Таким образом, ликвидность КБ
базируется на постоянном поддержании объективно необходимого соотношения между
тремя ее составляющими – собственным капиталом, активами и пассивами путем
оперативного управления их структурными элементами.
Каждый коммерческий банк должен
самостоятельно обеспечивать поддержание своей ликвидности на заданном уровне на
основе как анализа ее состояния за конкретные периоды времени, так и
прогнозирования результатов деятельности и реализации обоснованной стратегии
управления уставным капиталом, фондами, активами и пассивами.
Расчетные коэффициенты и
нормативы ЦБ РФ. Этот блок характеризует изменения,
затрагивающие финансовые показатели и коэффициенты на протяжении исследуемого
периода. Динамика показателей оценивается на основании сравнения его
динамических показателей за период 1-3 года, а также со средними показателями
по банковской системе, группе банков-аналогов и т.д. Наряду с этим оценивается
выполнение нормативов ЦБ РФ.
Доходность и рентабельность банка.
Оценка строится на основании анализа уровня прибыльности банка, соответствия
структуры доходов и расходов направлениям бизнеса банка. Наряду с этим
оценивается динамика изменения структуры доходов и расходов за исследуемый
период, и делаются выводы о причинах.
Качественный анализ. Основными
источниками информации для качественного анализа деятельности банка являются
юридическая информация, включая уставные документы банка, лицензии, соглашения,
договора, анализ структуры банка.
Репутация, история
банка - оценка этой информации дает представление о влиятельности
топ-менеджеров, о кредитной истории банка, об известности бренда банка, степени
влияния в регионах, характер клиентской базы и т.п. При этом оценивается
информация, полученная из разных источников, что позволяет снизить
субъективность экспертной оценки.
Оценка оргструктуры и кадров выявляет
уровень квалификации персонала и
топ-менеджмента, наличие в банке собственных значимых методических разработок,
программных продуктов, численность и эффективность сотрудников, система
повышения квалификации и обучения кадров, поддержание делового стиля и
корпоративной этики.
Стратегия развития банка.
Главное - это наличие стратегии, глубина ее проработки и аргументация основных
направлений развития, сведения о реализации программы. В процессе анализа
оцениваются, в частности, такие показатели, как планируемая клиентская
переориентация, изменение специализации, развитие филиальной сети, создание
ФПГ, развитие продуктового ряда и другие возможные направления развития банка.
Кредитная политика
включает в себя оценку таких факторов, как система управления кредитными
рисками в банке, уровень принятия кредитного решения, мониторинг кредитных
рисков, качество кредитного портфеля.
Управление финансовыми ресурсами и потоками
включает в себя оценку планирования и управления активами и пассивами, уровень
принятия решения о распределении ресурсов, систему оценки рыночного риска инструментов,
внутренний аудит. Оценивается также работа банка на межбанковском рынке
(нетто-кредитор или нетто-заемщик), цена привлекаемых с межбанковского рынка
краткосрочных ресурсов.
Управление рисками.. Иными
словами речь идет о системе риск-менеджмента в банке. Оцениваются: методология,
техническая оснащенность, система контроля за лимитами, уровень заключений,
взаимодействие с бизнес-подразделениями, наличие и периодичность работы
Комитетов, профессионализм риск-менеджеров и аналитиков.
Банки
работают в области управляемого риска. Поэтому очень важно уметь прогнозировать
и управлять банковскими рисками, вовремя оценивать риски на финансовом рынке.
Надо разрабатывать методику анализа и прогноза банковских рисков с тем, чтобы
"фактор неопределённости будущего, как источника повышенного риска на
финансовом рынке, был источником получения высоких доходов". Особое
внимание необходимо уделять рассмотрению элементов портфельного подхода в
управлении кредитом и управлении инвестициями, проблеме формирования структуры
активов и пассивов банка с точки зрения оптимального сочетания двух
взаимоисключающих задач - максимизации доходов и минимизации риска.
Региональная политика. Оценивается
количество филиалов, цели создания
филиальной сети, статус филиалов, качество и характер контроля за деятельностью
филиалов.
Техническая оснащенность наличие
и эффективность информационных каналов банка,техническая и информационная
оснащенность казначейства, а также front/middle/back office, качество программного/сетевого
обеспечения, уровень развития контрольных функций с точке зрения контроля
врежиме on-line, наличие современного оборудования и программных комплексов,
защита данных и информации. Уровень автоматизации управления.
Операционная среда деятельности банка включает
в себя оценку внешних факторов, влияющих на деятельность банка -
макроэкономические тенденции, структура банковской системы и уровень
конкуренции, государственное регулирование, правовая среда деятельности банка.
Эти факторы рассматриваются применительно к сферам деятельности рейтингуемого
банка (по направлениям его специализации, региональному, отраслевому
присутствию и т.п.)
Структура собственников и качество корпоративного
управления. Анализируется структура собственности
и состав акционеров, мотивация акционеров в развитии банковской структуры,
корпоративное управление и прозрачность структуры капитала.
В
России и сложилась инсайдерская модель корпоративного управления, в основе
которой лежат высокая концентрация капитала, закрытость и непрозрачность
бизнес-структур. Прибыль при этом является формальным показателем, а к
миноритарным акционерам владельцы контрольного пакета акций относятся не как к
собственникам компании, а как к помехе. Наконец, судебная система не способна
защитить права акционеров, несмотря на наличие вполне приличного закона об
акционерных обществах
Только последнее время Российские банки начинают придавать все
большее значение вопросам корпоративного управления. В первую очередь это
касается региональных банков, для которых внедрение принципов наилучшей
практики корпоративного управления служит одним из способов повышения
конкурентоспособности. Российские банки выделяют в качестве наиболее актуальных
аспекты корпоративного управления, касающиеся построения эффективной системы
планирования, контроля и управления рисками. Вопросы взаимодействия между
менеджментом и собственниками банка пока не могут быть названы приоритетными.
Система автоматизированного управления. Одним
из важнейших показателей надежности банка является автоматизация управления -
тип внедренной автоматизированной системы управления, её функциональное
покрытие, отношение с партнерами по внедрению (поставщик, консультант).
Система стратегического управления позволяет решать широкий
комплекс задач, связанных со стратегическим планированием развития банка и
стратегическим управлением. Система стратегического управления позволяет
проводить сценарное моделирование стратегического развития банка с учетом
изменения макроэкономики страны и регионов присутствия банка, конкурентной
среды, а также с учетом мнений владельцев банка, опыта и экспертных знаний
менеджмента.
Обычно автоматизированные системы ERP/MRP содержат несколько
функциональных модулей, таких как блок управления
персоналом, блок макроэкономического анализа и прогноза, блок анализа
конкурентной среды, блок стратегического бюджетирования, блок ключевых
показателей, блок управления операционными рисками.
Подводя итоги, можно выявить целый ряд специфических черт,
принадлежащих банковской конкуренции, отличающих её от конкуренции в
промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих
отдельного обобщения.
К выявленным особенностям банковской конкуренции относятся:
1.
конкуренция в банковском секторе экономики возникла позже, чем
конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и высокой
интенсивностью;
2.
в качестве конкурентов коммерческих банков выступают не только
другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а также
некоторые нефинансовые организации;
3.
конкурентное пространство представлено многочисленными
банковским рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на
других - как покупатели;
4.
внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой
характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;
5.
банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют
конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем
межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива
капитала;
6.
в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных
для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведёт к
относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики;
7.
ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план
проблемы управления качеством банковского продукта и услуг , а так же
рекламы;
8.
банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии,
предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной
политики кредитных институтов, таким образом наряду с индивидуальной
существует групповая банковская конкуренция.
|
В качестве основных закономерностей банковской конкуренции
на современном этапе можно назвать следующие:
1.
универсализация банковской деятельности;
2.
либерализация государственного регулирования банковской
деятельности;
3.
расширение региональной и национальной сферы деятельности
кредитных институтов;
4.
проникновение на банковский рынок не банков;
5.
возрастание значения неценовой конкуренции и персонализация
клиента;
6.
глобализация банковской конкуренции;
7.
усиление интенсивности банковской конкуренции – как
результирующая всех названных закономерностей.
8.
активное проникновение ИТ на рынок банковских услуг
|
2.
Комплексный анализ деятельности
бРЯНСКОГО
ФИЛИАЛА ОАО АКБ «РОСБАНК» .
2.1. Общая характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК»
Согласно статье 1 ФЗ “ О банках и
банковской деятельности” банк представляет собой “кредитную организацию,
которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение
указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц.”
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» -
многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской
банковской системы.
По состоянию на
1 марта 2007 г. собственный капитал
банка составил 24 784,86 млн. рублей, а суммарные
активы – 383 022,61 млн. рублей. Основные акционеры банка: холдинговая
компания “Интеррос” (77%) и французская банковская группа «Сосьете
Женераль» (20 % минус одна акция).
РОСБАНК последовательно реализует стратегию создания
универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все
категории клиентов.
Ключевыми направлениями деятельности РОСБАНКа
являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с
состоятельными частными клиентами (private banking). Важным этапом его развития
стала консолидация бизнеса с банковской группой ОВК, которая успешно завершилась
в июле 2005 г.
По
данным сайта www.banki.ru на март 2007 года РОСБАНК в рейтинге банков занимает 9 место.
Табл.1
Рейтинг банков по данным сайта www.banki.ru
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20
|