Сеть дочерних банков Внешторгбанка в странах Западной Европы и СНГ включает кредитные учреждения в Лондоне (Великобритания), Париже (Франция), Цюрихе (Швейцария), Франкфурте на Майне (Германия), Лимассоле (Кипр), Вене (Австрия), Люксембурге, Киеве (Украина), Тбилиси (Грузия) и Ереване (Армения), а также представительства в Милане (Италия), Пекине (Китай), Дели (Индия), Минске (Беларусь).

Внешторгбанк также имеет широкую сеть филиалов, дочерних и ассоциированных банков, расположенных в наиболее важных и перспективных экономических регионах России. Офис Внешторгбанка есть и в Челябинске.

2.2. Виды потребительского кредита в ОАО «Внешторгбанк»

Банк предоставляет следующие виды кредитов на следующие сроки (от даты выдачи кредитных средств заемщику):

- на личное потребление (приобретение предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг, ремонт квартиры, приобретение туристических путевок и отдыха, оплату других товаров и услуг, используемых исключительно для личных, семейных и других нужд потребительского характера, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) – на срок не более 5 лет;

- на приобретение средств транспорта (под залог приобретаемого средства транспорта) – на срок не более 3 лет;

- на приобретение, строительство объектов недвижимости – на срок не более 25 лет;

- на реконструкцию и капитальный ремонт объектов недвижимости (домов, квартир, дач, садовых домиков, находящихся в собственности физических лиц) на срок не более 5 лет.

Минимальный размер кредита, предоставляемого Банком Заемщику, составляет 30 000 рублей.

2.3. Обеспечение возврата потребительских кредитов и оценка платежеспособности заемщика и поручителя – физического лица в ОАО «Внешторгбанк»

В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

-поручительства дееспособных физических лиц (граждан России), удовлетворяющих требованиям банка, имеющих постоянный источник дохода, подтвержденной справкой с места работы о заработке (размере получаемой пенсии) или декларации о доходах, заверенной в установленном законодательством порядке. При этом, поручительства физических лиц, достигших пенсионного возраста (установленного законодательством) принимаются только в качестве дополнительного обеспечения по кредиту;

-поручительства Организаций – находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, при условии наличия сублимита на принятие поручительств Организации по кредитам физических лиц, установленного в рамках общего лимита на самостоятельное принятие кредитного риска Филиала или лимита кредитного риска на Организацию, установленного решением уполномоченных органов Головной организации Внешторгбанка;

-передаваемые в залог Банку транспортные средства, находящиеся в собственности Заемщика (приобретаемые за счет кредита либо имеющихся в собственности Заемщика) или находящиеся в собственности третьих лиц – Залогодателей (в зависимости от вида кредита), соответствующие требованиям банка;

-передаваемые в залог приобретенные (построенные) за счет кредита Банка объекты недвижимости, находящиеся в собственности Заемщика, за исключением квартир и жилых домов, собственниками/сособственниками которых являются несовершеннолетние, недееспособные, ограниченно дееспособные граждане, лица, над которыми установлена опека или попечительство, свободные от ареста, не являющиеся предметом судебных исков, не находящиеся в залоге у третьих лиц (кроме случаев нахождения в залоге у кредитных организаций), квартир и жилых домов, которые не могут являться предметом залога в соответствии с действующим законодательством РФ, а также имущественные права на получение в собственность таких объектов недвижимости (на период строительства объектов недвижимости по кредиту на строительство объекта недвижимости – залог прав требования), приобретаемые Заемщиком за счет кредита банка, в соответствии с их залоговой стоимостью;

-передаваемые в залог объекты недвижимости, находящиеся в собственности Заемщика или третьих лиц – Залогодателей, (за исключением квартир и жилых домов, используемых в качестве единственного жилья для постоянного проживания Залогодателем и/или членами его семьи, либо в которых прописаны (зарегистрированы), являются собственниками объекта недвижимости, несовершеннолетние, недееспособные, ограниченно дееспособные граждане, лица над которыми установлена опека или попечительство, либо которые сданы в наем, аренду третьим лицам, в которых прописаны (зарегистрированы) лица, не являющиеся членами семьи Залогодателя), свободные от каких-либо обязательств, ареста, не являющиеся предметом судебных исков, в соответствии с их залоговой стоимостью. При этом использование данных объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения по кредиту не допускается;

-передаваемые в залог (заклад) Банку ценные бумаги, эмитированные Банком и государственные ценные бумаги, в соответствии с их залоговой стоимостью;

-передаваемые в залог (заклад) ценные бумаги других юридических лиц, в соответствии с их залоговой стоимостью. При этом использование данных ценных бумаг в качестве единственного вида обеспечения по кредиту не допускается;

-передаваемые в залог (заклад) Банку мерные слитки драгоценных металлов, в соответствии с их залоговой стоимостью;

-передаваемые в залог Банку другое имущество, находящиеся в собственности Заемщика или третьих лиц Залогодателей, входящие в перечень имущества, которое Банк принимает в залог (заклад) по кредитам физических лиц, утвержденных в соответствии с порядком, установленным инструкцией.

С целью снижения кредитного риска Банком могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита.

Работник Кредитующего подразделения определяет лимит платежеспособности (Л) Потенциального заемщика и Поручителя – физического лица на основании следующих документов:

- справки с места работы о размере среднемесячного заработка за последние 6 месяцев, суммарном заработке за последние 12 месяцев, произведенных удержаниях из заработка и/или справки с места работы о доходах физических лиц, предоставление которой предусмотрено действующим законодательством;

- копии, заверенной соответствующим налоговым органом, декларации (-ий) о доходах за предшествующий дате подачи заявления календарный год, оформленной в установленном законодательством РФ порядке, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, для физических лиц, получающих доходы из иных источников, разрешенных действующим законодательством РФ. Для анализа платежеспособности лица, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, Банк вправе потребовать предоставление документов финансовой отчетности и других документов.

При расчете платежеспособности (П (min)) Потенциального заемщика и Поручителя – физического лица из дохода вычитаются все обязательные и текущие платежи: НДФЛ, алименты, другие удержания по исполнительным листам, в случае отсутствия в справке с места работы о заработке или при предоставлении другого документа о заработке, сведений об удержаниях алиментов по исполнительному листу при наличии в анкетах данных о разводе Заемщика/Поручителя – физического лица, имеющего несовершеннолетних детей, вычитается размер алиментных удержаний из заработка установленных действующим законодательством РФ, платежи в погашение задолженности по ранее полученным кредитам (в размере текущего ежемесячного платежа в погашение основного долга и %); обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам физических лиц.

При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50 % текущего ежемесячного платежа по кредитному соглашению.

При предоставлении кредита в российских рублях платежеспособность Заемщика (Поручителей) рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в $ США, эквивалент дохода Заемщика в $США определяется следующим образом:

                                           Доход RUR/КурсVAL,                                        (4)

где: Доход RUR – доход в рублях,

Курс VAL – курс $ США, установленный Банком России на дату составления заключения о возможности выдачи кредита.

Платежеспособность (П min) Заемщика (Поручителя – физ.лица) определяется как минимальная из двух величин, рассчитанных в соответствии с документом, подтверждающим доход физ.лица, следующим образом:

                                             П1 = Д1 * К * С,                                                  (5)

Где: П(1) – платежеспособность;

Д(1) – среднемесячный доход за последние 6 месяцев после вычета всех удержаний из него;

К – поправочный коэффициент;

С – срок погашения кредита в месяц.

                                                  П(2)  = Д(2) * К * С,                                          (6)

Где: П(2) – платежеспособность;

Д(2) – среднемесячный доход за последние 12 месяцев (суммарный доход за последние 12мес. /12) , за вычетом  всех удержаний из него;

К – поправочный коэффициент;

С – срок погашения кредита в месяцах.

Поправочный коэффициент (К) зависит от величины дохода (Д), рассчитанного в эквиваленте $ США.

По кредитам сроком выше 5 лет применяются следующие поправочные коэффициенты:

Таблица 2