*Источник: [47]

Как видно из рисунка 2.14, наибольший удельный вес в структуре видов кредитования внутренних отраслей Иркутской области занимает лизинг, второе место принадлежит краткосрочному кредитованию, третье проектному финансированию. Почти не востребованными остались банковские гарантии, и авиалирование платежей. Стоимость этих видов кредитов относительно высока (рис.2.15).

Рис.2.15. Ставки по различным видам кредитования отраслей, ориентированных на внутреннее потребление Иркутской области, %*

*Источник: [42]

Как видно из рисунка 2.15, структуре видов кредитования самым дорогим на протяжении всего анализируемого периода является краткосрочное кредитование, причем его стоимость, начиная с 2006 года росла, в среднем на 5 - 7%. Лизинг, факторинг, и проектное финансирование находятся примерно водной ценовой категории, и существенно ее не изменяют на протяжении всего исследуемого периода.

Лишь стоимость лизинга корректируется в среднем на 2 - 3,5% ежегодно в сторону снижения. Банковские гарантии и авиалирование платежей – не являются дорогостоящими кредитными продуктами, и их стоимость на протяжении всего отчетного периода находится на уровне 18-20%, и так же существенно не меняется.

При принятии кредитного решения как со стороны банка, так и со стороны предприятия учитывается не только ставка, объемы и сроки, но и то что является залогом, или обеспечением данного кредита или займа. Наиболее распространенные формы и виды обеспечения кредитов предприятий, ориентированных на внутреннее потребление Иркутской области представлены на рисунке 2.16.

Рис.2.16. Виды обеспечения кредитов, выданных отраслям, ориентированным на внутренний рынок Иркутской области в среднем за анализируемый период, %*

*Источник: [49]

Как показано на рис.2.16, наибольший удельный вес в структуре видов обеспечения занимает оборудование, поручительство, и ТМЦ. Самую незначительную долю занимают транспортные средства. Это можно объяснить тем, что основным видом кредита этих отраслей выступает лизинг, обеспечением которого выступает само оборудование, приобретенное по данному виду кредитного договора, и краткосрочное кредитование, основным видам обеспечения которого является поручительство.

Однако, несмотря на наличие различных видов обеспечения займов, у предприятий имеется просроченная ссудная задолженность перед банковским сектором. Причем, среди отраслей, ориентированных на внутренний рынок наблюдается рост просроченной задолженности. Это показано в таблице 2.7.

Таблица 2.7

Объемы просроченной задолженности отраслей, ориентированных на внутренний рынок Иркутской области, млрд. руб.*

*Источник: [49]

Как видно из таблицы 2.7 просроченная ссудная задолженность региональным банкам в части инвестиционного кредитования отрасли строительства за последние 5 анализируемых лет увеличилась в рублевом эквиваленте в 1,6 раза. Рост хоть и небольшой, зато стабильный. Первоочередной причиной такой ситуации является тот факт, что в нашем регионе отсутствуют грамотные руководители и топ-менеджеры, которые наиболее эффективно рассчитывали проекты и в соответствии с планом его реализовывали. Как правило, кредитование проектов или стратегических планов развития той или иной компании сводится к проектированию плана, как простой формальности. Отсюда и провалы проектов, и несостоятельность компании вернуть долги [41, с 123].

В торговле сложилась аналогичная ситуация, рост объемов просроченной ссудной задолженности имеет положительный тренд ан протяжении всего анализируемого периода, со средним значением – 1,2 раз по отношению к предыдущему году. Транспорт Иркутской области имеет наименьшие темпы роста просроченной задолженности по сравнению с торговлей и строительством – примерно в1,5-2 раза ниже. Однако так же потихоньку увеличивает ее объемы. Это говорит о нестабильной ситуации в данной отрасли, и о том, сто компании не смогли эффективно использовать ресурсы, предоставленные им банковским сектором на протяжении всего анализируемого периода. Рост просроченной ссудной задолженности отрицательно влияет на взаимоотношения банковского сектора и промышленников. С одной стороны, банковский сектор теряет доверие к промышленникам и сокращает объемы кредитования, с другой этот процесс начнет тормозить развитие и того, и другого сектора экономики. На данном этапе развития экономики Иркутской области по мере увеличения объемов кредитования возрастает зависимость банков от финансового состояния их заемщиков и дальнейших объемов спроса на заемные ресурсы. Также в условиях экономического роста перспективное развитие субъектов нефинансового сектора все в большей степени определяется доступностью для них источников внешнего финансирования (для получения кредитов и займов).

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В РФ

Одним из наиболее широко обсуждаемых сегодня в экономической теории вопросов является вопрос об отсутствии взаимодействия промышленного и банковского секторов российской экономики. При этом банковский сектор подвергается справедливой критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи – кредитования экономики – и создает преграды для экономического роста, а промышленный – за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. Взаимоотношения этих секторов напоминают ситуацию, в которой конфликтующие стороны взаимно обвиняют друг друга в том, что одна из них «может, но не хочет», а другая «хочет, но не может». Решение этой проблемы пытаются найти лучшие умы экономической мысли. Действительно, роль банков в нормальном функционировании и развитии экономики страны настолько велика и ответственна, что общество вправе требовать, чтобы они работали как часы. Этого от них ждут и предприятия, и организации, и население.

Развитие реального сектора экономики сегодня невозможно без банковского и наоборот. Кредитование проектов, направленных на развитие предприятий является зачастую ключевым фактором выживания и организации, и дальнейшей деятельности компаний, независимо от формы собственности и размера. Ровно, так же как и потребление кредитных продуктов и получение прибыли от такой деятельности дает возможность заработать банкам. Таким образом, между реальным и банковским сектором образуется системная связь, от эффективности которой зависит дальнейшее развитие и того, и другого сектора экономики, который в свою очередь, прямо и непосредственно влияет на развитие экономики в целом. Отсюда можно констатировать, что эффективное взаимодействие этих структур жизненно необходимо для нормального развития экономики, улучшения качества жизни населения, укрепления национальной независимости, и развития страны.

Совершенно очевидно, что автоматически улучшения в экономике не произойдет. Необходимы продолжение и углубление реформ, их корректировка по ряду направлений со стороны правительства и парламента, и конечно же очень важно, чтобы в этот процесс корректировки и разработки, в частности целевой программы финансовой стабилизации, были реально вовлечены коммерческие банки и представители реального сектора [14, с. 12].

Одной из ключевых проблем в развитии экономики, как уже отмечалось выше, является кредитование реального сектора экономики. Коренное изменение характера связи банков с предприятиями всех отраслей промышленности является важнейшим условием не только для преодоления кризиса, проведения экономических реформ, но и укрепления самой банковской системы. И главное не только в наращивании объемных показателей, но прежде всего в рациональном выборе банками конкретных партнеров, финансируемых проектов и в профессиональной работе с ними.

Разработанная экономическая стратегия – это большая совместная плодотворная работа органов исполнительной власти РФ, банка России, Банковской ассоциации РФ и, конечно же, взаимопонимание с кредитными организациями. Сегодня уже никого не надо убеждать в том, что сосредоточение усилий банков по работе с реальным сектором в первую очередь отвечает интересам банков, и самих предприятий.

В складывающейся ситуации надо перестраивать свои активы таким образом, чтобы ориентировать их на реальный сектор, быть ближе к нему, узнавать предприятия, даже несмотря на то, что риски пока еще высоки и отчетность недостаточно прозрачна. Сегодня важно, чтобы количественные изменения во взаимоотношениях банковского и реального секторов постепенно начали трансформироваться в качественные [14, с.22].

Исторически банки были для того и созданы, чтобы обслуживать интересы экономики, обладать всей полнотой информации о предприятиях как объектах кредитования. Надо быть также готовыми к дополнительным вызовам, с которыми уже встречается банковская система, а именно с достаточно динамичным ростом доходов населения и его заработной платы. При этом, естественно, все больше будет набирать силу процесс начисления и выплат зарплаты через счета в банках, через пластиковые карты, вследствие чего ликвидность банков еще больше возрастет. Банкам нужно будет также думать об эффективном использовании этих средств.

Не менее сложной задачей на микроуровне является нейтрализация отрицательного воздействия кредитных рисков между банком-кредитором и предприятием-заемщиком. И в том и в другом случае, на наш взгляд, нужна программа возрождения роли кредита в экономике, охватывающая как экономические, так и правовые вопросы его функционирования в народном хозяйстве.

Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу – значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития [24, с. 33].

Однако, как отмечалось выше, для наиболее эффективного взаимодействия реального и банковского секторов экономики, необходимо разработать выявленные нами реальные проблемы в этой сфере. К таковым относятся:

•    низкий уровень капитализации российских банков

•    высокий уровень просроченной ссудной задолженности

•    слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

•    недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом.

Суть предлагаемого проекта совершенствования взаимодействия реального и банковского секторов экономики, для наиболее динамичного развития каждого из них и устранению выявленных системных проблем, сводиться к следующему:

•    добровольное объединение Российской Банковской Ассоциации и Российского Союза Промышленников и Предпринимателей в единый Совет антикризисного управления ситуацией;

•    создание аналогичного Совета на уровне региона;

Цель такого органа будет заключаться в консолидации усилий банковского, реального сектора, с привлечением соответствующих властных структур, для разработки единой стратегии развития взаимоотношений и дальнейшего наиболее эффективного их развития.

Основные задачи Совета:

•    организация семинаров и ярмарок по вопросам антикризисного управления экономикой и укрепления взаимоотношений банковского и реального сектора;

•    организация круглых столов переговоров с представителями данных структур;

•    еженедельная информатизация всех участников Совета о текущей ситуации;

•    организация международных конференций по вопросам взаимодействия банков и предпринимателей в условиях кризиса;

•    организация круглых столов с привлечением органов власти.

Предполагается, что Совет будет состоять из представителей крупных и средних компаний, которые будут представлять ту или иную отрасль. А так же из представителей банковских структур. Причем участие в предлагаемом Совете будет являться добровольным.

АБР (Ассоциация Российских Банков) — крупнейший институт банковских структур, занимающейся стратегическим планированием банковского сектора.

В АБР представлены банковские сообщества 67 регионов России — от Калининграда до Камчатки [24, с. 13].

Ассоциация российских банков объединяет банковские учреждения, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

В числе членов Ассоциации 53 банка со 100%-ным и 17 банков с более чем 50%-ным иностранным участием в уставном капитале, а также все члены так называемой Большой аудиторской четверки, широко известные на международном финансовом рынке.

Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все банки, вхо-дящие в тридцатку крупнейших в России, — члены АРБ), так и малых (28% членов АРБ составляют банки с уставным капиталом до 100 млн. руб.) и средних банков (53% — от 100 млн. до 1 млрд. руб.).

Банки — члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации.

РСПП – (Российский Союз Промышленников и Предпринимателей) – крупнейшее объединение всех предприятий различных отраслей.

В данный союз входят:

- представители крупного и среднего бизнеса РФ

- региональные Союзы и объединения предпринимателей и промышленников

Всего численность данной структуры входят более 1000 предприятий различных форм собственности, размера и отраслевой принадлежности[24, с. 13].

Рис.3.1. Предлагаемая схема взаимодействия банковского и реального сектора российской экономики*

*Составлено автором

Предлагаемый Совет сможет поспособствовать решению ключевых проблем взаимодействия банковского и реального сектора. РСПП объединяет 90% представителей реального сектора экономики. Каждый регион РФ имеет представительство в той или иной степени в данном Союзе.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12