В
настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием
кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению
кредитных договоров. Нужно, что бы кредитный отел решал задачи стратегического
планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за
выполнением условий кредитной сделки. Это повысит уровень организации кредитной
работы во многих банках.
Следует
определить степень компетенции работников на каждом уровне иерархической
структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя
ответственность каждого работника. Такое разделение кредитных полномочий в коммерческих
банках повысит эффективность работы их кредитных подразделений.
Необходимо
наладить качественное информационно-аналитическое обеспечение. Самая
совершенная методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных
результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная. Для
этого в нашей стране уже с этого года начнут работу кредитные бюро. А пока этого
не произошло, то весьма перспективно было бы сотрудничество в области
накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим своих
обязательств клиентам. В частности, Сбербанк мог бы предоставить обширную
информацию, так как его филиальная сеть охватывает все регионы страны.
Создание
кредитных бюро в России – актуальная тема. Основные трудности вызваны высокими
затратами на сбор информации, законодательными ограничениями, а также
нежеланием большей части крупных кредитных организаций делиться сведениями о
своих клиентах: такая информация обоснованно считается важным конкурентным
преимуществом, на ее сбор и анализ уже были потрачены значительные материальные
и иные ресурсы. Таким образом, существуют серьезные препятствия на пути
формирования системы полноценных кредитных бюро – вне зависимости от того,
будут ли они основаны на принципах добровольности или обязательности.
Поэтому
формировать кредитные бюро нужно поэтапно, и в качестве первого шага следует
создать на базе Центрального банка открытую информационную систему, содержащую
данные о недобросовестных заемщиках. Банк России может собирать и хранить такую
информацию, а также сообщать кредитной организации по ее запросу сведения о
зачисленных в «черный список». Важно предусмотреть, чтобы такого рода обмен
информацией не нарушил режим банковской тайны.
На
Западе существуют независимые кредитные агентства, предоставляющие информацию о
финансовом положении как банка, так и фирмы-заемщика. Только в США действуют
около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями
большинства физических и многих юридических лиц, которые когда-либо обращались
за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на
основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают
в банках – членах Ассоциации.
В США
широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под
покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных
менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом.
Современная
российская практика кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки
кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий
каждой сделки. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной
политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности
клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и
приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.
Как
уже упоминалось кредитные работники зачастую уделяют слишком много внимания
анализу обеспечения. Однако решение о выдаче ссуды должно базироваться на анализе
сути финансируемого мероприятия, а не только на привлекательности обеспечения.
Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка
признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате
осуществления кредитного проекта.
В
российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в
частности: комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку
процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору)
путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых
продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно
может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал; новые
перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг
и др.).
Существенное
значение имеет развитие концепций и методов стратегического банковского
планирования и управления.
В
случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору за счет
сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства увеличивается
риск кредитных вложений в реальный сектор. Рассмотрение дела может затянуться
более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать
потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Фактическое отсутствие практики
применения Уголовного кодекса РФ в части экономических преступлений, а также
отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве
заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования,
значительно снижают потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того,
фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных
кредитов. И даже если будет доказано, что и кредитор, и заемщик изначально были
осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой
фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо
ответственности.
Также
в соответствии с международной практикой в случае банкротства заемщика
предоставленное в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы.
Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания на предмет залога,
инициировав для этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации
залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить
временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им
управляющего и т.д.
Решение
проблемы законодательной защиты прав кредиторов значительно снизит риски (а
значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать
экономический рост в стране.
Подводя
итоги вышесказанного, можно подчеркнуть: развитие кредитных отношений
коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от
государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и
предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию
данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной
базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение
уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих
банков; снижение кредитных рисков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Одной из распространенных форм кредитных отношений является банковский
кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду
денежных средств, который базируется на определенных строго соблюдаемых
принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и
дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок
выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление.
На современном этапе развития предприятий реального сектора экономики
такая форма финансовых отношений достаточно актуальна. Из-за недостаточности
собственных средств кредит является одним из источников удовлетворения
огромного спроса на денежные ресурсы. Экономические субъекты очень часто
испытывают нехватку денежных средств для осуществления вложений в развитие и
модернизацию производства, бесперебойного выполнения текущей основной деятельности.
Особенно актуальным становится привлечение кредитных ресурсов при глубоком
техническом перевооружении, а так же при создании и открытии нового
производства, т.к. все это требует огромных финансовых возможностей. Поэтому
банки призваны помогать в решении подобных проблем финансирования, путем
предоставления кредитных средств.
Неотъемлемым условием подъема и дальнейшего развития экономики нашей
страны состоит в возрождении мощного потенциала отечественной промышленности.
Настоящая ситуация характеризуется тем, что «локомотивом» экономического роста
являются предприятия сырьевого сектора имеющие наибольшую рентабельность в
условиях высоких цен на нефть.
К сожалению, жажда высоких, а главное, быстрых доходов приводит к тому,
что остальные отрасли остаются без должного внимая и вынуждены находиться порой
в плачевном состоянии. Анализ состояния экономики показывает, что после
довольно не плохих показателей в прошлом году, сложилась тенденция замедления
промышленного роста и стагнации экономики в целом. Значительные объемы
производственных мощностей остаются недогруженными из-за морального и
физического устаревания.
Для целей поддержания развития отечественной промышленности необходима
переориентация экономики от сырьевой направленности к импортозамещающим, наукоемким
и высокотехнологичным производствам. И ведь наша страна имеет огромный
интеллектуальный и природно-ресурсный потенциал для этого, поэтому при достаточном
финансировании возможно развитие всех предприятий реального сектора и
соответственно экономики в целом.
Переход к наукоемким и высокотехнологичным производствам требует установки
дополнительного оборудования и использования новых видов материальных ресурсов,
но, не смотря на улучшение финансовых показателей деятельности предприятий, они
все же не в состоянии самостоятельно профинансировать такие глобальные проекты.
Для осуществления подобных операций необходимы источники дополнительных
финансовых средств – кредиты и инвестиции. Причем, долгосрочных, а это значит,
что срок окупаемости таких вложений возрастает во много раз и так же остается высокая
степень риска провальности подобных капиталоемких проектов.
Необходимым условием для выхода промышленности на новый уровень является сотрудничество
между реальным и банковским секторами. И для этого надо решить ряд проблем,
тормозящих развитие этих отношений на должном уровне:
- создать благоприятные условия для инвестиционного климата путем
снижения рисков кредитования;
- повысить капитализацию банков и сконцентрировать усилия на
трансформации «коротких» и неустойчивых кредитов в «длинные» кредитные
источники путем введения положения в ГК РФ, где предусматривалась бы
невозможность досрочного изъятия срочных банковских вкладов; принятия
законодательного решения о внеочередности платежей в счет погашения кредита
испытывающим финансовые затруднения заемщиком; освободить банки и акционеров от
налога на прибыль, если она направляется на увеличение уставного капитала
банка; ввести льготные налоговые ставки по налогу на прибыль при кредитовании
банками реального сектора экономики;
-
внести
изменения в законодательство, которые позволили бы банкам осуществлять
управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов,
негосударственных пенсионных фондов, помогло бы повысить уровень капитализации
банков;
-
разработать
более эффективную систему налогообложения производственной и финансовой
деятельности, что бы искоренить ведение двойной бухгалтерии и соответственно
повысить прозрачность финансовой отчетности предприятий;
-
провести
доработку закона «О кредитных историях», повысив качество сбора и хранения
информации о заемщиках и их обязательствах;
-
создать
систему регистрации залогов и имущественных прав, актуально было бы возложить
это «на плечи» кредитных бюро;
-
разработать
систему, позволяющую предотвратить выдачу фиктивных кредитов и разоблачающую
сговор между кредитором и заемщиком еще на начальном этапе рассмотрения
кредитной сделки;
-
повысить
эффективность законодательной базы и судебной системы в сфере защиты
кредиторов.
Таким образом,
задача укрепления взаимодействия банковской системы и реального сектора
экономики должна решаться в тесном взаимодействии всех заинтересованных сторон
- банков, предприятий, органов власти. Только совместные усилия позволят
обеспечить устойчивый рост экономики и стабильность банковской системы. Сегодня
привлечение инвестиций в реальный сектор экономики - вопрос ее выживания. Будут
инвестиции - будет развитие реального сектора, а следовательно, будет и
экономический подъем.
Список литературы:
1)
Афанасьева
О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики //
Банковское дело. - 2004. - N 4. - с. 34-37
2)
Баландин
Б.М. Информационно-аналитическое обеспечение управления активами и пассивами
банка // Деньги и кредит.- 2002.- №10.- с. 40-42
3)
Березинская
О. Кредитование промышленного производства: предварительные итоги минувшего
года // Экономическое развитие России.- 2004.- №12.- с. 7-10
4)
Гаврилов Р.В. Насколько
дееспособен ФЗ о КИ // Бизнес и банки №4 (740) янв. 2005г.
5)
Дяченко
О. Особенности национального кредита // Банковское обозрение.- 2004.- №5 (59).-
с.20-23
6)
Елизаветин
М. Е. Почему простаивают производственные мощности в России // Банковское дело.
- 2004. - N 6. - с. 6-13
7)
Ендовицкий Д.А.
Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики.- М.- Финансы и статистика –
2003.- 352 с.
8)
Инвестиционное
партнерство «ВЭБ-План Групп», «Сущность и функции кредита», март 2005г. #"#">#"#">#"#">www.ress.ru)
12)
Комов А.
Инвестиции в основной капитал в РФ в 2004г // Русское Экономическое Общество.-
2005.- №158.- с. 8-9
13)
Комов А.
Промышленное производство в России в 1 квартале 2005г // Русское Экономическое
Общество.- 2005.- №163.- с. 1-2
14)
Комов А.
Промышленное производство в России в 2004г // Русское Экономическое Общество.-
2005.- №152.- с. 3-4
15)
Кочурова Л.И. Реальный
сектор развитого рынка: теоретические основы, модель, экономические отношения
обозримого будущего.- М.- Экономика – 2004.- с.???
16)
Кредитование реального
сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело. - 2004. - N 6. - С. 2-5
17)
Лаврушин
О.И. Банковское дело: современная система кредитования.- М.- Кнорус – 2005.-
272 с.
18)
Лаврушин
О.И. Деньги, кредит, банки.- М.- Кнорус-2005.- 560 с.
19)
Лаврушин
О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент).- М.-
Юристъ -2005.- 687 с.
20)
Максютов
А.А. Основы банковского дела.- М.- Бератор-Пресс – 2003.- 384 с.
21)
Морсман
Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы.- М.- Альпина –
2003.- 264с. (стр. 207)
22)
Морсман-мл.
Э.М. Управление кредитным портфелем.- М.- Альпина – 2004.- 206 с.
23)
ОАО АКБ
Автобанк-Никойл Инструкция о порядке предоставления кредитов юридическим лицам
24)
ОАО
Москомбанк Положение о предварительном рассмотрении кредитной заявки при
осуществлении кредитных операций с юридическими лицами
25)
Паранич
А., Минин П. Дым впереди паровоза // Банковское обозрение.- 2004.- №9 (63).-
с.28-31 #"#_ftnref1" name="_ftn1" title="">[1] «Финансы, денежное обращение, кредит», Сенчагов В.К., Архипов А.И.,
2004г. стр. 466-467
[2] Журнал «Банковское обозрение» №9 2004г.
[3] Журнал «Банковское обозрение» №9 2004г.
[4] «Финансы, денежное обращение, кредит», Сенчагов В.К., Архипов А.И.,
2004г. стр. 465
[5] «Деньги, кредит, банки», Лаврушин О.И., 2005г., стр. 230
[6] «Деньги, кредит, банки», Лаврушин О.И., 2005г., стр. 243
[7] «Условия и формы кредитования», Инвестиционное партнерство ВЭБ-ПЛАН
Групп
[8] «Финансы, денежное обращение, кредит», Сенчагов В.К., Архипов А.И.,
2004г. стр. 470
[9] «Сущность и функции кредита», Инвестиционное партнерство «ВЭБ-ПЛАН
Групп»
[10] «Условия и формы кредитования», Инвестиционное партнерство «ВЭБ-ПЛАН
Групп»
[11] «Деньги, кредит, банки», Лаврушин О.И., 2005г., стр. 238
[12] «Кредиты. Виды кредитов», Информационный портал «Экономика и финансы»
[13] ОАО «Москомбанк» «Положение о предварительном
рассмотрении кредитной заявки при осуществлении кредитных операций с
юридическими лицами»
[14] Морсман Э. «Кредитный департамент банка: организация эффективной
работы», Альпина – 2003. – с. 207
[15] По данным Центрального Банка РФ
[16] По данным Госкомстата
[17] Еженедельный аналитический вестник «Русское Экономическое Общество»
выпуск №141 от 15.10.04г.
[18] Журнал «Банковское дело» №4 2004г.
[19] Журнал «Банковское дело» №4 2004г.
[20] ФЗ №218-ФЗ от 30.12.04г.
«О кредитных историях»
[21] Гаврилов Р.В. Насколько дееспособен ФЗ о КИ
// Бизнес и банки №4 (740) янв. 2005г.
[22] Отчет Росстата за 2004г.
[23] Еженедельный экономический вестник «Русское Экономическое общество»
выпуск №152 от 28.01.05г.
[24] Еженедельный экономический вестник «Русское Экономическое общество»
выпуск №158 от 18.03.05г.
[25] По данным Росстата
[26] Журнал «Банковское дело» №6 2004г.
[27] Филатов О.К., Козловских Л.А., Цветкова Т.Н.
Планирование, финансы, управление на предприятии.- М.- Финансы и статистика – 2005.- с.10
[28] Кочурова Л.И., Реальный сектор развитого
рынка: теоретические основы, модель, экономические отношения обозримого
будущего.- Экономика – 2004.- с.???
[29] Ендовицкий Д.А. Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики.-
Финансы и статистика – 2003.- с.257
[30] Кредитные заимствования промышленности — кредиты,
полученные промышленными предприятиями у финансовых организаций, и займы от
нефинансовых организаций.
[31] Здесь и далее в тексте реальный рост, реальное выражение — изменение
номинальных показателей, дефлированное индексом отпускных цен на промышленную
продукцию.
[32] Имеются в виду позиция государства в отношении
"ЮКОСа" и заявление президента В.Путина о возможности и необходимости
усиления налоговой нагрузки на нефтяной комплекс и противодействия уходу
компаний от налогов (борьба с налоговой оптимизацией).
[33] Концепцией развития Сбербанка России до
2005
[34] Журнал «Банковское дело» №4 2004г.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|