Перспектива развития кредитования реального сектора экономики

Федеральное агентство по образованию

Воронежский Государственный Архитектурно-Строительный Университет

Кафедра Экономики строительства

Реферат

По дисциплине: Банковское дело

На тему: Перспективы развития кредитования реального сектора экономики

- Воронеж 2006 -

Введение

Кредит – это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства.

Свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан, государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность их приумножить, расширить производство, ускорить достижение производственных целей.

Кредит – это основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйства экономические субъекты часто испытывают нехватку собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Необходимость в дополнительных денежных ресурсах возникают при срыве реализации готовой продукции по той или иной причине, неблагонадежности поставщиков и т.д. Привлечение дополнительных средств становится особенно актуальным в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Таким образом, кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства, что собственно важно на этапе становления рыночных отношений.

В настоящее время во многих отраслях экономики наблюдается как физическое, так и моральное устаревание производственных мощностей. Как следствие происходит недогрузка этих мощностей, и они просто не могут быть использованы для создания конкурентоспособной продукции. Износ основных фондов во многих отраслях сегодня превышает 50–60%. Еще одним аспектом недогрузки производственных мощностей является то, что значительная часть отечественных предприятий простаивает или работает не на полную мощь из-за элементарного отсутствия необходимого оборотного капитала. Открыв в ходе реформ ворота для массированного притока импортных товаров, наше государство поспособствовало отключению каналов финансирования предприятиям пищевой, легкой промышленности, машиностроения и многих других секторов, которые оказались не готовы к конкуренции с продукцией, предлагаемой иностранными поставщиками.

Для поддержания экономического роста в России необходим опережающий рост инвестиций предприятий в основной капитал. Фактическими источниками финансирования могут быть либо собственные средства предприятий (амортизация, прибыль, уставный капитал), либо привлеченные средства. В России лишь 5% инвестиций в основной капитал инвестируется за счет банковских кредитов и 47% - это собственные средства предприятий.

Основные этапы процесса кредитования предприятий коммерческими банками

Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий банками состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:[1]

Предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком с целью предварительного ознакомления с предложенным проектом и последующего уточнения условий предоставления кредитных ресурсов.

Основной целью и задачей данного этапа является разработка оптимальных условий кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.

Проводится "экспресс-анализ" клиентского запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом должна быть получена комплексная информация о потенциальном заемщике и предложенном им проекте кредитования.

Выясняются серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу, обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата. В случае необходимости банки могут выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика. Выясняется соответствие кредитного предложения кредитной политике банков и структуре формирования их ссудного портфеля. Приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам.

Для этого, прежде всего, определяется характер потенциального заемщика. С этой целью клиентом предоставляется следующая информация: дата регистрации предприятия; его организационно-правовая форма; состав учредителей (участников, акционеров) предприятия, распределение их долей; вид деятельности; наличие разрешительных документов (патенты, лицензии и др.) на осуществление деятельности; виды товаров (услуг), производимых и реализуемых предприятием; основные партнеры компании (поставщики и покупатели); условия реализации продукции (услуг); основные финансовые характеристики деятельности предприятия (валюта баланса, размер собственных и привлеченных ресурсов, качество кредиторской и дебиторской задолженностей, объем и динамика поступлений денежных средств на расчетный счет клиента, уровень заработной платы).

Обязательно уточняется информация о взаимоотношениях клиента с другими банками: в каких банках он в настоящее время обслуживается; обращался ли он к другим банкам за ссудой, какова его кредитная история; имеются ли непогашенные кредиты, их сумма, сроки погашения и способ обеспечения; динамика оборотов по счетам клиента, объем конверсионных операций и др.

Проведение предварительных переговоров с клиентом позволяет составить общее представление о параметрах кредитной сделки: об объеме заимствования, целевом назначении, основных условиях кредитования (форма, срок, процентная ставка, периодичность выплат), этапы реализации проекта, предложенного к финансированию, источники погашения заемных средств, доля участия в реализации проекта собственных средств заемщика.

Кроме того, выясняется, какое обеспечение может быть представлено в качестве гарантии возврата предоставляемых денежных средств. Для этого уточняется: вид обеспечения, который может быть предоставлен клиентом; его качественные и количественные характеристики

Как правило, уже первые контакты с предполагаемым заемщиком позволяют сделать предварительные выводы о целесообразности дальнейшей проработки проекта.

По мере дальнейшей работы с кредитной заявкой может возникнуть необходимость в проведении дополнительных переговоров, которые позволят составить наиболее полное представление о предложении клиента.

Получение от потенциального заемщика необходимых документов, отражающих его финансовое состояние и характеризующих предложенный к кредитованию проект.

Для документального подтверждения изложенных заемщиком фактов запрашиваются следующие документы:

1. Официальное ходатайство о предоставлении кредита.

2. Официальное ходатайство, составленное в виде заявления, которое должно содержать краткую информацию об испрашиваемом кредите (сумме заимствования, целевом назначение, сроках погашения, планируемых источниках погашения, предполагаемое обеспечение).

3. Заполненная и подписанная анкета, содержащая краткую информацию о предприятии и кредитном проекте.

4. Юридические документы: нотариально заверенные учредительные документы предприятия, карточка образцов подписей и оттиска печати; документы, подтверждающие полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитный договор, и другие документы; согласие учредителей (участников, акционеров) на получение кредита и/или на предоставление обеспечения (оригинал протокола собрания учредителей (участников, акционеров)). После согласования с заемщиком основных условий кредитования: копии паспортов руководителей; разрешительные документы на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования.

5. Документы, характеризующие финансовое состояние предприятия: баланс предприятия с формами №2,3,4,5; расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей с указанием наименований контрагентов, суммы долга, даты возникновения и срока его погашения (за прошедший отчетный период), а также состояние кредиторской и дебиторской задолженности на дату обращения за кредитными ресурсами; справка о полученных кредитах и займах с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) и договоров залога (поручительства, гарантии) по состоянию на дату запроса о кредите; справка о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительств по состоянию на дату запроса; справка о других забалансовых обязательствах предприятиях; перечень расчетных, текущих и иных счетов, открытых в других банках; копии заверенных выписок из расчетных, текущих и иных счетов заемщика за последний год с указанием ежемесячных оборотов и среднемесячного сальдо.

6. Пакет документов, содержащий информацию о целевом назначении использования запрашиваемых денежных средств. Как правило, она содержится в технико-экономическом обосновании, бизнес-плане подтверждающем экономическую эффективность сделки и окупаемость затрат в течение всего периода кредитования. Здесь содержится подробная информация о предлагаемом к кредитованию проекте, получателе заемных средств; описание в развернутой форме характеристик мероприятий, связанных с реализацией проекта; сведения о продукте (услуге) в разрезе условий, которые складываются на данном сегменте рынка — о спросе и перспективе развития рынка, конкурентной среде и позиции фирмы и ее продукции/услуги; производственный план с изложением основных этапов производственного цикла; раздел, характеризующий осуществление управления проектом; финансовый план; основные риски при реализации проекта.

7. Документы, содержащие информацию о предлагаемом способе обеспечения кредита. Их состав определяется способом и формой гарантии возвратности кредита, которые потенциальный заемщик готов предложить кредитору и которые последний считает оптимальными, исходя из проводимой кредитной политики. Залогодателем может являться как сам заемщик, так и третье лицо, выступающее перед кредитором гарантом по обязательствам заемщика. Поэтому, в пакет документов, характеризующих предмет залога, могут быть включены юридические документы, подтверждающие правоспособность залогодателя.

Проведение анализа кредитной заявки – анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения, предложенного клиентом.

Основной задачей проведения анализа является минимизация кредитных рисков и обеспечение возможности получения кредитором максимального дохода. Это подразумевает проведение анализа заемщика, особенностей его бизнеса, непосредственно проекта, предложенного к кредитованию, а также предложенного обеспечения. Анализ охватывает широкий круг вопросов, которые характеризуют заемщика и кредитный проект. Подлежат анализу следующие факторы внешней и внутренней среды, оказывающие или могущие оказывать влияние на конечный результат кредитного проекта: общее состояние занимаемого клиентом сегмента рынка, отрасли и региона; позиция клиента на рынке, конкурентоспособность его товаров и услуг;  рентабельность бизнеса; качество управления предприятием, его организационная структура; финансовое положение клиента и перспективы развития; характер кредитуемой сделки; ликвидность предоставляемого обеспечения; история отношений с Банком и другими кредитными учреждениями.

В дополнение, анализ кредитной заявки может производиться и с помощью визуального осмотра места реализации кредитного проекта. Поездка на предприятие, которое будет выступать заемщиком или поручителем, способствует ознакомлению с первичными документами, которые ранее не были получены или предоставление которых было затруднено в силу их объема. Посещение заемщика (залогодателя, поручителя) по месту его непосредственного местонахождения также предоставляет возможность произвести оценку фактов, изложенных в предоставленных документах.

Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными гл. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующим законодательством и договором.

Подготовка заключения о целесообразности предоставления запрашиваемых кредитных ресурсов.

После получения всех необходимых данных о предполагаемом заемщике и его проекте составляется заключение о целесообразности предоставления кредита, содержащее полную информацию о клиенте. Необходимое для вынесения решения о предоставлении кредита.

Оценка состояния реального сектора экономики на современном этапе

Рост промышленного производства в стране замедлился, по сравнению с 2003г. и по общему объему составил 6,1% (против 7,0% в 2003г.), а с учетом исключения влияния фонда рабочего времени – 5,7%. В частности, в IV квартале производство промышленной продукции, как и в III квартале, выросло в годовом выражении на 4,8%.[2] На таком же уровне выросло промышленное производство и в декабре 2004г.

Рисунок 5. Динамика промышленного производства в РФ (Источник: Росстат)

В отраслевой структуре промышленного производства в 4-х из 15 секторов экономики наблюдался спад (см. Рисунок 7). При этом существенных изменений в отраслевой структуре за 2004г. по сравнению с 9 месяцами не наблюдалось. А по сравнению с 2003г. произошли изменения в структуре растущих отраслей в сторону перерабатывающего сектора и снизились темпы роста в добывающих отраслях, которые вносят наибольший вклад в общий объем промышленного производства в стране. Так, по итогам 2004г. рост производства в топливной промышленности составил 7,1% (9,3% в 2003г.), в черной металлургии – 5% (8,9%), в цветной металлургии – 3,6% (6,2%). В электроэнергетике объемы производства в 2004 г. выросли всего на 0,3% (1,0% в 2003 г.).

Рисунок 6. Динамика промышленного производства (Источник: Росстат)

Рисунок 7. Промышленное производство по отраслям (Источник: Росстат)

В ряде перерабатывающих отраслей темпы роста производства сложились на достаточно высоком уровне. Так, наиболее высокие темпы роста в 2004г. наблюдались: в стекольной и фарфорофаянсовой промышленности – 16,3% (6,5% в 2003г.), в машиностроении и металлообработке – 11,7% (9,4%), в химической и нефтехимической промышленности – 7,4% (4,4%). При этом в последнем квартале, как и в целом по всем отраслям, темпы роста производства замедлились.

Страницы: 1, 2