В ряде систем, в основном, базирующихся на картах с магнитной полосой, используются такие простейшие устройства как импринтеры. Однако при запуске системы, их общая стоимость настолько невелика, что вполне может не учитываться. Тем более, что во многих случаях расходы на их покупку несут сами торговые организации.

Еще пару лет назад не только финансовые учреждения, но и многие, т. н. системные интеграторы и поставщики программного обеспечения, оспаривали сам факт целесообразности использования банкоматов в России. Аргументация - посадить девочку-операционистку и все вопросы выдачи наличности решены. Сама жизнь показала полную несостоятельность подобной позиции. Банкоматы оказались не только необходимыми в целях привлекательности системы для владельцев карточек, но и экономически выгодным помещением капитала. В качестве примера приведем некоторый расчет.

Предположим банк эмитирует так называемую зарплатную карту. На карточный счет переводится заработная плата сотрудников одного или нескольких предприятий. Исходные данные:

* Средняя заработная плата - 800 тысяч рублей,

* Полная стоимость четырехкассетного банкомата и ПО - 55 тысяч долларов,

* Каждая кассета содержит 2800 банкнот, кассеты загружены купюрами по IBG, 100, 50, 10 тысяч рублей (итого одна загрузка - 728 миллионов),

* Комиссия при выдаче наличности через банкомат - 1% (приемлемая для клиентов банка величина, с учетом начисления процентов на остатки),

* Среднемесячные остатки по счетам - 20%.

При условии получения денег каждым клиентом в среднем два раза в месяц, одной загрузки банкомата достаточно для обслуживания примерно 1000 человек, или в месяц необходимо осуществить 4,4 загрузки. В случае использования банкоматов с кассетами меньшей вместимости (1900 банкнот), число загрузок в месяц составит 6,5.

Так как один клиент может быть обслужен в течение двух - трех минут, т. е. за час порядка двадцати - тридцати человек, а банкомат может работать круглосуточно, и уж, во всяком случае в активное время с 8 утра до 10 вечера, с точки зрения удобства клиентов, все они могут быть обслужены меньше чем за неделю. Таким образом, в этих условиях одного банкомата достаточно для обслуживания 5 тысяч человек.

Комиссия от операций составит около 32 млн. рублей (или по курсу 5100) примерно 6,3 тысячи долларов. Попытаемся таже не упустить из виду расходы банка на заработную плату для своих сотрудников и соответствующие отчисления в государственные и общественные фонды (например, обязательного медицинского страхования и пенсионный). Предположим, эти затраты на сервисного инженера составляют тысячу долларов ежемесячно. С другой стороны, для обеспечения выдачи денежных средств 5000 человек в течение месяца, причем только по одному разу, необходимо по крайней мере 4 человека (2 оператора и 2 кассира). Одна пара в течение часа обслуживает не более 15 клиентов. Учитывая, их более низкую квалификацию по сравнению с инженером, ежемесячные затраты банка на каждого составит порядка 500 долларов. Кроме этих затрат, необходимо оборудовать рабочие места общей стоимостью не менее 5000 долларов.

Таким образом, использование банкомата принесет банку ежемесячную прибыль в размере 7300 долларов, т. е. полностью банкомат может окупиться за 6-7 месяцев. В случае обслуживания клиентов по временного регламенту аналогичному предоставляемому использованием банкоматов, т. е. два раза в месяц, что, кстати, соответствует привычке каждого работника (например, пятого и двадцать пятого), срок окупаемости снижается до 5 месяцев. Необходимо отметить, что в расчетах не учтены возможности использования банком остаточных средств на счетах своих клиентов.

Несмотря на безусловно весьма приблизительный характер приведенных расчетов, они достаточно верно отражают реальную картину. Необходимо также учесть, что наличие банкомата в системе, облегчит саму задачу привлечения в банк новых клиентов (как физических, так и юридических лиц). Здесь мы рассмотрели только случай использования банкоматов с зарплатными картами, однако нельзя забывать о других вариатах применения. В частности, это - международные платежные системы, очень быстро развивающиеся в России. А самое простое решение обслуживания международных карточек как резидентов, так и нерезидентов - это банкоматы.

Следующий элемент платежной системы - вычислительная техника и другое оборудование вычислительного центра. Во многом, выбор той или иной конфигурации вычислительного комплекса - следствие внедряемой системы и используемого программного обеспечения. В большинстве используемых в настоящее время систем, это -платфрма на персональных компьютерах. Однако уже сейчас в России для международных платежных систем ипользуются и иные платформы, в частности, AS-400 и Tandem. He загорами то время, когда платежные системы будут базироваться на ЭВМ класса main frame. На сегодня наиболее рациональное решение представляется в виде постепенного наращивания вычислительного комплекса в зависимости от размерности системы -отдельный персональный компьютер, сеть на базе ПК, сеть с мощным UNIX - сервером, например, на базе RISC - архитектуры... Граничными характеристаками для перехода, в первом приближении, может служить количество эмитируемых карт - 2000, 10000, 100000.

Выбор того или иного персонализационного оборудования также является следствием принимаемых технических решений. Внешняя (визуальная) персонализация может содержать следующие основные технологические элементы:

•эмбоссирование (печать - выдавливание выпуклых алфавитно-цифровых символов и специальных символов безопасности),

•обычная текстовая печать,

•монохромная и цветная графическая печать,

•печать черно-белых и цветных фотографий,

•подпись клиента на специальной полосе или ее печать.

Кроме этого, необходимо бывает кодирование магнитной полосы и/или запись информации в микросхему карты.

На рынке предлагается достаточно широкий спектр различного персонализационного оборудования, обеспечивающего все необходимые виды работ. Одна только американская компания Datacard, контролирующая, правда, 80% мирового рынка этого оборудования, предлагает четыре графические системы различной производительности, обеспечивающие монохромную или цветную печать, включая печать фотографий и электрическую персонализацию, несколько моделей эмбоссеров от простого автономного устройства типа пишущей машинки до управляемых с помощью компьютера и способных производить несколько сотен карт в час и помимо эмбоссирования выполняющих целый ряд других работ, а также модульные наращиваемые комплексы наивысшей производительности и качества, в зависимости от комлектации обеспечивающие все виды работ по персонализации.

При выборе и оценке затрат на программное обеспечение следует обратить внимание на следующие моменты. Прежде всего, это - структура и функциональное назначение ПО. В большинстве предложений карточных систем на российском рынке молчаливо опускается тот факт, что, по сути, поставляется только Front Office, т. е. модули, обеспечивающие работу терминальных устройств и сбор транзакций. И лишь небольшая часть поставщиков предлагает Back Office (ведение карточных счетов, обработку транзакций, бухгалтерские отчеты и справки, мониторинг в полном объеме, персонализацию любого уровня, наконец, удобные средства стыковки с Операционным банковским днем). Второе, и не менее важное обстоятельство, - используемая система управления базой данных (СУБД). К сожалению, "персоналочные" базы данных не в состоянии обеспечить требований, выставляемых финансовой областью приложений и необходимости работать с телекоммуникационным оборудованием, по надежности, безопасности, возможности масштабирования. Подобные решения, еще более или менее справляясь с поставленными задачами при обслуживавании нескольких тысяч, просто "рассыпаются" в системе, характеризуемой эмиссией, превосходящей десять-двадцать тысяч карточек. Не говоря уже о системах с несколькими десятками тысяч и несколькими сотнями единиц терминального оборудования.

В структуру цены на ПО для систем, использующих пластиковые карты, в первую очередь, карты с микросхемой, многие поставщики включают такие понятия как лицензия. Эта составляющая зависит от размерности системы - числа используемых терминалов, банкоматов, величины карточной эмиссии, наконец, от количества эмиссионных, процессинговых и обслуживающих центров.

Несколько слов о программном обеспечении для международных платежных систем. Видимо на сегодня все такие программные комплексы в России, к сожалению, не российского, а зарубежного производства. К сожалению для банков, являющихся потребителями, т. к. самые дешевые из этих комплексов стоят несколько сотен тысяч долларов и не обладают в то же время преимуществами по сравнению с аналогичными отечественными разработками, практически на порядок более дешевыми, кроме единственного, самого главного, - они сертифицированы этими системами. К сожалению, для наших разработчиков, которые из-за, можно сказать, протекционистской позиции Visa и Еигорау и неришительности банков никак не могут взять этот заветный барьер международного признания. К сожалению для государства, денежки-то тю-тю. Но, как говорится, вода и время камень точат...

Важнейший фактор успешного функционирования системы - этапы запуска, технического внедрения и первоначального (обычно на срок до одного года) сопровождения. Строго говоря, именно эти этапы во многом (процентов на 80) и определяют успех всего предприятия. И, к сожалению, возможные затраты на эти работы в минимальной степени подаются какому-либо числовому анализу. Только опыт, доверие к исполнителю, и еще раз опыт.

В качестве примера приведены расчеты общих затрат для закупки системы "под ключ" при следующих основных исходных данных:

используются микропроцессорные карты,

на каждые 5000 карт -1 банкомат,

на каждые 1000 карт -2, 5, 10 терминалов,

необходимые средства вычислительной техники, номенклатура и количество используемого персонализационного оборудования с расходными материалами, структура программного комплекса выбирается в зависимости от плановой эмиссии,

персонализационное оборудование закупается при эмиссии не менее 5 тыс. карт, при меньшей эмиссии персонализация выполняется сторонней организацией.

Типовые зависимости абсолютной и относительной (в расчете на одну карту) стоимости системы от количества эмитируемых карт приведены на рис. 1,2.

Затраты при функционировании системы

Теперь рассмотрим структуру затрат, обеспечивающих поддержку функционирования платежной системы. К основным статьям расходов можно отнести:

общие эксплуатационные расходы,

заработную плату обслуживающего персонала и связанные с ней бюджетные и фондовые отчисления,

затраты на техническую поддержку работоспособности системы и перевыпуск карт.

К общим эксплуатационным расходам следует отнести такие как: расходы на транспорт, коммуникации (трафик), аренда помещений и коммунальные платежи, расходы на рекламу и пр. В далее приведенных расчетах учитывались экспертные оценки этих затрат на примере Москвы.

Примерное штатное расписание для обслуживания системы должно содержать: администрацию, возможно, юриста и сотрудника, ответственного за рекламу, небольшую бухгалтерию.

группу программистов,

группу технической поддержки (инженеры-электронщики, инженеры-механики и т.д.),

операционистов для работы с клиентами,

службу безопасности (инкассация банкоматов и т. д.).

Естественно, в случае небольшой системы, многие обязанности могут выполняться сотрудниками банка, уже имеющимися в штате. По нашим оценкам, общее число обслуживающего персонала колеблется от 2 до 1/2 человека на каждую тысячу клиентов, причем, относительное число уменьшается с ростом количественных характеристик системы. В расчеты закладывались средние заработки, характерные в настоящий момент времени для оплаты труда специалистов указанных категорий в банковской сфере.

На непосредственно техническое сопровождение системы закладывались такие затраты как поддержка работоспособности технических средств (из примерного расчета 1% в месяц плюс необходимые налоги), примерная стоимость требуемых расходных материалов. Кроме этого учитывались затраты на перевыпуск карточек - один раз в пять лет, однако эти затраты как бы амортизировались в процессе эксплуатации системы ежемесячно. А в затраты была включена стоимость самих карт и требуемых для персонализации расходных материалов.

Источники и сроки окупаемости

Если говорить о банковской платежной системе, то сегодня в России используются два основных источника окупаемости затрат:

привлечение сравнительно дешевых денежных ресурсов населения,

плата за проведенные транзакции (некоторый комиссионный процент, выплачиваемый владельцем карты при получении наличных денег через отделения банка и банкоматы и при получении товара и услуг в торгово-сервисной сети).

Правда, кое-где и, видимо, только для особо привелигированных клиентов, используются не только дебетовые, но и кредитные карты. В этом случае финансовый институт получает также доход в качестве оплаты предоставленных кредитов. Однако из-за экзотики данного финансового типа карт в России в настоящее время, эти карты не рассматриваются.

В качестве исходных данных приняты следующие характеристики:

население региона - 300 тыс.,

средние ежемесячные доходы клиентов системы - $200,

комиссия при выдаче наличных в банкоматах и филиалах банка - 1%,

комиссия обслуживании в торговых точках - 0,5%,

средний годовой процент по коммерческим кредитам - 100%,

годовой процент по карточным счетам - 35%,

рублевый курс - 5600%,

ежемесячный уровень инфляции - 2%,

налог на прибыль и отчисления в резервный фонд - в соответствии с законодательством,

оснащенность региона торговыми точками - 5 на 1000 жителей.

Графики расходов и прибыли по месяцам для платежных систем в 20 и 50 тыс. карт приведены на рис. 3.

Из приведенных расчетов следует, что окупаемость полнофункциональной платежной системы, включающей как банкоматы для выдачи наличных денег, так и торговые терминалы, тем выше, чем больше владельцев карт пользуется ее услугами. В рассмотренных случаях срок окупаемости и ререхода к получению прибыли составляет 1,5-2,5 года. Еще один факт - необходимость активного использования торговой сети. И этому есть свое качественное об'яснение. Действительно чем большее число торговых терминалов установлено, тем более привлекательной является платежная система как для потенциальных клиентов, так и для магазинов и предприятий сервиса. Кроме этого, клиенты системы в боьшей степени пользуются безналичными расчетами и избавлены от необходимости снимать деньги "впрок". Тем самым увеличиваются средства-остатки на карточных счетах. С другой стороны при массовом охвате торговой сети, "отстающие" торговые организации будут вынуждены покупать торговые терминалы или, по крайней мере, брать их в лизинг, тем самым увеличивая доходы платежной системы и частично принимая на себя затраты на ее развитие.

Мы понимаем, что единовременные затраты, необходимые для создания достаточно крупной платежной системы в несколько десятков тысяч картовладельцев неприемлемы для многих финансовых институтов. Большинство банков предпочитают начинать свои карточные проекты с существенно меньшего количества карт. На наш взгляд, интересны и полученные результаты, представленные на рис.4. Здесь рассмотрены небольшие и средние платежные системы, характеризуемые следующими показателями - 1 банкомат на 5000 карт, 10 терминалов на 1000 карт.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6