С появлением электронных денег центральные банки стран стали опасаться потери своих первоначальных функций. Это связано с тем, что постепенно уменьшается транзакционный спрос на деньги; банковские депозиты перестают быть основой ссуд, которые выдает банк; развиваются новые усовершенствованные системы оплаты через виртуальные системы, то есть «формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга»[37].

Значит, в будущем для получения услуг люди не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер, а наличность получать в банкомате.

2.8.1. Электронные деньги в системе Интернет.

Когда мы хотим приобрести какую-нибудь информацию или услугу в Интернете, нам легче воспользоваться электронными деньгами. Если пользоваться кредитными карточками, то нужно раскрывать свои имя, фамилию, PIN-код карты и это небезопасно. Использование электронных денег в Интернете еще и выгодно, так как минимизируется налог на прибыль (налог платится тогда, когда доход получается в реальных деньгах), и меньше надо затрачивать усилий на бухгалтерский учет (информация поступает в электронном виде).

Разберемся с эмиссией электронных денег. «В США Бюджетное Управление Конгресса сказало, что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им».[38]   Электронные деньги являются дополнением к реальным деньгам, они, наоборот, стимулируют усиление реальных денег, как доллар усилил рубль за последнее время. Из-за своего свойства транснациональности электронные деньги сокращают издержки по проведении международных платежей, но дает возможность ухода от налогообложения. Электронные деньги намного увеличивают скорость обращения денег, поэтому возможна инфляция, но «отдача от роста эффективности расчетов и оптимизации хозяйственного оборота будет выше риска инфляции».[39]Еще одна проблема – это стоимость электронных денег, выраженная в реальных деньгах. Так же, как и с ценными бумагами, над выпуском электронных денег необходимо регулирование, контроль со стороны ЦБ.

Одна из положительных сторон электронных денег – это то, что с их помощью можно будет беспрепятственно проводить международные денежные операции в Интернет. «Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показали, что эти объемы только в Европе возросли с 1 миллиарда в 1997 до 3 миллиардов в 2002»[40]. С появлением электронных денег банкоматы стали использоваться немного по-другому. Раньше аферисты ставили фальшивые банкоматы, чтобы узнать PIN-код (а «уровень раскрываемости этого преступления колеблется в пределах 13%»[41]), теперь им это не удастся, так как теперь владелец электронных денег просто подключается к Интернет и переводит необходимую сумму в наличность. Также можно перевести часть денег и физическому лицу (через Интернет). 

3.     Заключение.

Люди на протяжении долгого времени стремились сделать жизнь более удобной, повысить уровень жизни. Мы переходили от менее ликвидных денежных средств (мех, скот) к более ликвидным (наличность), кажется, дошли до предела – придумали деньги в виде чисел, деньги-экономические отношения. Что дальше? Я думаю, человек не остановится в своем продвижении в новых технологиях, потому что и у электронных денег есть свои большие минусы.

Может быть, я слишком консервативна, но, зато я не рассчитываю на порядочность людей. Я знаю наверняка, что если даже самому трудолюбивому человеку дать просто так средства к существованию, а, может быть, и к жизни, то он не станет работать. Почему? Все дело в полезности. Работа перестанет удовлетворять его, начнутся хронические депрессии, бессонница и тому подобное, потому что он не будет ощущать полезности своего труда. Другое дело, когда уставший отец садится за руль любимого автомобиля, он знает, какими трудами он ему достался, и ценит его соответственно. А ведь именно такой бесперспективный путь навязывают нам электронные деньги, если они станут всеобщими деньгами. Я исхожу из того, что будь мир управляем электронными деньгами, то бедняк-банкрот приравнивался бы к нежильцу, так как уж если нет денег, то их совсем нет. Поэтому государство должно было бы финансировать таких банкротов, давая им возможность не работать совершенно. А кто тогда будет работать? Получается какая-то порочная система.

Кроме того восседанием электронных денег на вершине мира пришлось бы решать слишком много затратных проблем: организация защиты секретных данных, месторасположение центрального банка мира, осуществление эмиссии денег и другие. Причем, эти вопросы принимают межгосударственный характер, что может привести к серьезным конфликтам.

Подводя итог, я бы хотела себя успокоить, что пока электронные деньги не стали всеобщими, пока можно размышлять на подобные темы и придумывать, как убрать недостатки электронных денег.

Все-таки человек – примитивное существо. Мне кажется, что я свободна, потому что могу выбирать каким средством оплаты мне воспользоваться, хотя догадываюсь, что все, кто не у власти, - рабы. Для того чтобы купить шоколадку в ларьке, я беру наличные деньги; чтобы приобрести срочно компьютер – кредитные деньги; чтобы оплатить пребывание в египетском отеле – электронные деньги. Ведь было бы легче платить за все с помощью одной лишь карточки, а вот и не легче, о чем я уже говорила. Так или иначе, электронные деньги есть неизбежный результат научно-технического прогресса в денежно-кредитной сфере.

            В заключении не могу не упомянуть очень понравившуюся мне фразу Минза: «Сегодня деньги стали по существу электронными вспышками, которые пролетают через электрические провода и посылаются со спутников: ни одна валюта в мире не подкрепляется больше ничем, кроме чистой веры».[42]

Приложение 1.

В России использование чеков регулируется «Положением о чеках», принятым Верховным Советом и вступившим в действие с 1 марта 1992 г

Этот документ, возвращающий чеки в широкое использование в российской экономике, устанавливает, что:

1)  чек может быть выписан на банк (плательщик), в котором выписавший чек (чекодатель) имеет деньги, при условии, что этими деньгами он может распоряжаться с помощью чеков (бывают разные условия хранения денег в банке);

2)  чек может быть выписан как на конкретного чекодержателя, так и без указания его имени (или названия). Такой чек считается чеком на предъявителя, т. е. деньги по нему может получить любой, кто предъявит этот чек в тот банк, на который этот чек выписан;

3)  если на чеке цифрами и словами написаны разные суммы, то оплата производится по сумме, написанной словами;

4)  допускается передача чека его держателем другому лицу. Сделано это может

быть либо путем простого вручения, если это чек на предъявителя, либо путем указания на обороте чека имени того, кому он передается. Такая надпись называется индоссаментом, и в ней нельзя устанавливать никаких условий владения чеком;

5)  если владелец чека, передавая его, написал в индоссаменте «без оборота на меня» (такая оговорка разрешается), то он не отвечает в случае, если банк откажется оплатить этот чек. Если же такой оговорки не сделано, то бывший владелец чека обязан выплатить тому, у кого чек не был принят к оплате банком, проставленную в этом чеке сумму. Правда, эту ответственность он делит с тем, кто выписал чек первым;

6)  чек должен быть оплачен банком в течение 10 дней;

7)  банк, выплачивая деньги по чеку, может потребовать, чтобы получатель (чекодержатель) написал расписку в получении денег (такая расписка допускается и на обороте самого чека — это называется «индоссирование чека»).[43]

Приложение 2.

Денежное обращение.[44]

(на начало года; миллиардов рублей; до 1998 г. – трлн. руб.)

Данные на начало 1996 года, а также в знаменателе на начало 1997 и 1998 годов приведены по методологии расчета, принятой Банком России в 1996 году; данные в числителе на начало 1999 2001 годов приведены по методологии расчета, принятой в 1998 году, без учета данных по кредитным организациям с отозванной лицензией.

Список использованной литературы:

1.      Курс экономики. Под ред. Б.А. Райзберга. -  М.: ИНФРА-М, 2003.

2.      Деньги. Кредит. Банки. А.В. Борискин. -  С-Пб.: Спецлит, 2000.

3.      Экономика. И.В. Липсиц, М.: Вита-пресс. -  2002.

4.      Макроэкономика. Э.Д. Долан, Д.Е. Линдсей. -  С-Пб.: 1994.

5.      Обществознание. В.Н. Овчинников. -  Ростов-на-Дону: Феникс, 2001.

6.      Энциклопедический словарь, том 19. Ф.А. Брокгауз, И.А. Ефрон, репринтное воспроизведение.

7.      Большой экономический словарь. Под ред. А.Н. Азрилияна. - М.: ИНЭ, 2002.

8.      http://yur.ru

9.      http://moneyport.ru/serious.htm#07

10.  http://www.looking.ru

11.     http://pcclub.com.ua

12.  http://www.ifin.ru/publications/read/398.stm

13.  http://borlpasc.narod.ru/docym/shay/teor/chapter9/1_9_11.htm

14.  Деньги, кредит, банки. Под ред. Кравцовой И.Г. – Минск: Меркаванне, 1994.

15. Деньги: прошлое и современность. Пашкус Ю.В. – Л.: Издательство Ленинградского университета, 1990.

16. Деньги, кредит, банки. Свиридов О.Ю. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.

17. Деньги и экономические решения. Матлин А.М. – М.: Дело, 2001.

18. Деньги, кредит, банки, биржи. Хольнова Е.Г. – С-Пб.: СПбГИЭУ, 2002..

19. Электронные деньги. Афонина С.В. – С-Пб.: Питер, 2001.

20. Частные деньги: история и современность. Генкин А.С. – М.: Альпина-Паблишир, 2002..

21. Фальшивые деньги. Под ред. Ларичева В.Д. – М.: Экзамен, 2002.

22. Деньги и власть. Г. Минз, пер. А. Шматов. – М.: Аналитика, 2002.

23. Российский статистический ежегодник. Соколин В.Л. – М.: 2001.

24. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность. Под ред. Невежина В.П. – М.: 1995.

25. Финансы, деньги, кредит. Под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2000.

[1] Монета – денежный знак, изготовленный из металла.

[2] Полезность – субъективная польза, извлекаемая из потребления индивидом товара или услуги.

[3] Курс экономики: учебник; под ред. Б.А. Райзберга; М.: Инфра-м, 2003, с. 268.

[4] Галопирующая инфляция – стремительно развивающаяся инфляция.

[5] Номинальная стоимость – цена, представленная на лицевой стороне документа.

[6] Вексель – долговая расписка, выписываемая покупателем продавцу, безусловное обязательство одного лица другому уплатить фиксированную сумму денег в определенный момент времени.

[7] Банкнота – своеобразный вексель на банкира, банкнота выпускается банком взамен его золотых запасов.

[8] Чек – приказ банку выдать сумму, обозначенную на чеке, владельцу чека.

[9] Деньги, кредит, банки. Под ред. Кравцовой И.Г. – Минск: Меркаванне, 1994, с. 65.

[10] Инфляция – нарушение денежного обращения, которое проявляется в избытке денежной массы в обращении и в обесценивании денег, сопровождающееся ростом цен на товары.

[11] Деньги: прошлое и современность. Пашкус Ю.В. – Л.: Издательство Ленинградского университета, 1990, с. 87.

[12] Девиз – иностранная валюта, разменная на золото.

[13] Свободная конкуренция – состязательность большого числа продавцов и покупателей, каждый из которых обладает достаточной информацией, ни один не контролирует доставку товаров, цену на них и др.

[14] Экономика. Липсиц И.В.; М.: Вита-пресс, 2002, с. 220.

[15] Деньги, кредит, банки. Свиридов О.Ю. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2000, с. 30.

[16] Деньги и экономические решения. Матлин А.М. – М.: Дело, 2001, с.49.

[17] Представительная стоимость денег – стоимость, величина которой определяется законом денежного обращения.

[18] Финансы, деньги, кредит. Под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2000, с. 43.

[19] Конвертируемость валют – возможность обмена данной валюты страны на валюту другой страны по действующему валютному курсу.

[20] http://www.ifin.ru/publications/read/398.stm

[21] Деньги, кредит, банки, биржи. Хольнова Е.Г. – С-Пб.: СПбГИЭУ, 2002, с. 56.

[22] http://borlpasc.narod.ru/docym/shay/teor/chapter9/1_9_11.htm

[23] Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность. Под ред. Невежина В.П. – М.: 1995, с. 47.

[24] Денежный мультипликатор – показатель, характеризующий возможности экономики в целом, и банковские системы в частности, увеличивать денежную массу в обороте.

[25] Квазиденьги – высоколиквидный актив, не являющийся средством платежа, но использующийся для погашения обязательств.

[26] Номинальная цена – цена, опубликованная в прейскурантах.

[27] чековые депозиты – деньги безналичного расчета; долговые обязательства депозитных учреждений.

[28] ВНП – совокупный объем конечных товаров и услуг, созданный за определенный период с помощью факторов производства, находящихся в собственности национальных хозяйствующих субъектов.

[29] Эмиссия денег – выпуск в обращение дополнительного количества денег.

[30] Субсидия – пособие в денежной или натуральной форме.

[31] Экономический спад – снижение общественного производства и деловой активности, появление инфляции, безработицы и т. д.

[32] Внутренний долг – сумма задолженностей по выпущенным и непогашенным госзаймам.

[33] Бюджетный дефицит – превышение расходов по бюджету над доходами.

[34] Реальные доходы населения – количество благ и услуг, которые можно приобрести на доход.

[35] http://www.looking.ru

[36] Электронные деньги. Афонина С.В. – С-Пб.: Питер, 2001, с. 111.

[37] http://www.looking.ru

[38] http://pcclub.com.ua

[39] Частные деньги: история и современность. Генкин А.С. – М.: Альпина-Паблишир, 2002, с. 290.

[40] http://moneyport.ru/serious.htm#07

[41] Фальшивые деньги. Под ред. Ларичева В.Д. – М.: Экзамен, 2002, с. 11.

[42] Деньги и власть. Г. Минз, пер. А. Шматов. – М.: Аналитика, 2002, с. 225.

[43] Экономика. Липсиц И.В.; М.: Вита-пресс, 2002 г., 220 с.

[44] Российский статистический ежегодник. Соколин В.Л. – М.: 2001, с. 535.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5