Пластиковые карты используют более в 200 стран мира, значит они стали «элементом технологической революции в банковском деле».[21]
 Еще есть дебетовые карточки, по которым можно оплатить товар или услугу с помощью счета в банке, причем банк здесь не предоставляет кредиты. Использование такого рода карточек очень удобно, так как можно не иметь при себе крупную сумму наличных денег, или денег может не хватить, тогда банк предоставит их в кредит. «Считается, что сами по себе кредитные карточки экономят 10% расходов на оплату товаров».[22]

Существует еще разновидность электронных денег – смарт-карта. Ее преимущества:

1. При использовании смарт-карт не возникает проблем, связанных с транспортировкой наличных денег, потому что нечего перевозить.
2. Нет необходимости соединяться с центральным компьютером, так как вся нужная информация находится на магнитной полосе смарт-карты или на микрочипе.
3. С началом использования смарт-карт величина ущерба от мошенничества и неправильного использования уменьшилась. Так «в 1992 году в США недобросовестное использование кредитных карт причинило ущерб свыше $1 млрд.».[23]

            Анализируя преимущества безналичного расчета перед наличным, можно догадаться и оказаться правым в том, что видна тенденция к переводу денежных расчетов в систему безналичных платежей. Вклады на счетах до востребования, чековые вклады можно считать деньгами, а как же быть с вкладами, помещенными на определенный срок с целью получения процентов? В отличие от счетов до востребования, они представляют собой не текущие, а потенциальные платежные средства, поэтому их называют «почти деньгами» и не относят к общей денежной массе.

            Деньги, которые хранятся на счетах банка, которые были предоставлены ему в кредит от владельца денег, называются «кредитными деньгами».

            Существуют еще деньги повышенной эффективности, которые отражают совокупность наличных и безналичных денег, являются результатом деления всей денежной массы на денежный мультипликатор[24]. Деньги повышенной эффективности – это наиболее ликвидные средства, деньги, активно участвующие в обращении и способные порождать дополнительные деньги.

            Теперь анализируя вышесказанное можно даже упорядочить информацию в виде таблицы:

Денежная масса.

Рис. 1.

            Структура денежной массы может показать:

a)      степень доверия граждан и фирм банкам страны (то есть, чем больше доверия, тем больше средств они хранят в банках в безналичной форме);

b)      степень распространения в стране криминальной и «теневой» экономики (чем больше развита «теневая» экономика, тем больше денег вращается в виде наличности, так как наличность легче скрыть от государства, от налогов);

c)      уровень уверенности граждан страны в правильности выбранного пути, экономического курса правительства (чем выше уверенность, тем большую часть своих сбережений граждане хранят в банках на более выгодных счетах с более длительным сроком хранения).

2.5. Структура денежного предложения.

Рассматривая денежное предложение в стране, можно говорить о денежной массе, которая представляет собой совокупность покупательных и платежных средств, участвующих в хозяйственных оборотах, принадлежащих государству, предприятиям, частым лицам. В основе денежной массы лежит денежная база, которая в России, например, складывается из суммы наличных денег в обращении и в кассах коммерческих банков, обязательных резервов банков. Вся денежная масса состоит из активных и пассивных денег. Активные деньги обслуживают наличный и безналичный оборот, к ним относят деньги повышенной эффективности. Пассивные деньги могут быть потенциально использованы для расчетов, к ним относят деньги на срочных и сберегательных вкладах на счетах коммерческих банков, так называемые квазиденьги[25] (накопления, резервы, остатки на счетах).

Кроме разделения на товарные, наличные и безналичные, выделяют деньги в зависимости от их степени ликвидности. А ликвидность – это способность активов служить всеобщим эквивалентом, то есть способность финансовых активов быстро превращаться в платежные средства. Самой большой ликвидностью обладает наличность, так как ее можно использовать как платежное средство без промедления на преобразование. В принципе, любой товар обладает ликвидностью, другой вопрос какой ликвидностью. Если в качестве примера  взять диван, то он будет низколиквидным средством, так как на реализацию его в наличность уйдет много времени и затрат на это превращение (ведь не каждому человеку нужен ваш диван). Существует еще одна интересная ситуация: у вас могут не принять старую изношенную купюру, а посоветовать обменять ее в банке на новую или, вообще, продать по цене ниже номинальной[26].

Отдельные виды денежных средств в зависимости от степени ликвидности объединяются в денежные агрегаты. Рассмотрим основные денежные агрегаты:

٭       Денежный агрегат М - наличные деньги (самые ликвидные средства);

٭       Денежный агрегат М - наличные деньги и чековые депозиты[27];

٭       Денежный агрегат М - агрегат М, сберегательные счета и краткосрочные мелкие вклады.  Агрегат М охватывает высоколиквидные денежные средства, которые можно без проблем обратить в наличность в течение определенного времени.

٭       Денежный агрегат М - агрегат М, крупные срочные сберегательные вклады, принадлежащие частным организациям, фирмам. Такие вклады несложно обратить, переоформить в чековые вклады, но это связано с некоторыми потерями из-за того, что вкладчик изменяет заявленные раннее сроки хранения своего вклада.

٭       Денежный агрегат L – самый большой, включает агрегат М и ценные бумаги. Так как ценные бумаги сложнее обратить в денежные средства, чем составные агрегатов М,  М, то в целом агрегат L обладает более низкой ликвидностью.

Анализируя содержание этих агрегатов, можно заметить, что агрегат М входит во все остальные агрегаты. Чаще всего денежное предложение принимают агрегат  М, реже - агрегат М. Это связано с тем, что разделение денежной массы на агрегаты носит условный характер, если мы рассматриваем денежную массу в обращении в течение года, то может оказаться, что разные люди будут по-разному воспринимать ее состав. Соответственно, легче всего принять за денежную массу, находящуюся в обращении самое ликвидное средство – агрегат М.

В состав денежного предложения не входят деньги финансовых учреждений, потому что, если их учитывать, то образуется погрешность, связанная с проблемой повторного счета (сначала в денежное предложение вносят деньги простого потребителя, а потом он их вкладывает в банк и получается, что его же деньги опять учитываются в общем предложении денег).

Точно также не учитываются деньги государства, потому что государство управляет деньгами в целях стабилизации экономики.

Таким образом, в состав денежного предложения входят только деньги частного сектора.

Возникает вопрос. Если деление денежной массы на агрегаты условно, а самым ликвидным считается агрегат М, то зачем знать все остальные агрегаты? А разбираться в них надо потому, что денежные агрегаты определяют поведение хозяйствующих субъектов. Например, если у меня есть просто наличные деньги, то я буду вести себя совершенно по-другому, если бы у меня были долгосрочные крупные вклады. Кроме того, известно, что агрегаты М, М не очень сложно могут превратиться в М, то есть их необходимо учитывать в целях контроля над денежным предложением.

2.6. Обращение денег.

В качестве рассматриваемого агрегата будем иметь в виду агрегат М, то есть все наличные и безналичные деньги на текущих счетах в банках, деньги не только предприятий, но и простых граждан. Чтобы определить, сколько должно быть в обращении денег, надо использовать закон обращения денег. В этом законе говорится, что количество денег в обращении должно быть таким, чтобы соблюдался баланс между деньгами и производимыми и реализуемыми товарами и услугами с учетом их цен.

Допустим, что у нас в стране обращается ряд товаров, и в течение года продается Q количество этого i-того товара по цене P за одну единицу. Значит общий объем продаж равен PQ. А общий объем годовых продаж будет равен , где P – средняя цена, Q –совокупное количество проданного товара, а n – число реализуемых товаров. Получается, что величина PQ – это стоимость продукта, тогда отвечая на вопрос о том, сколько необходимо денег, можно сказать, что общее количество денег M равно PQ. Если размышлять логически, то можно сделать вывод, что именно ровно M нам необходимо для годового денежного товарооборота, но это не так. Ведь каждая денежная единица может несколько раз использоваться в год, значит, необходимое количество денег может быть меньше, чем величина M.

Например, каждая единица за год проделывает V оборотов в процессе купли-продажи, то есть, если взять один рубль и использовать его десять раз, то он будет эквивалентен десяти рублям. Отсюда совокупный годовой объем денег, которые с одной стороны потратили покупатели, а с другой стороны получили продавцы, равен количеству денег, умноженному на количество оборотов V:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5