При установлении достоверности данных, указанных в анкете и получении положительного результата по кредитному скорингу, Кредитный Эксперт, на основе, заключений структурных подразделений филиала, готовит заключение для рассмотрения его на заседании Кредитного Комитета.

Для получения кредита потенциальному Заемщику необходимо обеспечить возвратность кредита. Обеспечением кредита в данном случае будет служить приобретаемое ТНП. Кредитным Экспертом готовится протокол согласования залоговой стоимости имущества, при этом рыночной стоимостью предмета залога является стоимость реализации ТНП Продавцом, а залоговая стоимость – сумма кредита.

Также необходимо застраховать предмет залога в страховой компании «ВТА Insurance».

Также обеспечением кредита может являться поручительство или гарантия физического лица. Кредитоспособность поручителя или гаранта рассчитывается также как и кредитоспособность Заемщика.

Предполагаемое в залог имущество должно удовлетворять требованиям Банка, Отдел экспертизы залогового имущества или кредитный эксперт осуществляет оценку залогового имущества, готовит протокол согласования залоговой стоимости имущества и подписывает договор залога.

Для проведения оценки залогового обеспечения, отдел экспертизы производит оценку предложенного в залог имущества. Экспертиза проводится в течение 3-х рабочих дней с даты поступления служебной записки с полным пакетом документов, необходимых для оценки.

Служба безопасности банка должна производить гражданской состоятельности, по физическим лицам – проверяется адрес, прописка и место работы.

Ответственный кредитный специалист должен правильно оценить все имеющиеся источники погашения кредита, состав семьи, и соответственно, планируемые расходы на семью и составить реальный прогноз погашения кредита с учетом определенного заемщиком размера первоначального взноса.

После вынесения кредитным комитетом положительного решения по вопросу о предоставлении кредита, начинается процедура предоставления Заемщику кредита.

Кредитный Эксперт уведомляет заявителя о решении Кредитного Комитета Филиала.

Заемщик вносит первоначальный взнос (не менее 20% от стоимости ТНП) путем перечисления средств или взноса наличных денег в кассу банка для зачисления на банковский счет Продавца в банке. При этом Заемщик дополнительно уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 2% от суммы кредита.

Заемщик и руководитель филиала подписывают договор банковского займа и паспорт сделки.

Кредитный Эксперт формирует кредитное досье заемщика и для учета предоставляемого кредита открывает ссудный счет.

Банк на основании договора банковского займа и счет-фактуры Продавца, производит перечисление суммы кредита на банковский счет Продавца и выдает Заемщику мемориальный ордер.

Кредитный эксперт передает Заемщику один экземпляр договора банковского займа. Продавец отпускает заемщику, приобретаемый ТНП, после произведения банком оплаты его стоимости и при предъявлении Заемщиком соответствующих документов (мемориальный ордер с банка, квитанцию об оплате первоначального взноса).

Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика.

2.3 АНАЛИЗ КРДИТНЫХ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

 Значение и цели анализа кредитных операций

Предоставление кредитов хозяйствующим субъ­ектам является основной экономической функ­цией банков. Оттого, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит уровень их доходности, поскольку из всех традиционных услуг предоставление кре­дитов всегда было и остается главным источни­ком их прибыли, хотя именно данные операции подвержены высокой степени риску.

Каждый банк в целях осуществления осторож­ной кредитной политики, обеспечения эффек­тивной кредитной деятельности с учетом мини­мального риска должен регулярно проводить анализ кредитных операций.

Анализ кредитных операций банка занимает од­но из ключевых мест в  процессе принятия управленческих решений. Он позволяет оценить риск невозврата выданных кредитов, степень надежности кредитного портфеля в целом, а также его доходности. В связи с этим основная цель анализа кредитного портфеля заключается в том, чтобы оценить его качество и найти такие пути дальнейшего развития кредитных опера­ций, которые будут способствовать увеличению прибыли банка без лишних потерь.

Таким образом, анализ кредитных операций банка - важное условие осуществления разум­ной кредитной политики, направленной на обес­печение прибыльной деятельности при допус­тимой норме риска и необходимой ликвидности.

При анализе кредитных операций необходимо придерживаться следующего порядка его про­ведения:

1.   Анализ структуры кредитного портфеля с целью определения значимости ее измене­ний для результатов деятельности банка.

2.   Анализ качества кредитного портфеля с тем, чтобы оценить риск и надежность кредитной политики банка.

3.   Анализ доходности кредитных операций с тем, чтобы оценить их эффективность.

§2. Структурный анализ кредитного портфеля

Обычно анализ кредитного портфеля начинает­ся с определения его доли в общем объеме ак­тивов (структурный анализ), а также его измене­ний в динамике (за несколько периодов). Такой подход уже описан в теме 5 «Общий анализ ак­тивов коммерческого банка»; с него начинается анализ кредитного портфеля. Далее анализ мо­жет быть продолжен, его цель - получить общее представление о кредитной деятельности банка для последующего более глубокого анализа.

Динамика развития кредитного портфеля банка за анализируемый период показывает, что 2006 год был годом наиболее активного кредитования. В 2007 году по сравнению с 2006 годом кредит­ный портфель уменьшился на 26900 тыс. сомов. Это произошло за счет сокращения выдачи со­мовых кредитов при небольшом стабильном рос­те кредитов в иностранной валюте. Анализ порт­феля по валюте показывает, что кредитный портфель, сложившийся на конец декабря 2007 года, на 74% состоит из валютных кредитов, что в условиях изменения обменного курса при­водит к уменьшению кредитного портфеля банка в целом, исчисляемого в сомовом эквиваленте.

                             Кредитный портфель банка в разрезе валют.

В процессе проведения анализа аналитик дол­жен убедиться, что снижение кредитного портфеля было запланировано (доходы могли быть получены за счет вложения средств в другие активы), что кредитная политика банка предусмат­ривает рост кредитного портфеля в иностранной валюте и что это обоснованно.

Можно продолжить анализ и определить, какие кредиты (по срокам) занимают больший удель­ный вес в общем объеме кредитных вложений.

Кредитный портфель в разрезе сроков (тыс. сомов)

Доходность кредитных вложений в разрезе сроков.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11