Срок окупаемости таких систем, чем выше, чем меньее число карт распрстранено. Более того, на наш взгляд, маленькие системы, расчитанные примерно на 1000 владельцев карт просто являются планово убыточными. Это не означает, конечно, что подобные системы не имеют право на существование. Просто к ним надо относиться как к эксперименту и, во-время, перейти к наращиванию, не затягивая этот вопрос на годы. Иначе - полная потеря веры в возможность самоокупаемости карточной программы и медленная смерть.

ВЫВОДЫ

Проведенные исследования, при всей, быть может, их приближенности, показали главное. Это главное заключается в следующем.

1. Платежные системы, основанные на использовании пластиковых карт, не мода. Они должны и могут приносить доход.

2. Такие системы должны включать в себя как банкоматы для выдачи наличных денег, так и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть.

3. Такие системы должны быть полнофункциональными, т. е. включать в себя банкоматы для выдачи наличных денег и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть.

4. В настоящее время в России может оказаться выгодно заниматься различными карточными программами : и международными, и общероссийскими, и региональными, и локальными. Все зависит от местных условий. Более того, на наш взгляд, подтвержденный и расчетами, и самой жизнью, проще всего с максимальной прибылью внедрять подобные, в первую очередь, локальные системы, даже и не в крупных промышленных центрах, а в небольших городах.

5. Итак, за дело.

Часть 2

ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ

История развития пластиковых карт (карточек)

Первое теоретическое упоминание об использовании карт (card) как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (Looking Backwards. James Bellamy 1880).

На практике пионерами в этой области оказались США. Именно здесь в 20-х годах начали использовать прототип совре­менных карт.

Интересно то, что впервые карты появились не сфере бан­ковского, а в сфере нефтяного бизнеса: нефтяные компании (на бензоколонках), гостиницы, рестораны и компании по прокату автомобилей начали выпуск карт, как средства предоставления кредита своим клиентам. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. В на­стоящее время такие карты называются собственническими, «клубными» (proprietary), в отличие от универсальных карт (universal).

Первые карты изготавливались из картона или металла. Человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте. Это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (тиснение номе­ра карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменения эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но вско­ре они были вытеснены пластиковыми картами, так как после­дние оказались более практичными.

Однако эти карты не были еще платежным средством. Они подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Использование «клуб­ных» карт широко распространено и в наше время.

Первую универсальную карту в 1951 году выпустил неболь­шой нью-йоркский банк Long Island. Первая универсальная карта большого банка Bank of America (в настоящее время Bank America) прошла испытания в Калифорнии в 1956 году.

Успех на региональном уровне убедил Bank of America e перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицен­зии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковс­ких услуг.

С точки зрения производства карты мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты.

Фактически, выпуск первых универсальных карт можно считать моментом рождения «пластиковых денег».

Положение, при котором Bank of America имел преимуще­ство, быстро перестало устраивать другие банки, и в 1970 году Bank of America под давлением со стороны лицензированных им банков согласился передать контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmeriCard.Inc (NBI), в ко­торой он был лишь одним из членов. В 1977 году название NBI было заменено на Visa USA Inc..

Изменение имени имело огромное значение , не только по­тому, что оно стерло последние ассоциации с банком-прароди­телем, но также потому, что это событие открыло дорогу широ­кому распространению карт Visa в США и за рубежом.

В то время как Bank of America преуспевал в своей нацио­нальной программе карт, конкурирующие банковские группы решили не оставаться в стороне, и в 1966 году 14 нью-йоркских банков учредили организацию Interbank Card, Inc., 4 калифор­нийских банка - организацию Western States Bankcard Association (в качестве имени для своей карты они выбрали Master Charge). После серии объединений на базе этих двух организаций воз­никло то, что во всем мире хорошо известно под именем MasterCard.

Обе организации с момента учреждения приняли уставные решения не принимать в свои ряды банки-члены организации-конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено. Дальнейшее сотрудничество Visa и MasterCard в большей степе­ни было вызвано их общими интересами в борьбе с небанковс­кими картами конкурентов, в первую очередь proprietary кар­той Discover, выпускаемой American Express и Sears. В 1984 и 1985 годах представители обеих организаций согласовали принципы свободного электронного обмена транзакциями и пришли к со­гласованию некоторых технических стандартов. Все это позво­лило Visa и MasterCard начать выпуск общего бюллетеня для торговых учреждений, содержащего список карт, запрещенных к приему (так называемый «hot list» или «stop list», или «warning list»).

Основным аргументом для внедрения «пластиковых денег» являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств регистрации и сбора информации появилась возмож­ность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала.

Первой организацией, применившей этот способ на плас­тиковых картах была Международная ассоциация по авиапере­возкам (IATA, Interactional Air Transportation Association), ко­торая осуществляла контроль за багажом при помощи инфор­мации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стан­дартной. На современных пластиковых картах это - первая до­рожка, имеющая длину 79 символов (210 бит/дюйм, 7 бит на знак) и содержащая алфавитно-цифровую информацию.

Впоследствии подобный принцип использовали на банков­ских картах для кодирования номера карты, что позволило вне­дрять электронные платежи. Разработка этой системы кодиро­вания принадлежит Американской банковской ассоциации (American Bankers' Association).

Эта система также вошла в стандарт. На современных пла­стиковых картах появилась вторая дорожка, имеющая 40 сим­волов (75 бит/дюйм, 5 бит на знак).

Впоследствии появилась третья дорожка, на которой чаще всего записывается PIN-код (Personal Identification Number - пер­сональный идентификационный номер), а иногда состояние счета клиента. Разработчиком этой дорожки была компания Thrift Industry. Информация на этой дорожке может перезаписывать­ся и изменяться в процессе использования. На дорожку может быть записано 197 цифровых знаков (210 бит/дюйм, 5 бит т знак).

Начало применения пластиковых карт с магнитной поло­сой датируется 1969 годом. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. На таких карта? информация на первых двух дорожках предназначается толькс для считывания. Она записывается при выдаче карты и в про­цессе использования не изменяется.

Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Лорану Морену, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микро­схемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. На сегодняшний день пластиковые карты с «имплантированной» микросхемой (Smart-card) - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

Магнитные карты уступают первенство смарт-картам по двум причинам:

1. Магнитные карты легко подделать. С помощью дешево­го устройства в течение нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной дорожки кредитной кар­ты.

Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3,8 млрд. долларов, в том числе: 2,6 млрд. - из-за должников, то есть банк­ротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. - из-за мошен­ничества с картами - использование краденых, утерянных и под­деланных карт, и 310 млн. из-за мошенничества продавцов.

2. Поскольку магнитная дорожка карты не может содержать более 100 байт информации, это сильно ограничивает их приме­нение в мире современного бизнеса. Почти все магнитные кар­ты сегодня имеют узкую целевую направленность, что приводит к необходимости для клиентов иметь много карт разного типа.

Смарт-карты позволяют решить все эти проблемы. Поэто­му, после решения в конце 80-х годов ряда технологических про­блем, смарт-карты стали активно вытеснять магнитные карты. Европа, где только в 1993 году было выпущено более 350 млн. смарт-карт и карт с памятью, занимает ведущее место на этом пути. Большинство экспертов убеждено, что через 10 лет или раньше карты с магнитной полосой станут достоянием истории.

Смарт-карты - путь в будущее. Основной фактор, сдержи­вающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных стра­нах - развитая инфраструктура магнитных карт. Это особенно характерно для США.

Вследствие существования огромной финансовой инфра­структуры, стоимость замены системы превышает 1 млрд. дол­ларов. Однако, при всем при том, сама старая система теряет ежегодно от недобросовестного использования магнитных карт около 1 млрд. долларов.

Россия не имеет подобной инфраструктуры, поэтому здесь открывается уникальная возможность внедрения в практику наи­более перспективных систем, нежели изживающей себя системы безналичных платежей на базе кредитных магнитных карт. Мож­но, конечно, продолжать жить без каких-либо изменений, но это только приведет к увеличению отставания в области банковс­ких технологий, а следовательно, и к увеличению проблем в бу­дущем.

Структура пластиковых систем

Какие бывают карты ?

С функциональной точки зрения карты выполняют роль платежного средства и средства получения кредита, поэтому по функциональному признаку подразделяются на дебетные, кре­дитные и смешанные (расчетные).

Дебетная карта обуславливает возможность платежа нали­чием средств на текущем счете клиента. При такой форме плате­жей банк исходит из остатка денег на счете.

Дебетная карта не обязательно должна быть банковской. Она может выпускаться и крупной коммерческой или производ­ственной фирмой. При этом возможны следующие типы карт: с нулевым остатком, с фиксированным депозитом, с овердрафтом, с начислением процентов на остаток.

Кредитная карта предполагает выдачу клиенту ссуды с во­зобновляемым (автоматически) лимитом. Как и при всякой ссу­де получение карты связано с заключением договора между банком, выдающим карту, и клиентом. В договоре оговаривают^ процент, ежегодная палата за пользование картой, период льгот­ного пользования кредитом, когда проценты не взимаются, v некоторые другие условия.

Кредитная карта имеет банковскую гарантию и подразуме­вает наличие стабильных доходов у клиента, которому предос­тавляется возобновляемый (револьверный) кредит.

Разновидностью кредитной карты является кредитно-сбе-регательная карта. Она выдается под денежный залог. Возвраа залога производится двумя путями - в виде торговых скидок и по истечении срока залога, полученный владельцем кредит дол­жен быть возвращен примерной в месячный срок. Банк сам впра­ве определять плату за годовое обслуживание, проценты за вы­даваемый кредит и другие параметры системы. Клиент же впра­ве выбрать один или несколько наиболее подходящих типов карт, поэтому кредитная карта и ее разновидности являются доста­точно гибким финансовым инструментом как для владельца, так и для банка.

Что касается денежного залога, то он на длительный срок передается в трастовое управление финансовой компании, дру­жественной с банком. Финансовая компания в свою очередь вкла­дывает средства в высоконадежные ценные бумаги и проекты.

Смешанная карта представляет собой нечто среднее между дебетной и кредитной картами. Она допускает овердрафт теку­щего счета (величина которого, естественно оговаривается за­ранее), т.е. возможность автоматического кредитования клиен­та в определенных границах. При этом можно использовать для платежа средств больше, чем имеется на текущем счете. В после­днем случае такая смешанная карта начинает играть роль кре­дитной.

Условия развития новой платежной системы.

Стратегия банка в области развития системы пластиковых карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Самые простые способы зарабатывания денег - отчисления от операций с пластиковыми картами и использование привле­ченных средств.Однако говорить о прибыльности операций по банковским картам только за счет процентных отчислений от сделок можно лишь при достаточно развитой инфраструктуре и действитель­но массовом количестве карт в обращении, так как суммарная величина этого процента в современных платежных системах составляет на всех участников вместе взятых всего 4-4,5% от сум­мы сделок. Учитывая розничный характер операций, т.е. заве­домо незначительную величину этой суммы, легко рассчитать, что в обращении должны находиться как минимум десятки ты­сяч карт, по которым ежедневно должны совершаться операции.

Опыт США с их развитой инфраструктурой карточных пла­тежных систем и их юридическим обеспечением в течение почти полутора десятков лет говорит о том, что поддержка операций по банковским картам была убыточной для банков.

Для нашей страны, при известных проблемах каналов свя­зи, при высокой стоимости импортных технических средств ин­фраструктуры платежных систем, окупаемость новой платежной системы при использовании только отчислений от операций весь­ма проблематична. Поэтому российские банки, внедряя «плас­тиковые деньги», как правило устанавливают высокие величи­ны депозита или неснижаемого остатка на карточном счете, обес­печивая окупаемость за счет использования привлеченных средств (и одновременно, снижая риски потерь от неплатежес­пособности или недобросовестности клиента, к сожалению ти­пичные для нашей жизни).

Однако значительные суммы депозита или неснимаемого остатка по карточному счету, естественно, ограничивают круг потенциальных клиентов платежной системы, причем тем силь­нее, чем больше требуемая сумма. В самом деле, сколько жите­лей современной России могут депонировать 1000$, чтобы по­лучить карту? Вряд ли больше одного-двух процентов от обще­го количества семей, проживающих на территории страны. По­лучается замкнутый круг: высокие затраты на получение карты ограничивают количество клиентов, что позволяет снизить ве­личину депозита или гарантированного остатка.

Платежные системы выходят из этого круга, снижая мини­мальный размер затрат клиента на получение карты до прием­лемого уровня. Совершенно ясно, что при этом банки идут на убыточность операций, рассчитывая взять свое в дальнейшем, после того, как платежная система приобретет массовый харак тер. Основная цель - захватить как можно больший сегмент рын ка, развить инфраструктуру и подготовить почву для полученш прибылей впоследствии.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6