В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного кредита на цели производственного и социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

Рассматривая типовой бухгалтерский баланс коммерческого банка можно наблюдать существенное позитивное изменение в банковской системе России. Прежде всего, следует отметить высокие темпы роста собственного капитала банка. За 1998 год банк увеличил свой уставной фонд почти в 2 раза.

Кстати, число крупных кредитных учреждений с уставным капиталом свыше 100 млн. руб. за 1998 году удвоилось, однако их доля на финансовом рынке до сих пор не превышает 10%. По-прежнему кредитно-финансовая система России представлена в основном мелкими банками – 72 %, и средними банками – 18 %.

Сегодня функции расчетно-кассовых операций для банков вышли на первый план, и скорость прохождения платежей по-прежнему очень важна. При­влечение пассивов и их размещение проводятся с гораздо большей осторожностью.

Сейчас в банки приходит новое поколение банкиров, с очень хорошим образованием. Это позволяет им произво­дить серьезный анализ и вовремя реагировать на меняю­щуюся ситуацию: диверсифицировать активы. Кажется, что после кризиса доходная база банков резко сузилась. Но парадокс в том, что и раньше она была фиктив­ной. Банки должны идти в реальный сектор.

На современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы. Основная цель Банка России  при проведении  денежно-кредитной политики.

Банк России в полном соответствии с  редакцией Закона РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей главной текущей целью борьбу с инфляцией.

Политика Банка России по отношению ко всему банковскому сообществу подчинена этим целям и будет исходить из текущих макроэкономических реалий. В том числе иногда Банку России придется принимать непопулярные в банковских кругах решения.

Вместе с тем Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где это будет необходимо.

Принципы регулирования банковской сферы.

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизации и самоограничении участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.

Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов.

Предложения банковскому сообществу.

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие возможные пути взаимодействия банков между собой.

Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.

Создание фондов добровольного страхования вкладов.

Задачи самих банков по поддержанию стабильности банковской системы.

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

Ø      внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

Ø      укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

Ø      усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

Ø      внедрение комплексных программ подготовки кадров;

Ø      обеспечение открытости в работе с населением.

Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы.

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления  их деятельностью.  Банковская  система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз…

То, что произошло с российской банковской системой после 17 ав­густа 1998 г. и что собой в настоящее время она представляет, известно всему банковскому сооб­ществу. Нужна ее реструктури­зация. Для этого необходимы, но оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить соот­ветствующие средства банкам не могут.

Агентству по реструктуризации кредитных ор­ганизаций (АРКО) выделяется 10 млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управ­ление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается бан­ки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе бу­дут размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количест­во филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструкту­ризации банковской сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспе­чить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения. Но не все так просто в решении проблемы. Есть внутренние причины банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены вовремя.

Характерис­тика существующих проблем российской банков­ской системы была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризации банков­ской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие.

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных креди­тов, в результате чего существенная часть бан­ковских активов оказалась обесцененной и иммо­билизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на разви­тии тех направлений банковской деятельности, ко­торые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кре­дитованию реального сектора экономики; пре­небрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиен­тами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень руково­дящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономиче­ские интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банков­ского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требо­ваний.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского над­зора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструк­туризации и банкротства банков.

Первое. Следует отметить, все указанные проб­лемы не являются независимыми друг от друга.

Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, реше­ние которых практически не зависит от самих бан­ков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы. Сформулированные в пе­речне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низ­кого качества работы высших руководителей конк­ретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовер­шенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация позволяет сде­лать интересный вывод.

Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из главных причин падения крупных российских банков является низкое качест­во управления, а не какие-либо внешние причины. В этом плане представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банков­ской системы России, данное правительством Рос­сийской Федерации и Банком России в указанном выше документе. В нем эти причины сведены лишь к "неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хрони­ческом дефиците государственного бюджета". Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к бан­кам, причиной объяснять кризис банковской сис­темы. Именно не менее серьезной внутренней причиной, его породившей, является низкое ка­чество управления во многих крупных коммерче­ских банках, что вызвало паралич системы расчетов.

Корни кризиса скрыты глубоко. Если проанали­зировать уровень непосредственного руководства банковским сообществом, то руководители и экс­перты констатируют, что причиной банковского кризиса явилось неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это, на наш взгляд, соответствует действительности. Но правомерно задать вопрос, почему системы управления в круп­ных российских банках пришли в состояние, когда они не смогли адекватно реагировать на меняющую­ся ситуацию, т. е. выполнять свои основные функ­ции.

Сразу после 17 августа руководители ряда бан­ков дружно возложили всю вину за свое падение на государство. Действительно, вроде бы толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как известно, принятые в августе решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и после­довавшая масштабная девальвация рубля. Но, как совершенно справедливо отметил В. В. Геращенко, корни столь серьезного кризиса гораздо более глу­бокие. Причины заключаются в недостаточно квалифицированном управлении банковскими рис­ками, в первую очередь - валютным и кредитным, в недостаточности капитала многих российских бан­ков и чрезмерном увлечении операциями на фи­нансовом рынке, в том числе и чисто спекуля­тивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором эко­номики.

Не противоречит этой точке зрения и позиция исполнительного вице-президента АРБ В. С. Заха­рова. Свое видение внутренних причин кризиса в банковской системе он связывает, прежде всего, с низким уровнем менеджмента, отсутствием в ряде банков, особенно самых крупных, систем управле­ния, адекватных объему выполняемых операций. Эти банки стали жертвами так называемого не­контролируемого роста, при котором расширение их операций происходило без создания соответст­вующего контроля за их проведением. Отмечается, что во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. Некоторые банки не соб­людали элементарные принципы бережливости; без учета доходов осуществлялись расходы на строи­тельство дорогостоящих офисов, приобретение престижных иномарок, содержание управленческого аппарата. Перечислив указанные выше причины, руководитель АРБ делает важный вывод - причины кризиса накапливались задолго до его начала.

Следовательно, и главой Банка России, и руко­водством АРБ фактически делается общий вывод, что корни банковского кризиса находятся глубоко внутри нашей системы, поэтому их выявление и устранение внутренних причин должно стать важнейшей задачей проводимой реструктуризации банковской системы. В ходе решения данной зада­чи представляется особенно важным установить нормальные отношения между банками и реальным сектором, ибо "можно воспроизвести прежнюю банковскую систему с нацеленностью многих бан­ков на спекулятивные операции".

Падение крупных банков - не неожиданность. Нынешний финансово-экономический кризис не только нанес стране ощутимый ущерб, но и принес, на наш взгляд, определенную пользу. Так, рухнули некоторые усиленно культивировавшиеся мифы, в частности, что крупные банки более устойчивы, чем мелкие. Причем в докризисный период Банк России упорно стремился поднять планку мини­мального размера собственного капитала для бан­ков, обрекая на фактическую потерю самостоятель­ности или ликвидацию множества хорошо работа­ющих малых банков. Аргументы специалистов в пользу существования малых банков не прини­мались в расчет.

В благополучных по сегодняшним меркам 1995-1996 гг. многим казалось, что наши крупнейшие банки непотопляемы и их в будущем ждут многие лета безоблачного процветания. Крупные банкиры, завтрашние олигархи, а послезавтрашние банкро­ты, делали оптимистичные прогнозы и раздавали жизнерадостные интервью. Если считать, что круп­ным банкам, росшим как на дрожжах, в то время действительно ничего не грозило, - это одно; а если же тогда угроза уже существовала, но банкиры о ней не знали или не воспринимали всерьез, это совсем другое дело.

Системы управления крупных банков состоят из довольно большого количества элементов и связей. Учитывая, что качество таких систем, включая их надежность, определяется со­стоянием наиболее слабых элементов, становится понятным, что эта задача, решаемая даже крупней­шими банками в лучшем случае на интуитивном уровне, имеет немного шансов на действительно хорошее практическое решение. Таким образом, не­большие и средние банки при условии целенаправлен­ной концентрации своих усилий имеют возможность выйти на более высокие параметры качества и на­дежности функционирования своих внутренних сис­тем.

Заключение.

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью.  Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестицион­ных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Список литературы.

1.      «Банковсое дело в России», Уткин Э.А. и др., 1998г.

2.      «Банковское дело»/ Под ред. Лаврушина О.И., 1998г.

3.      Большой экономический словарь. - М.,1994

4.      «Экономика и жизнь», 2000г, № 2 (янв).

5.      «Деньги и кредит», 1999г., № 5, № 11

6.      «ЭКР»,

7.      «Банковское дело» 1994г.

8.      "Банковский портфель - 1", Москва, Соминтэкс, 1994г.

9.      "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 12, 1995г.

10.  "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 2, 1995г.

11.  "Деньги и кредит", Москва, издательство "Финансы и статистика", NI, 1995г.

12.  "Банковский журнал", Москва, N3, 1995г.

13.  "Вестник банка России", Москва, N15, 1995г.

14.  Большой экономический словарь, Москва, Фонд "Правовая культура", 1994г.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6