в Гражданском кодексе ПМР предусмотрено обращение
взыскания на предмет залога по решению суда в тех случаях, когда:
- для заключения договора о залоге требовалось
согласие или разрешение другого лица или органа;
- предметом залога является имущество, имеющее
значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для
общества;
- залогодатель отсутствует и установить его нахождение
невозможно[10].
Во всех случаях, независимо от порядка обращения
взыскания на заложенное имущество, реализация заложенного имущества
производится путем продажи с публичных торгов в порядке, определенном
процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок[11]. По просьбе залогодателя суд
вправе отсрочить его продажу на срок до одного года. Отсрочка не освобождает
должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и
неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного
имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога, если он исполнит
обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой
оказалось просроченным.
Залог прекращается:
- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
- по требованию залогодателя при грубом нарушении
залогодержателем обязанностей, создающих угрозу утраты или повреждения заложенного
имущества[12];
-
в случае гибели заложенной
вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не
восстановил предмет залога или не заменил его другим равноценным имуществом;
-
в случае продажи с
публичных торгов заложенного имущества, а также тогда, когда продажа предмета
залога оказалась невозможной и повторные торги были объявлены несостоявшимися,
а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не
воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.
О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в
реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке[13].
Эффективность залога как способа исполнения
обязательства зависит от финансового состояния заемщика и качества заложенного
имущества. Критерии качества заложенного имущества определяются длительностью
его хранения и ликвидностью. Поскольку спрос на товары, ценные бумаги и другое
имущество может изменяться, нужно правильно оценить стоимость обеспечения. При
этом важна не предположительная рыночная стоимость на данный момент, а его
стоимость в будущем. Поэтому обычно стоимость заложенных ценностей выше суммы
выдаваемого кредита, что создает банку дополнительную гарантию возврата кредита
на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и
существенные недостатки.
1. Он не дает кредитору в большинстве случаев
уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку
обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению
суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и
времени.
2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают
организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и
внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и
расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осуществляется
в очередности, определяемой ГК[14].
3. Нередко одно и то же имущество передается в залог
неоднократно и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что
его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного
договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком
(перед последующими залогодержателями).
4. Зачастую предметом залога являются неликвидные
товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются
либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к
несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.
Поэтому банки могли бы в интересах безопасности
заключать договоры на приобретение прав собственности имущества с обратным его
выкупом должником (договор РЕПО); на передачу банку титула собственности на
объект залога путем депонирования титульных документов клиентом в банке.
2.3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности
заемщика
Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен
оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость
заемщика.
При этом отметим, что существуют различия в
определении понятий «платежеспособность» и «кредитоспособность».
Платежеспособность предприятия (банка) – это его возможность и способность
своевременно погасить все виды обязательств и задолженности, в то же время кредитоспособность
характеризуется лишь возможностью предприятия погасить кредитную
задолженность. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько
иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за
счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде или
благодаря использованию (другого банка или предприятия) своевременного возврата
средств или даже за счет страхования погашения ссуды.
Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего
использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения
возможности погашения ссудной задолженности. При всей своей важности такие
показатели имеют в некотором смысле ограниченное значение. Во-первых, это
обусловлено тем, что многие показатели, в том числе характеризующие финансовое
положение, наличие капитала и другие, обращены в прошлое, поскольку они
рассчитываются по данным за истекший период, а прогноз кредитоспособности на
перспективу дает оценку возможности погашения ссуд в будущем. Во-вторых, обычно
такие показатели рассчитываются на основании данных об остатках («запас») на
отчетные даты, а не на основе данных об оборотах («поток») за определенный
период, хотя данные об оборотах полнее характеризуют возможности погашения
ссуд.
При анализе кредитоспособности используются различные
источники информации:
а) материалы, полученные непосредственно от клиента;
б) материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;
в) сведения, сообщенные теми, кто имел деловые
контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции,
банками и т.д.);
г) отчеты и другие материалы частных и государственных
учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям
и т.д.).
Получая информацию об изучении банком материалов и
сведений, полученных непосредственно от клиентов, эксперты кредитного отдела
обращаются к архивам своего банка. Если клиент уже получил ранее кредит в банке,
то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга и других нарушениях.
Банк может установить контакт с другими кредитными
организациями, чтобы использовать их опыт работы с данным заемщиком и выяснить
ряд конкретных вопросов. Какие суммы занимал клиент в предыдущие периоды, и
своевременно ли погашались ранее выданные ему кредиты? Были ли достаточно
высокими остатки на банковских счетах клиента? Объявлялся ли когда-либо клиент
банкротом? Все эти сведения могут быть получены в различных кредитных организациях
и дополнены сведениями, которые банк может запросить в местном или региональных
кредитно-информационных бюро, действующих во многих зарубежных странах.
Кредитно-информационное бюро – это фирма, собирающая информацию о заемщиках и о
том, как они раньше погашали свои долги (то есть их кредитные истории).
Только в США действуют около трех тысяч
кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства
физических и многих юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой.
При оценке кредитных заявок сотрудникам кредитных
отделов предстоит проанализировать не только все вопросы, связанные с
конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и
отрасли, в которой он действует. Заявки заемщиков относительно кредитов,
связанных с международными торгово-экономическими и финансовыми операциями,
рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.
Существует множество различных методик анализа
финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременности
погашения долга банку. В практике банков США применяются «Правила шести Си»,
в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися буквами
«Си» (Таблица 2.3.1).
Таблица 2.3.1.
Шесть основных принципов кредитования (правила шести
«Си»).
|