Знание — сила. Библиотека научных работ.~ Портал библиофилов и любителей литературы ~ |
|
|
Таким образом, в 2005 году наблюдается увеличение привлеченных средств банка на 0,6%. Привлеченные средства юридических лиц увеличились в 2005 году на 13,1 %, а привлечение средств физических лиц сократилось на 16,1 %. В 2006 году наблюдается обратная тенденция. Привлеченные средства отделения Сбербанка №8417 снизились в 2006 году на 17,3% (258380 тыс. руб.). В основном снижение произошло за счет уменьшения привлеченных средств от юридических лиц на 435825 тыс. руб. (45,1% темпа снижения). Привлеченные средства от физических лиц в 2006 году увеличились на 33,4 %. Банковские сертификаты занимают небольшой удельный вес в структуре привлеченных средств ОСБ №8417. Так удельный вес сберегательных сертификатов физических лиц за три года снизился до 0,4%, также снизился удельный вес сертификатов юридических лиц до 0,6%. По истечении срока действия сертификата его владельцу банк возвращает сумму вклада и выплачивает доход исходя из величины установленной ставки процента, срока и суммы вклада, внесенной на отдельный банковский счет. Наибольший удельный вес в структуре ресурсной базы отделения Сбербанка №8417 составляют привлеченные средства, в части вкладов населения и остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах юридических лиц. Рассмотрим более подробно динамику депозитных вкладов физических лиц в ОСБ №8417. В отделении Сбербанка №8417 в настоящее время предлагаются такие виды вкладов для физических лиц: - до востребования (универсальный Сбербанка России; зарплатный Сбербанка России; пенсионный – плюс Сбербанка России) в рублях и иностранной валюте; - депозит Сбербанка России и пополняемый депозит Сбербанка России; - пенсионный депозит Сбербанка России, пополняемый пенсионный депозит Сбербанка России и другие. На рисунке 2.8 представлена динамика привлеченных депозитных вкладов физических лиц.
Рисунок 2.8 – Вклады физических лиц в ОСБ №8417 в 2004 – 2006 гг. Рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что банк имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. Анализируя работу банка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк в 206 году имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 2.6. Исходя из данных таблицы 2.6, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2004 году лидирующие позиции принадлежат рублевые депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в иностранной национальной валюте приходится лишь 26,7%. Из таблицы видно, что по состоянию за 2006 год объем вкладов граждан в банке вырос по сравнению с прошлым годом на 32 %. Таблица 2.6 – Объем депозитов, привлеченных ОСБ №8417 от населения, тыс. руб. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Вид депозита |
2004 год |
2005 год |
Изменение, % |
2006 год |
Изменение, % |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Депозиты физических лиц всего: |
622277 |
527209 |
84,7 |
701929 |
132,0 |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
в то числе |
|
|
|
|
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
рублевые |
746883 |
1631400 |
115,2 |
3576814 |
118,3 |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
валютные |
272057 |
656114 |
58,4 |
1038430 |
+119,2 |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
депозиты под пластиковые карты |
19499 |
28000 |
+43,6 |
90609 |
+121,6 |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила банку и в 2006 году наметить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на конец года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты.
Еще одним аспектом в работе банка с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. Как видно из таблицы 2.5, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт. В банке на «карточных» счетах в 2004 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2005 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2006 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 90609 тыс. руб.
Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада. В нем предусматриваются следующие права вкладчика: распоряжаться своим вкладом по доверенности, выплачивать вклад третьему лицу, завещать вклад в установленном порядке. Договор считается заключенным в момент поступления в банк. Вклады граждан в ОСБ №8417 удостоверяются сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя.
2.2.4 Анализ направления использования финансовых ресурсов банка
Наиболее важными направлениями размещения средств ОСБ №8417 являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%).
Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.
Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.
Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.
Кредитные операции ОСБ №8417 г. Заринска можно классифицировать по ряду признаков.
1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные, подтоварные, под ценные бумаги.
2. По срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
3. По методу взимания процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской суды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.
4. По категории заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различают четыре вида ссуд:
- коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.;
- ссуды посредникам фондовой биржи, которые выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций;
- сельскохозяйственные ссуды, которые подразделяются на ипотечные ссуды для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды на временные нужды, погашаемые обычно при реализации урожая.
5. Кредитование конечного потребления, выступающего в трех формах: под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока).
Выдача ссуды банком - сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, предоставляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график его погашения и другие данные. Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявления поступают в управление учетно-судных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом. Рекомендации комитета по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче кредита или отказе от него.
Процент по кредитам устанавливается в зависимости от вида и размера кредита, величины капитала заемщика.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
| Новости |
| Мои настройки |
|
|
© 2009 Все права защищены.
Совершенствование системы управления финансовыми ресурсами коммерческого банка (на примере Заринског...
Наверх