Учи­тывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предопла­ченные финансовые продукты, эми­тируемые или распространяемые кредит­ными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по сво­ему юридическому содержанию, де­нежные обязательства эмитента, состав­лен­ные в электронной форме, с возмож­ностью обращения между участниками рас­четов, заключивших соответствую­щие договора. Такой же позиции при­дер­живается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), счи­тая, что информация, хранящаяся специ­альных устройствах (например, карта с мик­ропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязатель­ство по выплате определенной суммы денег.

Такой подход к определению правовой природы «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» ис­пользу­ется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и россий­ские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа ав­торов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» — схему безналичных расче­тов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по бан­ковским сетям. 1 Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве сино­нима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отме­тить, что группа авторов (Шаров А. Н., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Спесив­цев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банков­скими картами. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как сино­ним элек­тронным денежным переводам. Убедительная аргументация в отно­шении не­правомерности вышеуказанного подхода к определению и использо­ванию рас­сматриваемого нами термина, приведена в диссертационной работе Егизаряна III. П.: «Электронные деньги в современной системе денеж­ного обо­рота». Сле­дует отметить, что Егизарян Ш. II. в указанной научной ра­боте рас­сматривает и использует термин «электронные деньги» с точки зрения концеп­ции аналога наличных денег: «электронные деньги могут называться та­ковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращае­мости, отсут­ствия прямой связи с банковским счетом, отсутствие кли­ринга, универсально­сти в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовре­менны и окончательны». По мнению данного автора, если рас­сматри­вать «электронные деньги» с точки зрения их вещественной формы, то они пред­ставляют собой «файл (специализированные электронные импульсы), со­дер­жащий число, характеризующее величину денежных средств, находя­щихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информа­цию, первоначально сформированной кредитной организацией, и хра­нящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (ком­пьютера пользователя), данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой, с по­мощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств пе­редачи информации.

В экономическом смысле, автор считает, что „электрон­ные деньги" представляют собой эмитированные кредитной организацией де­неж­ные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера. Пре­доплаченные инструменты интернет-платежей, выполняющие функцию сред­ства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обла­дающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монетой), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер по­лучателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег».

Представля­ется, что позиция автора в отношении «электронных денег» как аналога налич­ных денег и как признание их платежным средством (новым видом кредитных денег), на­ходится вне сферы норм действующего российского законодатель­ства.

Если придерживаться вышеуказанной позиции автора, то тогда в этом случае реали­зация кредитными организациями инновационных систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, о которых уже упоминалось выше, бу­дет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями «част­ных денег», только не имеющих наличной формы.

С точки зрения россий­ского законодательства, такая деятельность кредитных организаций попадает под за­прет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Россий­ской Фе­дерации (Банке России)», которая прямо запрещает введение на терри­тории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррога­тов.

1.2. Виды и классификация электронных денег

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» пла­тежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам запла­тили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским каче­ствам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспек­тах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носи­телю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою оче­редь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разре­шающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные сис­темы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие про­екты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большин­ство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функ­цию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистра­цию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирую­щие сис­темы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

2.1. История и тенденции развития электронных платежных систем

В западной научной литературе идея, так называемых «электронных де­нег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и циф­ровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – от­крытым (общедоступным) и индивидуальным.

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличи­вает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огром­ной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают по­пулярность.

Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное собы­тие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой круп­ной поисковой системой российского сегмента Интернета – Яндекс. Это при­вело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием – возникновением российско – украинской платежной системы RUpay.

На данный момент основные перспективы развития систем Электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплате­жами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сер­висы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электрон­ных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение ис­пользования электронных денег связано с различными факто­рами как уско­ряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздейст­вуют на достиже­ние максимальной эффективности, в том числе экономично­сти, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Фак­торы, непосредст­венно оказывающие воздействие на развитие систем элек­тронных денег, свя­заны с одной стороны со степенью заинтересованности эми­тентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой сто­роны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за разви­тием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитен­тов могут выступать следующие факторы:

·                     уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предпри­ятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставле­нием возможности про­ведения платежей электронных денег;

·                     уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением вы­пущенных в обращение электронных денег.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере роз­ничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с кон­тролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Под­ходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы полу­чили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — отно­сительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной раз­витости денежного рынка.

2.2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей

Мировые платежные системы:

E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, бази­рующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться ислам­ского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар сущест­вовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания — владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все рас­четы 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутст­вующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микропла­тежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в сис­теме. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое пе­ремещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от ин­фляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в сис­теме производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система по­зволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интер­нет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.

INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обмен­ного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обес­печение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским пе­реводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банко­матную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с лого­типом Cirrus/Maestro.

e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная на Западе система рас­четов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквива­ленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

Evocash. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравни­вается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.

iKobo Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электрон­ных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физиче­ски расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных перево­дов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачис­лить средства.

Stormpay Платежная система позволяющая осуществлять платежи в сети Ин­тернет, была создана в 2002 г. Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного почтового ящика, указываемый пользователем. Для пере­вода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.

Страницы: 1, 2, 3, 4