В 30-е годы произошла
реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное
укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший
Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура
кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности
народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной
индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система
“подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев
экономической основы.
Результатом подобной
реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было
заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система
была органически встроена в командно-административную модель управления,
находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства
и, прежде всего у министра финансов.
Вместо разветвленной
кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной
системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили
ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на
административную систему управления.
Основными недостатками
банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:
Ø
отсутствие
вексельного обращения;
Ø
выполнение
банками по существу роли второго госбюджета;
Ø
списание
долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
Ø
операции
по перекредитованию всех сфер хозяйства;
Ø
потеря
банковской специализации;
Ø
монополизм,
обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
Ø
низкий
уровень процентных ставок;
Ø
слабый
контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
Ø
неконтролируемая
эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация банковской
системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех
банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую
систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,
Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк,
остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г.
породила больше негативных, чем позитивных моментов:
Ø
банки
продолжали базироваться на прежней единой форме собственности -
государственной;
Ø
сохранился
их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
Ø
реформа
проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
Ø
не
существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление
предприятий за банками;
Ø
продолжалось
распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
Ø
банки
по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
Ø
не
были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
Ø
произошло
увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
Ø
возникла
“банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
Ø
реорганизация
не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.
Представляется, что
единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных
расчетов и сужение специализации банковской деятельности.
Таким образом,
реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям
нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему.
Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к
структуре западных стран.
В последние годы
российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995
года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро
прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры
на бывшие госбанки.
Кризис на рынке МБК в
августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов
и сферы приложения капитала. Все же банки продолжали создаваться и расти «как
на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.
Но 17 августа 1998 г.
произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым
обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по
пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить им было, естественно,
нечем.
Банки
и банковская система. Современные представления о сущности банка.
Деятельность банковских
учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается
неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными
видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные
отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях
посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения
осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается
впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его
деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие
учреждения.
К раскрытию сути банка
можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае
исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень
включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся
исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег
во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков,
комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение
обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных
платежей и расчетное обслуживание.
При всей важности
юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой.
Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не
юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему
дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему
законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон
попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно
поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции
инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и
гарантиям, консультационные и другие услуги.
Банк - это автономное,
независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности.
Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия,
есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование
платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде
предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления
имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
В условиях рынка банки
являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными
ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они
являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе
всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок
неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов
экономического регулирования.
Современная
банковская система: сущность и структура.
Банк - финансовое
предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства
(вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов,
ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями,
учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране,
включая выпуск (эмиссию) новых денег.
Банковская система -
совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений,
действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный
банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный
банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром
резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских
операций.
В странах с развитой
рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень
системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне
действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и
специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные
банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные
банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,
инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые
компании и др.).
Центральный
(эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если
государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или
владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет
функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом
на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей
налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит
государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные
отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и
осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в
кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит
обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других
учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней
инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств
либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные
палаты.
Коммерческие банки -
основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских
операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием
вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых
предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях
коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и
сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему
кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки
создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу
формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала
и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых
операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной
фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и
привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады
граждан и т.д.).
Инвестиционные операции
коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг
правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США,
Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено
участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского
сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком
трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом
клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными
бумагами корпораций).
Коммерческие банки
выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются
факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют
в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в
Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются
на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства,
нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,
инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии,
выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещению и организации
вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных
ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого
банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя
доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,
они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике
важнейшую роль.
Сберегательные банки (в
США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило,
небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в
национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и
принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием
вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены
потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и
государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные
карточки.
Ипотечные банки -
учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли,
зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных
облигаций.
Ипотечный кредит - это
долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и
строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог
земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит
применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других
видах строительства. В результате увеличивается размер производительно
используемого капитала.
Коммерческими банками,
фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются
кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом
случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого
оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного
кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого
оборудования.
Процентные ставки по
ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в
зависимости от финансового положения заемщика.
Ипотечный кредит широко
распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и
производственное строительство под высокий процент (10-20%).
Банки потребительского
кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов,
полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд
на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Главную роль в
банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная
компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также
представительства, агентства, отделения.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|