Банковская система. Регулирование экономики
Содержание
Введение История развития
банковского дела. 2
Банки
и банковская система. 9
Современные
представления о сущности банка. 9
Глава1.
Современная банковская система: сущность и структура.. 10
Пассивные,
активные и комиссионные операции банков. 18
Глава2.
Роль банковской системы в рыночной экономике 19
Центральный
банк и кредитное регулирование. 19
Сущность
и функции центральных банков. 19
Кредитная
система и государственное регулирование. 22
Регулирование
и дерегулирование. Официальное регулирование. 22
Кредитная
система как субъект регулирования. 29
Центральные
банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических
государствах. 30
Независимость
центральных банков. 30
Банкнотная
и безналичная эмиссии. 33
Банковское
регулирование. 35
Коммерческие
банки: сущность и функции.. 38
Пример
регулирования рынка государственной банковской системой.. 40
Глава3.
Банковская система России на современном этапе развития.. 41
Банки –
стимулятор рыночных отношений в России.. 41
Основные
цели и принципы деятельности Банка России 45
Основные
цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования
банковской сферы 48
Основная
цель Банка России при проведении денежно-кредитной политики 48
Заключение….……………………………………………………………………..48
Литература………….……………………………………………………………..50
Введение
Термин
“банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или
конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.
С
древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься
посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением
монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
Во
многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских
банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные
обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до
н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и
даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома
Игиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма
разнообразны : им производились на комиссионных началах покупки, продажи и
платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся
кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей
должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве
поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было
участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего
вкладчика.
Наконец,
есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби – роль
советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме
того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.
Наряду
с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они
занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам
долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о
городском займе, реализованном Делосским храмом, на пять лет из расчета 10%
годовых.
Во
времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее
характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.
Банковское
дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся
сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли
следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и
ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В
папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве
советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.
В
античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римские
банкиры также имели свои заведения на форуме.
В
Англии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной страной, первыми
банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как
началось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям,
так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок
перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило
отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или
специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад,
золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться
на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в
раннюю форму бумажных денег.
Бумажные
деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом.
Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых
дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется,
поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало
количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла
в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося
золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая
под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась
банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал
в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость
денег вдвое превышала стоимость золота, и резервы составляли 50% стоимости
выпущенных бумажных денег.
Корни
российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв). Уже в то время
осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались
кредиты под залог и т.д.
До
1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками
и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые
– промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали
фондовые биржи.
После
отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан
Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг.
кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки,
общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного
кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая
роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.
Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли
кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав
учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка
(Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный), 10 акционерных земельных
банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли
преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам.
Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог
земли и городской недвижимости.
Развитие
кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества.
Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады
для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов,
выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г.
действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.
В
1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы
частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась
государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных
банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы
ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую
буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.
Кредитная
кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее
Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его
правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного
банка РСФСР.
В
результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих
принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные
учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в
единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного
оборота страны.
До
Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней:
центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании;
ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных
отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции
и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только
двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной
сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков,
сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита,
сберегательными кассами.
В
30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали
ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один
уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли.
Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические
потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в
ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система
“подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев
экономической основы.
Результатом
подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы
(оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита.
Банковская система была органически встроена в командно-административную модель
управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у
правительства и прежде всего у министра финансов.
Вместо
разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки
кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования
отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на
административную систему управления.
Основными
недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:
o отсутствие
вексельного обращения;
o выполнение
банками по существу роли второго госбюджета;
o списание
долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
o операции
по перекредитованию всех сфер хозяйства;
o потеря
банковской специализации;
o монополизм,
обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
o низкий
уровень процентных ставок;
o слабый
контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
o неконтролируемая
эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация
банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер.
Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую
банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк,
Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк,
остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация
1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов: банки продолжали
базироваться на прежней единой форме собственности – государственной;
сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов; реформа
проводилась в отсутствии новых экономических механизмов; не существовало выбора
кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую
ликвидность; не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата; возникла
“банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов; реорганизация не
затронула деятельность страховых учреждений – важных кредитных источников.
Представляется,
что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных
расчетов и сужение специализации банковской деятельности.
Таким
образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к
потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную
одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной
системы и ее приближения к структуре западных стран.
Деятельность
банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность
оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми
разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и
кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного
хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых
случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения
осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ,
ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается
впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его
деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие
учреждения.
К
раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и
экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие
“банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с
законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда
относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов
кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами,
операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока
платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.
При
всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается
открытой. Вскрытие сущности – это не только соотнесение деятельности банка с
законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не
операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая
ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в
закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно
поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных
обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям,
консультационные и другие услуги.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|