3)
Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в
большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa
и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн.
пунктах.
4)
Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при
утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни
какой ответственности.
5)
В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц
подробный обзор.
6)
Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный
срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность
лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.
7)
Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки
являются, прежде всего, платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании
можете, пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается
соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах,
в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это
то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ
получения средств.
Выплата по кредитной карточке – это другой удобный
вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки
товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является
необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного
периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с
начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным
карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца,
чтобы избежать любых процентных издержек.
Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг,
предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее
крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких
оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев
карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам
карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые
полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят
никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки,
дают гарантию не вводить ежегодные отчисления[14, с.134].
Расходные карточки. Термин расходные
карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как
средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в
обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2) [15, с.45].
Таблица
2 – Характеристика и различие между кредитной и расходной карточками
Автоматически возобновляемые ссуды. В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в
виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так называемый
“автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому,
что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют
максимальную сумму возможной ему задолженности [16, с.66].
Например, если заёмщик из своего дохода может
ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает
максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом
возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита
заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении
ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный
остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован
заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически
пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент
в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически
возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с
помощью текущего счёта клиента.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам
пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве
альтернативы кредитным карточкам.
Персональные ссуды. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по
сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных
карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с выплатой в
течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными
ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать
ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что
же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим
специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1)
Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для
покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды
обычно берутся для:
-
приобретения потребительских товаров длительного пользования (например,
мебели);
-
покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5
лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
-
празднования торжеств;
-
проведения отделочных работ в доме;
-
покупки домов-фургонов;
-
оплаты личного образования.
2)Размер
ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих
ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.
3)
Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно
достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо
твёрдых правил.
4)
Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником
оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и
ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать.
Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с
процентами при установленном размере выплат.
5)
Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды,
требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:
-
Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов,
наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или
счёт семейного бюджета.
-
Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет,
другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут
быть предоставлены на периоды вплоть до 15 лет, хотя наиболее типичной является
ссуда на 5 лет.
-
Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2 года.
6)
Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением
ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие
персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может
потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной
на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна
(разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).
Чтобы вы получили наиболее полное представление о
персональных ссудах, приведём некоторые их виды.
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в
основе две формы:
1)
Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки
выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок),
которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою
очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В
данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители
погашают кредиты в установленные сроки;
2)
Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с
торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её
покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым
обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими
покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки
погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 %
суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт.
Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат
обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы
взыскиваются банком с блокированного счёта.
Овердрафты. Овердрафт –
форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием
средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется
дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее
надёжным клиентам [17, 166].
С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:
1)
Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и
заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2)
Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой
ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально
записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на
предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3)
Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например,
многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им
выплачивается зарплата.
4)
Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом
сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5)
Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги,
предоставляемой клиенту.
6)
Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить
уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают
имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления
высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных
колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные
средства для обеспечения согласованного лимита кредитования [18, с.171].
Скоринг «кредитование». Из-за высокого объёма персонального кредитования и
сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе
позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая
каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено
“скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке
запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие
делают это только в крайних случаях.
“Скоринг" - кредитование является обезличенной,
но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент
заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте,
семейном положении и стаже.
Каждый вопрос имеет максимально возможный балл,
который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких
вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с
помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту:
ссуду или овердрафт. Условия и порядок предоставления
потребительского кредита.
1.2
Особенности потребительского кредитования за рубежом
В период после второй
мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского
кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что
они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и
семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям
часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как
они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае
необходимости.
Последние
исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее
прибыльным кредитам, которые может выдавать банк [19, с. 334].
Виды
кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям. В зарубежной практике потребительскими называют ссуды
предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного
пользования [20, с.34)]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в
т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта
практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего,
для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды;
ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений
небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные
кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или
частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии
и в организациях по месту работы.
В Германии наиболее распространенной формой
потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной
форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными
деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара За
пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку
на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки
относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским кредитом в
Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит
от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После
определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с
текущего счета клиента.
Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns)
делят на 3 группы:
-
ссуды с рассрочкой платежа;
-
револьверные (возобновляемые) ссуды;
-
ссуды без рассрочки платежа
Из общей суммы потребительского кредита более 80%
приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от
2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой
платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты
с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом
кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче
косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом -
торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином,
который далее получает ссуду в банке.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
|