В США средне- и
долгосрочные ссуды составляют примерно 60% от общего объема кредитов, во
Франции - 64%. В России преобладают краткосрочные кредиты, недостаточное
предложение долгосрочных кредитов является одной из основных проблем не только
кредитных рынков, но и всей экономики в целом.
На данный момент
доля кредитования среднего и малого бизнеса (далее - СМБ) составляет, по разным
сведениям, всего от 2-х до 5-ти % в общем портфеле кредитов, и лишь 16 %
предприятий пользуются банковским займом для решения текущих задач бизнеса. Тем
временем, более половины предпринимателей сетуют на то, что денег хватает
только на поддержание дела, но - не на развитие.
Однако
кредитование бизнеса для банка может быть выгодным бизнесом, если правильно
подходить к делу и уметь находить пути снижения издержек. Что касается
минимального порога для кредита, то есть банки, предоставляющие совсем
небольшие кредиты в 10-15 тысяч у.е. Особенно это актуально для региональных
банков, для которых налаживание полноценной розницы часто трудоемко из-за
высокой конкуренции с крупными столичными банками, владеющими продвинутыми
технологиями.
Среди тенденций,
отмеченных банками, выдающими кредиты предпринимателям, наблюдается
популярность небольших кредитов средней продолжительностью на один год. В
основном, берут их индивидуальные предприниматели, гораздо реже - различные АО
и ООО.
Сбербанк России
за последние четыре года удвоил объем кредитов малым предприятиям. Как сообщил
президент - председатель правления банка Андрей Казьмин на заседании
"круглого стола" в Торгово-промышленной палате, по состоянию на
начало 2006 года доля задолженности субъектов малого предпринимательства в
совокупном кредитном портфеле Сбербанка, который превышает 1 трлн. рублей,
составляла 13,2% против 5,9% на 1 января 2001 года. При этом темп прироста
объема кредитов малым предприятиям, по его словам, в два раза превышал темп
увеличения кредитного портфеля в целом. Так, в 2001 году, Сбербанком было
выдано субъектам малого предпринимательства около 50 тыс. кредитов на общую
сумму 108 млрд. рублей, а в 2004 году - 110,6 тыс. кредитов на 550 млрд.
рублей. При этом остаток ссудной задолженности по малому предпринимательству к
1 января 2006 года достиг 146 млрд. рублей против 30,7 млрд. рублей в начале
2001 года. Глава Сбербанка отметил, что из этой суммы 24%, или 35 млрд. рублей,
приходится на индивидуальных предпринимателей, то есть на самых мелких и кропотливых
с точки зрения работы заемщиков. Говоря об отраслевой структуре портфеля
кредитов малому предпринимательству, А.Казьмин сообщил, что около 70% таких
ссуд приходится на предприятия торговли и общественного питания, однако в 2005
году было отмечено существенное увеличение доли кредитов строительным,
промышленным и сельскохозяйственным предприятиям.
Банковские
кредиты составляют всего лишь 7-8 процентов в общем объеме инвестиций в
экономику страны, но даже из этой, и без того малой доли, порядка 2-3 процентов
приходится на кредиты иностранных банков.
Для расширения кредитования
баллами реального сектора нужна серьезная поддержка государства, разработка и
реализация соответствующих государственных программ, льгот их участникам,
создание «баллов развития», государственные гарантии и страхование выданных
кредитов. Было бы целесообразно выделение в госбюджете "отельной
строки" для бюджетного субсидирования процентных ставок и выдачи
государственных гарантий по подобным кредитам. Кроме того, как отметил глава
Сбербанка, необходимо внесение изменений в налоговое законодательство и ряд
нормативных актов ЦБ РФ.
Одной из наиболее
серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения
кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью
различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Обеспечение - это виды
и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по
возвращению кредита в случае его возможного не возврата заемщиком.
По мнению банкиров необходимо
иметь три "пояса безопасности;, защищающих кредитора от невозвращения
заемщиком кредитного договора.
" Первый
пояс" - это поток наличности, доход - главный источник погашения кредита
заемщиком.
"Второй
пояс" - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения
погашения кредита.
" Третий
пояс" связан с гарантиями, которые дают юридические лица в качестве
обеспечения кредита.
Гражданским
кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может
подкрепляться такими средствами обеспечения как: залог, неустойка, банковская
гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными
законом и договором.
Каждый из этих
способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства.
Также перед
принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить платежеспособность,
кредитоспособность, и финансовую устойчивость клиента.
Платежеспособность
предприятия - это возможность и способность своевременно погасить все виды
обязательств и задолженности.
Кредитоспособность
- возможность предприятия погасить только кредитную задолженность.
Следовательно,
процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом
из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и
погашения, изучение кредитоспособности клиента:
1.
рассмотрение
кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2.
изучение
кредитоспособности клиента;
3.
подготовка
и заключение кредитного договора.
В солидных
банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных
документов, в т. ч.:
1.
нотариально
заверенные копии учредительных документов компании заемщика;
2.
финансовый
отчет,
включающий баланс предприятия и приложения к нему за последние три года.
3.
отчет
о движении кассовых поступлений. Он основан на сопоставлении балансов компании за два
отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения
фондов. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени
высвобождения фондов и образование дефицита кассовых поступлений и т.д.
4.
внутренние
финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании,
изменение ее потребностей в ресурсах в течении года, поквартально или
помесячно.
5.
данные
внутреннего оперативного учета, касающиеся текущих операций и продаж, величины запасов.
6.
прогноз
финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства
продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в
денежной наличности, капиталовложениях и т.д.
7.
бизнес
- план.
Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий,
которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае
предприятие - заемщик предоставляет в банк подробный бизнес - план, который
должен содержать сведения о целях проекта и методах его осуществления.
8.
кредитная
заявка,
содержащая исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она
предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении;
Цели и
задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности
заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде,
степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может
быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все
это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности
клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу.
Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по
кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и
получать прибыль.
Анализ
кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования,
содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из
кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных
факторов, определяющих деятельность клиента, а их оценки и уточнения после
личной встречи с клиентом.
Название CAMPARI
образуется из начальных букв следующих слов:
C - character - репутация, характеристика
(личные качества) клиента;
A - ability - способность к возврату
ссуды;
M - marge - маржа, доходность;
P - purpose - целевое назначение ссуды;
A - amount - размер ссуды;
R - repayment - условия погашения кредита;
I - insurance - обеспечение, страхование
риска непогашения ссуды.
Эти понятия
объединенные в систему CAMPARI, представляет собой совокупность
оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных
с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды.
Итогом всей
проделанной кредитным отделом работой является составление "Заключения
кредитного работника на заявку" которое имеет следующие разделы:
1.
Организационно
- правовая форма заявителя;
2.
Наименование
банка, где открыт расчетный счет заемщика;
3.
Наличие
задолженности по ссудам;
4.
Финансовое
состояние заявителя: коэффициент ликвидности, коэффициент промежуточного
покрытия, коэффициент покрытия, коэффициент независимости, класс
кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли, объем активов, объем
просроченных платежей.
5.
Поступление
средств на расчетный счет;
6.
Оценка
управления и состояния учета;
7.
Соответствие
целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка;
8.
Предложение
целесообразных способов обеспечения возвратности кредита;
9.
Проект
решения.
Требования банков
к заемщику постоянно смягчаются, и некогда обязательные условия уже переходят в
разряд пожеланий. Так, все кредиторы, за исключением Сбербанка, сегодня
принимают к рассмотрению "серый" доход заемщика. Форма его
подтверждения варьируется от справки за подписью руководителя до простого
расчета средних зарплат в той отрасли, в которой работает претендент на кредит.
Наличие
поручителей, бывшее на рынке нормой два года назад, практически ушло в прошлое.
Единственным исключением опять-таки является Сбербанк. Зато здесь наиболее
лояльные требования по отношению к уровню дохода заемщика. В среднем на $1 тыс.
"белого" дохода Сбербанк может выдать кредит в размере около $48 тыс.
В большинстве коммерческих банков при таком доходе можно получить не более $30
тыс. (расчеты по банковским ипотечным калькуляторам).
Разница
объясняется тем, что по программе Сбербанка на руках у заемщика после платежа
по кредиту должна оставаться сумма не меньшая, чем официально установленный
прожиточный минимум. Коммерческие банки смотрят на вещи более реально и
требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40% ежемесячного дохода клиента.
Прописка и регистрация
заемщика сейчас не играют никакой роли. А вот род занятий имеет значение. По
мнению профессионалов, практически невозможно получить кредит тем, кто живет на
гонорары, - адвокатам, фрилансерам, художникам и т. п. Их заработки хотя и
велики, но нестабильны, и банки предпочитают не рисковать. В категорию
"нежелательных заемщиков" попадают также работники казино и
ресторанов (за исключением шеф-поваров), так как в этих сферах очень высока
ротация кадров. Большинство банков не особенно охотно кредитует и частных
предпринимателей.
Меньше всего за
прошедший год изменилось такое условие ипотеки, как обязательный первоначальный
взнос. Правда, некоторые банки понизили его минимальный размер, и теперь он
составляет от 10 до 30%. Во многих банках он непосредственно влияет на уровень
процентной ставки: чем больше стартовый взнос, тем ниже ставка.
Глава 3 «Проблемы кредитования в
России и пути решения»
Роль кредита
характеризуется результатами его применения для экономики, государства и
населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты
достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются
возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это
повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных
операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных
средств.
По данным ФАС, на
начало 2006 года объем рынка потребительского кредитования оценивается в 1,2
трлн руб. На долю десятки банков-лидеров в области потребительского
кредитования приходится 70% объема рынка. По сравнению с прошлым годом в списке
лидеров произошли изменения. Если на 1 января 2005 года первые пять мест
занимали: Сбербанк, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк,
Росбанк, то на 1 января 2006 года места распределились следующим образом:
Сбербанк, "Русский стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк.
Свои позиции усилили "дочки" иностранных банков, в частности, ранее
не входившие в двадцатку: Сити-банк, Финансбанк, Societe Generale. Заняли,
соответственно, 10-е, 15-е и 16-е места. В ФАС также отметили существенное
снижение доли Сбербанка - с 53 до 48%.
По статистике
Центробанка, за последние три года объем выдаваемых банками розничных кредитов
вырос в восемь раз, а уровень просрочки по ним - в 10,5 раз. Объем рынка
потребкредитования ежегодно растет на 90-110%.
По данным ЦБ, у
top-20 российских банков, на которые приходится около 68% всех кредитов
населению, доля просрочки по розничным портфелям незначительна (около 1%).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|