода за деятельностью коммерческих банков, освобождение государства от ответственности за обязательствами банков, а банков – от ответственности за обязательства государства.

Постановлением Верховной Рады Украины «Про порядок введение в действие Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность» на базе украинского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный Банк Украины [4, с. 157].

С момента создания Национального Банка Украины одним из наиважнейших направлений его деятельности было создание информационной среды автоматизации банковской деятельности на базе НБУ, а также создание ряда систем автоматизации банковской деятельности на общегосударственном уровне.

В Украине в 1992–1993 гг. использовалась модель межбанковских расчётов за корреспондентскими счетами, которые были открыты в региональных управлениях Национального Банка Украины. Это приводило к тому, что значительные суммы денег, которые находились в межбанковском обороте, не своевременно отражались на коррасчётах, что снижало действенность контроля НБУ за состоянием межбанковских расчётов. Сложная, устаревшая, а поэтому не эффективная, система бумажного оборота платёжных документов требовала быстрого изменения.

В 1992 г. Национальный Банк Украины разработал концепцию создания системы электронного денежного оборота, которая ускорила бы межбанковские расчёты и повысила бы их надёжность и безопасность. Первоочередным заданием было внедрение системы электронных межбанковских расчётов, что предусматривало внедрение в народное хозяйство Украины новой технологии обслуживания банков, организаций и физических лиц, основанной на использовании разнообразных платёжных операций по безбумажной компьютерной технологии. Такая система получила название «Система электронного перевода финансовых услуг или электронного денежного оборота» и стала продолжением развития традиционных видов платёжных услуг на основе новой методологии [5, с. 16].

Несмотря на недостаточный уровень информатизации Украины, отсутствия у коммерческих банков собственных систем межбанковских расчётов и отсутствие с их бока инициативы по созданию единой сети электронных взаиморасчётов, Национальный Банк Украины вынужден был навязать коммерческим банкам свою политику и технологию в сфере создания электронной системы межбанковских расчётов. Правовой основой для раздробления и внедрения этой системы является протокольное поручение Верховной Рады Украины «Про разработку и внедрение в действие Системы электронных расчётов в банковской сфере» от 17.06.1993 г. №04–06/89 [6, с. 29].

После ответного обрабатывания и усовершенствования программно-технического обеспечения началось внедрение системы в промышленную эксплуатацию.

Окончательно недостатки бумажной технологии в функционировании платёжных систем были устранены на третьем этапе (1994–1996 гг.) становление платёжных систем Украины.

Основными заданиям внедрённой системы электронных платежей были: удовлетворение потребностей экономики, которая формируется и развивается; усовершенствование монетарной политики, которую проводит НБУ, путём получения оперативной и точной информации про перемещение денежных средств и состояние корреспондентских счетов; минимизация времени на исполнение межбанковских расчётов и на оборот денежных средств; высокий уровень безопасности межбанковских расчётов и др.

Уже в начале 1994 г. Современная СЭП начала действовать на полную мощность, обеспечивая прохождение платежей на протяжении одного дня. Существующая система электронных межбанковских расчётов целиком удовлетворяла потребностям экономики Украины на то время.

Внедрение СЭП во время третьего этапа подняло банковскую индустрию Украины на качественно новый уровень, и в общем, отвечает мировым стандартам в этой отрасли банковской сферы. Внедрение СЭП позволило ускорить осуществление текущих расчётов и оборота средств, приблизительно на 20% сократить документооборот.

Значительным событием четвёртого этапа (1996–2000 гг.) становление платёжных систем в Украине было внедрение Национальным банком системы срочных переводов. Новая подсистема должна была обеспечить перевод денежных средств между банками Украины в режиме реального времени с немедленным зачислением средств на счёт банка – получателя.

Система срочных переводов полностью отвечала требованиям дальнейшего развития системы электронных межбанковских расчётов в Украине. ССП даёт возможность срочно перевести деньги на корреспондентские счета банков – участников и обеспечивает значительно широкий сервис в межбанковских расчётах, чем СЭП [7, с. 44].

К перспективам такой системы можно также отнести значительное упрощение процедур перевода денег: клиент может осуществлять его с собственного терминала в реальном времени.

Разрабатывая в конце 1992 г. «Концепцию создания системы электронного денежного оборота», Национальный Банк Украины предусмотрел реализацию концепции в два этапа:

– создание системы электронных платежей между юридическими лицами;

– внедрение системы электронных расчётов с участием физических лиц.

Первый этап был достаточно быстро и успешно реализован, и сегодня Украина имеет, по оценкам большинства банкиров, одну из эффективнейших систем электронных платежей в Европе. Второй этап начался с 1997 г., когда Национальный Банк Украины принял решение про создание и внедрение в Украине внутригосударственной многоэмитетной платёжной системы, основанной на использовании платёжных смарт – карт.

Национальная система массовых электронных платежей – относительно дешёвая, надёжно защищена автоматизированная система массовых платежей, которая даст возможность жителям Украины оплачивать товары и услуги, не используя наличные, хранить деньги в банках на текущих и карточных счетах [8, с. 66].

Национальный Банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в строении системы электронных межбанковских платежей в Украине. НСМЭП по своему масштабу, внедрению и эксплуатации значительно превышает существующую систему электронных платежей Национального Банка Украины.

Следует заметить, что в периоды, которые рассматривались вопросы, связанные с функционированием платёжных систем, регулировались подзаконными нормативно – правовыми актами. К недостаткам правового обеспечения платёжных систем предыдущих периодов можно отнести бессистемность законодательства, неожиданную определённость терминов. Поэтому сфера функционирования платёжных систем требовала создание и принятие ответного базового нормативно – правового акта.

Закон Украины «Про платёжные системы и перевод средств в Украине» от 05.04.2001 г. Стал первым законодательным актом, в котором сделана попытка урегулировать основные отношения, которые возникают в сфере функционирования платёжных систем. Впервые на официальном уровне было определено понятие «платёжная система», определены её элементы.

Принятие этого закона, как базового законодательного акта в сфере функционирования платёжных систем необходимо считать одним из важнейших событий пятого этапа (2000–2004 гг.) становление и развитие платёжных систем в Украине, а также началом непосредственного регулирования их функционирования на законодательном уровне.

На этом этапе была почти завершена работа по созданию в Украине основных видов системно важных платёжных систем. Сегодня можно констатировать, что в Украине функционирует довольно оперативная, эффективная и надёжная внутригосударственная платёжная система – система электронных межбанковских переводов Национального Банка Украины, которая отвечает мировым стандартам и охватывает систему электронных платежей, систему моментальных переводов, координацию работы которых обеспечивает система мониторинга технических расчётов.

Таким образом СЭМП на текущий момент, в общем, удовлетворяет потребности банковской системы нашей страны. Однако, учитывая мировые тенденции развития платёжных систем, в дальнейшем предвидено её реформирование на основе современных информационных технологий и новейших программно – технических средств [9, с. 8–10].

Исследование процесса исторического развития платёжных систем позволяет выделить четыре группы причин, которые обусловили становление и развитие платёжных систем в Украине на разных этапах:

– политические. Политические изменения, которые произошли на территории бывшего Советского Союза привели к дезинтеграции советской платёжной системы, вследствие чего монобанковская система уступило место двухуровневой банковской системе. Распад СССР и создание независимых государств привело к созданию отдельных центральных банков и пятнадцати комплектов специализированных и сберегательных банков;

– экономические. К ним можно отнести создание в Украине национальной валюты, замедление расчётов, что вызвало кризис неплатежей, экономическую переориентацию Украины на формирование свободной рыночной экономики в связи с приобретением независимости;

– технические. Сложная, устаревшая, а поэтому неэффективная система бумажного оборота платёжных документов, в которой возникало много ошибок и нарушений, требовала быстрого изменения, что стало причиной создания и внедрения безбумажной технологии. Необходимость создания в Украине платёжной системы по безналичным расчётам населения в торговле и сфере услуг, которая позволила бы уменьшить объём наличных в обороте, ускорить денежный оборот, повысить уровень контроля за финансовыми потоками, обусловила создание Национальной системы массовых электронных платежей;

– организационно – правовые. Во время Советского Союза основным признаком и требованием платёжной системы был контроль, а не быстрота, удобство или надёжность. Организация системы расчётов через механизм межфилиальных оборотов, который существовал во время Советского Союза, допускала отсутствие ресурсного ограничения деятельности учреждений банка, так как платёж осуществлялся в любом случае. В такой ситуации невозможно было чётко разделять ресурсы банков. В связи с важностью для государства общественных отношений, связанных с функционированием платёжных систем, возникла необходимость их законодательного урегулирования, что обусловило принятие Закона Украины «Про платёжные системы и перевод денег в Украине» и ряда других важных нормативно – правовых актов.

1.3 Цели и методы наблюдения за платёжными системами

Наблюдение за платёжными системами – сравнительно новое направление в банковской деятельности. Оно возникло в связи с тем, что к платёжным системам во всём мире предъявляются всё большие требования по обеспечению быстрого и надёжного прохождения растущих потоков платежей. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платёжными системами за несколько дней: по данным за 1999 г., в США, Франции, Великобритании, Японии – за 3–5 дней.

Вопросы надёжности платёжных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных финансовых систем.

Внутригосударственные интересы к функционированию платёжных систем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно – кредитной политики страны. К платёжным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надёжному осуществлению расчётов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессом, происходящим в платёжных системах, уделяется всё большее внимание, которое постепенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платёжными системами.

Термин «наблюдение» в отношении платёжных систем, ввиду своего недавнего появления, ещё не имеет общепринятого определения по причине различных взглядов на цели, методы и область применения наблюдения за платёжными системами.

Международными финансовыми институтами предлагается следующее определение данного термина: Наблюдение за платёжными системами – это задача центрально банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платёжных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платёжной системы испытывают кредитные проблемы либо проблемы с ликвидностью. Наблюдение за платёжными системами ориентировано на данную систему (то есть систему денежных переводов), а не на индивидуальных участников.

Международными экспертами понятие наблюдение за платёжными системами определяется как сбор данных, характеризующих состояние платёжных систем, их анализ и принятие на этой основе решений. Решения могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.

Известно, что в различных платёжных системах может возникать ряд рисков – правовой, кредитный, риск ликвидности, операционный риск. Нарушения в платёжных системах, которые могут произойти в результате реализации перечисленных рисков, могут поставить под угрозу стабильность системы и финансовых рынков. Банком международных расчётов такие платёжные системы определены как системно значимые.

В разных странах по-разному определена роль центральных банков в отношении их национальных платёжных систем.

Наблюдение за платёжными системами, равно как и банковский надзор за кредитными организациями, направлено на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор за кредитными организациями, в частности, направлен на защиту интересов вкладчиков и кредиторов, нормативно – правовое регулирование, влечёт за собой детальную проверку каждой кредитной организации.

Целями наблюдения за платёжными системами являются:

Во-первых, достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования;

Во-вторых, выявление на ранних стадиях нарушений в платёжных системах и своевременное их предотвращение.

Достижение этих целей реализуется следующими методами:

– сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующее состояние платёжных систем и безналичных расчётов;

– систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платёжных системах и определение тенденций их развития, т.е. мониторинг показателей платёжных систем;

– прямое воздействие на собственную платёжную систему;

– влияние на функционирование частных платёжных систем путём установления правил проведения платежей.

Систематический анализ показателей платёжных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие текущее состояние платёжной системы, на протяжении определённого времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным своевременно наметить пути предотвращения негативных явлений.

В то же время не маловажно при значительных колебаниях значений отдельных показателей определить допустимые границы минимального и максимального отклонения, т.е. границы нормы, которые бут определять ситуацию как стабильную. Это возможно, поскольку данные отчётности по безналичным платежам являются объективными и оперативными, и в наименьшей степени подвержены искажениям.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5