Работа в системе Яндекс.Деньги
1.
Пользователь
может воспользоваться web/интерфейсом системы или скачать с сайта системы
бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек». После установки
программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе
способов, денежные средства на счет в системе.
2.
В момент
оплаты товаров или услуг, Интернет. Кошелек выставляет электронный счет,
содержащий договор купли/продажи и подписанный электронной цифровой подписью
магазина.
3.
Пользователь
имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с
его условиями и достаточности электронной наличности на Интернет кошельке,
пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на
кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и
электронные деньги для оплаты.
4.
Получив
электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый
центр для подтверждения возможности их использования (достоверности).
5.
Проверив,
что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр
подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю.
Одновременно производится списание средств со счета пользователя в
процессинговом центре и их зачисление на счет магазина.
6.
Получив
подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает
квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуг
или предоставления товара.
При совершении покупки с помощью системы Яндекс.Деньги вместе
с электронными деньгами передается и договор купли/продажи между участниками
сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными
цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги
согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается
электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его
электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически
мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать
держатель другого кошелька — физическое лицо, а сама операция может быть не
покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы
отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной
системы Яндекс.Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в
главном окне Интернет. Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести
в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый
адрес. В поле «Контракт/назначение платежа» указать основание перевода денег
на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено
распоряжение о переводе денег. Вместе с деньгами получателю автоматически
будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о
поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав
на кнопку «Обновить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные
операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся
списке кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне
выбрать вид интересующих операций.
Система Money Mail
Достаточно молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в
2004 г. Система создана банковскими специалистами на базе небольшого
московского банка «Мегаватт/Банк».
Основная миссия компании заключается в развитии программного
комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь
ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории
интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами
компания пользуется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к
обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр
«Импэксбанка». Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи
осуществляется через компанию «Киберплат».
Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail
позволяет отправить электронные деньги по e-mail адресу.
Операции доступные пользователю в системе:
·
пересылка
электронных денег, зная только его e-mail получателя;
·
оплата за
квартиру, телефон или Интернет;
·
вывод
электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на
счет кредитной карты;
·
осуществление
покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.
Для совершения операций в системе необходимо
зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми
доступными способами. В системе, как и во многих других Интернет-системах
существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень
доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся
на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить
статус, пользователю необходимо подписать пакет документов.
Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер
домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом
курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном
разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные
преимущества:
·
расширение
лимитов на операции;
·
упрощенную
процедуру восстановления утерянного пароля;
·
возможность
получения потребительского кредита в банке-партнере;
·
повышение
доверия партнеров, с которыми осуществляются операции через электронные деньги
ГЛАВА 3.
ВОЗМОЖНОСТИ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ
3.1. Платежи.
Ввод и вывод средств.
Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий
спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной
системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться
и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.
Основные виды платежей:
·
Моментальные
платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким
платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую
связь, интернет,
коммерческое телевидение,
и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого
счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать
такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы,
которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
·
Платежи в
интернет-магазинах.
Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина,
покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных
денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут
на себя платежные шлюзы.
В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность
принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь
взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством
сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает
возможности оплаты.
Существует теоретическая возможность использования электронных
денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за
транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в
начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.
Все электронные платежные системы можно разделить на два типа
по способу доступа к электронным деньгам:
1.
Требующие
установки специального программного обеспечения;
2.
Системы,
имеющие Web – интерфейс.
Ввод средств может быть осуществлен различными способами,
набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег.
Наиболее распространенные способы:
·
Покупка и
инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного
кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного
кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;
·
Внесение наличных
средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах
торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств
указывается идентификатор электронного кошелька;
·
Банковский
перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из
наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как
правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых
способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;
·
Оплата кредитной
картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы,
через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при
помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её
широкому распространению;
·
Конвертация
средств из другой системы электронных денег;
·
Покупка
за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и
очень дорогой способ.
Вывод средств также может быть осуществлен различными
способами:
·
Получение
наличных
в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
·
Почтовый
перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
·
Банковский
перевод на указанный счет;
·
Пополнение
счета кредитной
карты при помощи электронных денег;
·
Конвертация
в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия.
Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.
3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность
Внутренние
переводы:
Одна из основных функций любой системы Электронных денег -
осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы,
заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних
переводов:
·
Прямой
перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее
распространенный способ осуществления внутренних платежей;
·
Эмиссия
электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа.
Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель
использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ
может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе
передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик
или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих
Электронных кошельков.
Система Электронных денег может предоставлять различные
механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.
Безопасность и анонимность:
Например, в WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер
безопасности, позволяющий исключить возможность несанкционированного доступа
к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, -
хранение WebMoney на кошельках, передача WebMoney от одного участника другому,
пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer кодируются по
алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040
бит. Для каждой транзакции системой используются уникальные сеансовые
реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и
пресекается. WebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная
операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. Таким
образом, участник системы, соблюдающий правила по сохранности WM-идентификатора,
пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном
носителе в недоступном для посторонних месте), может быть уверен в абсолютной
безопасности управления своими денежными средствами в системе.
Технология
PayCash, лежащая в основе системы Яндекс.Деньги, специально спроектирована
таким образом, чтобы обеспечить полную безопасность передаваемых вами данных и
абсолютную сохранность электронных денег. Важно понимать, что в отличие от всех
других технологий интернет-платежей, используемых в настоящее время в России,
система Яндекс.Деньги единственная, которая не требует аутентификации
плательщика при совершении операций с находящимися у него средствами платежа.
То есть от плательщика не требуется каким-либо образом подтверждать правомочность
распоряжения этими средствами. Система проверяет лишь подлинность средств
платежа –электронных денег. Отсюда следует: если нет аутентификации
плательщика, значит нет и такой возможности, при которой злоумышленник может,
выдав себя за вас, распорядиться вашими деньгами. Совершая операции с Интернет.Кошельком
и электронными деньгами системы Яндекс.Деньги, вы можете быть уверены в своей
полной безопасности. Если, конечно, у вас не похитили электронный кошелек
вместе со всем его содержимым.
Пока кошелек
находится в вашем исключительном пользовании, вы абсолютно застрахованы от
рисков потери ваших денег. Таким образом, единственной проблемой, которой
необходимо уделять особое внимание, является обеспечение сохранности файлов с
данными Интернет.Кошелька.
Важно отметить,
что безопасность электронных платежей с каждым годом улучшается и мошенникам
все труднее получить доступ к чужому электронному или банковскому счету. Во
многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца. Соблюдение простых
мер предосторожности сбережет не только банковский счет, но и нервы.
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ
Электронные деньги – зачем они нужны? Ответ на этот вопрос
может оказаться более сложным, чем мы его представляем. Можно было бы привести
огромный перечень услуг и товаров, доступных сегодня за электронные деньги.
Очень сильно по этому вопросу выразился один программист на одном из форумов
по поводу электронных денег: «… ваше утверждение о том, что электронно –
цифровые деньги нужны только тинейджерам для оплаты своих развлечений, говорит
о вашем пещерном представлении по поводу такого предмета как «деньги» вообще.
По всей вероятности вы представляете себе, что деньги – это то, что выдают в
день получки, и то, что отдают в кассе магазина за колбасу. Увы, голубчик! Мне
уже много лет и я смею утверждать: деньги – это самый важный инструмент
управления своей жизнью, а электронные деньги – в ближайшем будущем один из
самых важных узлов всего механизма. Либо вы сегодня учитесь, осваиваете, а
завтра владеете этим механизмом, либо вы быстро и безнадежно теряете все рычаги
управления и упускаете все возможности направить работу с деньгами себе во
благо. С современными темпами развития через пять-десять лет в этом вопросе вы
будете выглядеть как неандерталец, которому в руки попал телевизор…»
Другими словами электронные деньги все более явно начинают
становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо
считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит
обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те
возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг
себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последние
полтора десятка лет.
Еще вчера многие ресурсы в сети (интернет-магазины,
провайдеры и т.д.) стали предоставлять услуги с оплатой электронными деньгами,
а сегодня уже «наземные» фирмы стали внедрять это в жизнь. К примеру агентство
международного туризма «Шаттл» использует WebMoney для оплаты туров на популярные курорты Турции, Египта и
другие. Зачем платить WebMoney, если можно придти в
агентство, заказать и оплатить тур? Вопрос резонный, но только не для тех, кто
ценит свое время, как деньги. На сайте «Шаттла» вы самостоятельно подбираете
себе понравившийся вам тур куда-нибудь в Анталию, бронируете приглянувшийся вам
по цене, условиям проживания, питанию и т.д. отель, оплачиваете его тут же.
Потому, что если это горящий тур, то пока вы доберетесь до турфирмы, его может
оплатить и забронировать кто-то другой, а не вы! Молодежь все хватает на лету,
а вот многим людям старшего поколения приходится сегодня через силу осваивать
компьютер хоть на уровне примитивного пользователя. Потому что обходиться без
этой штуки сегодня уже становится трудно, а завтра просто выпадешь из
стремительного поезда жизни.
Бесплатное программное обеспечение для открытия своего
электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для
массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя
никаких проблем. Наше время – время компьютеров, Интернет и электронной
коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими
средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги – деньги,
получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все
больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|