Знание — сила. Библиотека научных работ.~ Портал библиофилов и любителей литературы ~ |
|
|
Можно увидеть, что значение коэффициента проблемности кредита уменьшается, то есть стремится к нулю, что характеризует повышение качества кредитного портфеля. Можно заметить, что значение коэффициента риска увеличивается и стремится к 1, что характеризует высокое качество кредитного портфеля. Заметим коэффициент резерва, снижается, что характеризуется повышением качества кредитного портфеля по кредитованию физических лиц. Коэффициент покрытия убытков по ссудам позволяет определить уровень покрытия проблемных кредитов за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам. Значение коэффициента опережения в 2006 году увеличивается на 0,235 и составляет 1,221, что больше 1, что характеризует работу филиала Внешторгбанк как активную в области развития кредитных отношений. По всем выше перечисленным коэффициентам наблюдается тенденция повышения уровня кредитного портфеля по кредитованию физических лиц Расчет «порога безубыточности» проводимых операций на 2006 год, предоставлен в таб.6 ниже: Расчет «порога безубыточности» кредитных операций с физическими лицами. Таблица 7 | |||||||||||||||||||
|
№ п/п |
Средневзвешенные показатели на отчетную дату |
2005 год |
Весовое значение, % 2005г. |
2006 год
|
Весовое значение, % 2006г. |
|||||||||||||||
|
1 |
Средневзвешенная процентная ставка по ресурсам, привлеченным в отчетном периоде, % |
7,3 |
40,6 |
6,9 |
41,3 |
|||||||||||||||
|
2 |
Потери банка от обязательного резервирования части привлеченных ресурсов в ЦБ, % |
0,2 |
28,3 |
0,2 |
1,2 |
|||||||||||||||
|
3 |
Стоимость кредитного риска (R/Vсс.зад.), % |
2,8 |
15,6 |
2,3 |
13,8 |
|||||||||||||||
|
4 |
Внутренняя стоимость банковских услуг, % |
6,3 |
35 |
5,9 |
35 |
|||||||||||||||
|
5 |
Коэффициент налоговой нагрузки (налоги/Араб),% |
1,4 |
7,8 |
1,4 |
8,7 |
|||||||||||||||
|
6 |
Минимально-допустимая процентная ставка по кредитным операциям на отчетную дату, % (п.1+п.2+п.3+п.4+п.5) |
18 |
100 |
16,7 |
100 |
|||||||||||||||
|
7 |
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным в отчетном периоде (без учета вексельных обязательств), % |
19,7 |
- |
18,8 |
- |
|||||||||||||||
|
8 |
Прибыль/убыток, % |
1,7 |
- |
2,1 |
- |
Из таблицы следует, что ресурсы, привлеченные филиалом в 2006 году под процентную ставку 6,9%, можно будет безубыточно использовать для выдачи кредитов физическим лицам при ставке не менее 16,4% годовых, из них 0,2% обеспечивали компенсацию потери средств от обязательного резервирования в ЦБ, 2,3% - возмещение созданного резерва на возможные потери по ссудам, 5,9% - покрытие эксплутационных, накладных расходов и 1,4% - расходов по налогам. Весовое значение составляющих «порога безубыточности» кредитных операций свидетельствует о разной силе их влияния на результирующий показатель. Из таблицы видно, что значение минимально допустимой процентной ставки на 41,3% будет зависеть от стоимости привлеченных ресурсов и на 35% - от стоимости внутренних банковских услуг. Ожидаемая прибыль от операций кредитования физических лиц в 2006 году составит 2,1% годовых.
Из таблицы видно, что минимально-допустимая процентная ставка по кредитным операциям будет снижена на 1,3% из-за снижения таких показателей как: средневзвешенная процентная ставка по ресурсам на 0,4%, стоимости кредитного риска на 0,5%, внутренней стоимости банковских услуг на 0,4%. Что приведет к снижению средневзвешенной процентной ставки на 0,9% и к общему увеличению прибыли банка на 0,4%. Что в свою очередь приведет к дополнительному привлечению физических лиц, из-за более привлекательных условий.
Полученные значения в период с 2004 по 2006 год составляющие «порог безопасности» можно наблюдать в диаграмме:
Рис.6. Динамика «порога безопасности».
Таким образом, реализация предложенных мероприятий позволит улучшить качество кредитного портфеля и будет способствовать совершенствованию организации кредитного процесса.
В условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом и т.д. Одновременно кредитный бум не мог не сказаться на условиях выдачи ссуд по уже «обработанным» продуктам. Однако рынок развивается крайне не равномерно
Наибольший прорыв банки совершили в автокредитовании, что вполне объяснимо: при высоком спросе на этот вид кредита риски по нему сравнительно не высокие, поскольку существует обеспечение в виде приобретаемой машины.
Что же касается Челябинского филиала «Внешторгбанка», то он не осуществляет такой вид услуги и поэтому теряет не только клиентов, но и прибыль.
По данным ЦБ РФ на 1 полугодие 2004 года по потребительскому кредитованию из 100 банков-лидеров «Внешторгбанк» занял лишь 23 место. В связи с чем можно сказать что «Внешторгбанк» поле под названием «потребительское кредитование» еще осваивать и осваивать.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности Челябинского филиала Внешторгбанка по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:
Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка.
Потребительский кредит – это кредитование физических лиц с целью приобретения товаров длительного пользования.
Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.
Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами – кредитором и заемщиком – и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.
Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой (за исключением ипотечного кредитования).
Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками.
При анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.
Следует отметить, что при существовании множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит формализованный характер. Поэтому при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка.
Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.
Следует отметить, что при существовании множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит формализованный характер. Поэтому при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка.
В России ниша потребительского кредитования остается частично незаполненной, а потому перспективной для многих коммерческих банков.
В целях развития потребительского кредита банкам необходимо вести работу по снижению риска кредитования и дифференциации условий предоставления кредитов.
Внешторгбанк был учрежден в 1990 году в форме закрытого акционерного общества с государственным участием в капитале. Внешторгбанк был призван обеспечить эффективное банковское обслуживание внешнеэкономических связей предприятий и организаций Российской Федерации. Датой рождения Внешторгбанка является 17 октября 1990 г. - день, когда был зарегистрирован Устав Банка. После непродолжительного организационного периода, получив Генеральную лицензию на право совершения всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте, Внешторгбанк начал свою деятельность. В 1998 г. Банк был преобразован в открытое акционерное общество.
Анализируя активы баланса за 2005 год можно заметить на долю кредитования физических лиц приходится 15% всех активов. Валюта баланса с 2004 по 2005 год увеличился в 1,5 раза за счет роста ссудной задолженности, и составила 1,6 млрд. рублей, что свидетельствует об эффективности проводимой политики банка в области привлечения ресурсов.
. Банк являясь универсальным осуществляет весь спектр банковских услуг, в том числе кредитование физических лиц, видами данного кредитования является
-на личное потребление (приобретение предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг, ремонт квартиры, приобретение туристических путевок и отдыха, оплату других товаров и услуг, используемых исключительно для личных, семейных и других нужд потребительского характера, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) – на срок не более 5 лет;
-на приобретение средств транспорта (под залог приобретаемого средства транспорта) – на срок не более 3 лет;
-на приобретение, строительство объектов недвижимости – на срок не более 25 лет; на реконструкцию и капитальный ремонт объектов недвижимости (домов, квартир, дач, садовых домиков, находящихся в собственности физических лиц) на срок не более 5 лет.
Используемая оценка кредитоспособности в банке является надежной и универсальной и осуществляется через произведение среднемесячного дохода, поправочного коэффициента и срока погашения кредита. Поправочный коэффициент зависит от величины дохода.
Качество кредитного портфеля потребительских ссуд было проанализировано с использованием коэффициента проблемности кредитов Кп, коэффициент риска, Коэффициент покрытия убытков, коэффициент резерва (Крезерва), все они имеют положительную динамику, но лишь коэффициент опережения, который показывает во сколько раз рост объема кредитных вложений, опережает рост активов филиала, в 2005 году как видно меньше 1, что свидетельствует о пассивной работе филиала в области кредитных операций, что и является основным недостатком работы филиала
После расчета «порога безубыточности» кредитных операций с физическими лицами, можно заметить что ресурсы, привлеченные филиалом в 2005 году под процентную ставку 7,3%, могли безубыточно использоваться для выдачи кредитов физическим лицам при ставке не менее 18% годовых. Наличие дешевой ресурсной базы обуславливает конкурентоспособностью банка на рынке финансовых услуг.
Весовое значение составляющих «порога безубыточности» кредитных операций свидетельствует о разной силе их влияния на результирующий показатель. Из таблицы видно, что значение минимально допустимой процентной ставки на 40,6% зависело от стоимости привлеченных ресурсов и на 35% - от стоимости внутренних банковских услуг. Прибыль от операций кредитования физических лиц за 2005 год составила 1,7% годовых, что на 1,1% больше чем в 2004 году.
Филиал и банк в целом имеют возможность получать доходы за счет услуг потребительского кредитования в связи, с чем предлагается активизировать деятельность по предоставлению потребительских кредитов; разработать дополнительные кредитные продукты; эмитировать кредитные пластиковые карты; ориентировать клиентов на услуги потребительского кредитования; разработать стратегию рекламной политики.
После внедрения данных мероприятий произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.
Из-за увеличения объемов ссудной задолженности качество кредитного портфеля на 2006 год улучшится, что подтверждается значениями коэффициентов. Каждый, из которых характеризует повышение качества кредитного портфеля. Что же касается коэффициента опережения, то он увеличился и приобретает значение больше 1, что свидетельствует об активной работе филиала в области развития кредитных отношений.
Что же касается увеличения прибыли и конкурентоспособности предлагаемых кредитных продуктов для физических лиц, то ее можно увидеть из таблицы представленной на слайде.
Из таблицы следует, что ресурсы, привлеченные филиалом в 2006 году под процентную ставку 6,9% , которая снизилась из-за низкой стоимости ресурсов (так как Внешторгбанк является основным держателем средств пенсионного фонда), можно будет безубыточно использовать для выдачи кредитов физическим лицам при ставке не менее 16,4% годовых.
Ожидаемая прибыль от операций кредитования физических лиц в 2006 году составит 2,1% годовых, что на 0,4% больше чем в 2005 году.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Гражданский кодекс РФ.-М.: Инфра – М,2005.
2. О банках и банковской деятельности: Федер.Закон РФ, 2 декабря 1990, -№395-1(в ред.Федер.Закона от 5 февраля 1996 и послед.изм.)
3. Банковские операции. Часть 2.Учетно-ссудные операции и агенские услуги: учебное пособие / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: ИНФРА-М, 1996.
4. Банковское дело / Под ред. Е.П.Жарковской, М., 2005.
5. Банковское дело / Под ред. Д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. – М.:Финансы и статистика, 2003.
6. Банковское дело: Сборник структурно-логических схем / Сост. З.Ф.Боботкова; УрСЭИ АТиСО. –Челябинск, 2000.
7. Банковское дело: современная система кредитования, д-р экон.наук, проф. О.И.Лаврушин, М., 2005.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред.д-ра экон.наук, проф. Г.Г.Коробовой.-М.:Юристъ, 2002.
9. Вахрин П.И. Финансовый анализ в коммерческих и некомерческих организациях : учеб. пособие для вузов. – М.: Маркетинг, 2001.
10. Виноградова Т.Н. Банковские операции : учеб.пособие для вузов. – Ростов –на-дону: Феникс, 2001.
11. Ковалев В.В. Курс финансовых вычислений / ВВ. Ковалев, В.А. Уланов. – М.: Финансы и статистика,2001.
12. Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р.Тагирбекова, М., 2003.
13. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. Пособие для вузов. – М.: Инфра-М, 2001.
14. Полищук А.И. Кредитная система: Опыт и нов. Явления, прогнозы и перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2005.
15. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд; Учеб. для вузов. – 2-е изд., перераб. – М.: Высшая школа, 2004.
16. Абдрахманов Р. Потребительские кредиты :рост неизбежен / Р. Абдрахманов, И. Поляченко, Е.Данилова // Прямые инВЕСТИции.-2005.-№4.
17. Бирман А.Кредитный захват / А.Бирман // Компания.-2005.-№32.
18. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело.-2005.-№6.
19. Власов О. За кулисами кредита / О.Власов // Эксперт-Урал.-2005.-№36
20. Паперная И.Заемное общество : Потребление и кредит / И. Паперная // Карьера.-2005.-№2.
21. Соколов Е.В. В долгах.. и счастлив : Потребительское кредитование как важнейший фактор ускорения экономического развития России / Е.В.Соколов, П.А.Тележников // Российское предпринимательство.-2005.-№4
22. Черкашенко В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы / В.Черкашенко, В.Федотов // Банковское дело. – 2006. - №2.
[1] В данном случае понятие потребительского кредита трактуется шире понятия банковского кредита, принятого автором данного исследования.
[2] Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – с.386.
[3] Банковское дело: Сборник структурно-логических схем / Сост. З.Ф. Боботкова; УрСЭИ АТиСО. – Челябинск, 2000. –с.20.
[4] Банковские операции. Часть II. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: ИНФРА-М, 1996., с.75.
[5] Основы банковской деятельности (банковское дело). Тагирбеков К.Р., Москва, 2003г.
| Новости |
| Мои настройки |
|
|
© 2009 Все права защищены.
Разработка мероприятий по повышению эффективности работы челябинского филиала Внешторгбанка за счет ...
Наверх