Использование электронных денег пока еще остается достаточно экзотичной
практикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее даже такой
небольшой, казалось бы, процент - а это около 2 млн человек - сравним с
населением Словении или Латвии.
Все приведенные результаты свидетельствуют о том, что пользователи
электронных денег - социально активная группа, готовая адаптироваться к
проблемам и сложностям, активно вовлеченная в Интернет и использующая его в
повседневной жизни. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их
активность. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи Яндекс.Денег совершили
более 16 миллионов различных операций — в 1,7 раза больше, чем в предыдущий
год.
Электронными деньгами гораздо активнее оплачивают услуги, чем товары.
Товары составляют всего 3 % от числа платежей и 4 % от оборота. Как и в 2007
году, средний платёж за товары больше, чем за услуги — около 765 и 530 рублей
соответственно [35].
По будням пользователи Яндекс.Денег совершают в среднем в 1,3 раза больше
платежей, чем по выходным. За рекламу и хостинг чаще среднего платят по будням,
а за онлайн-игры, социальные сети и службы знакомств — по выходным.
Самая популярная среди пользователей услуга — сотовая связь.
В среднем, самые крупные платежи — за авиабилеты, а самые маленькие — за
услуги в социальных сетях[см. Приложения Д,
Е, Ж].
Лидерами российского рынка электронных денег в категории
"интернет-платежи" по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет
порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к
2008 году. Российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих
платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных
аккаунтов превысило 2,3 млн [33].
В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг,
расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важным
двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими
продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли
продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги
"завоевывают" массового пользователя. В подтверждение этому,
косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка
электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как
PayPal, MoneyBookers и UCash.
Как считает председатель совета АЭД Виктор Достов, "важным событием
для рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120[2].
Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через
платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом.
Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и
специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного.
Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно
упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет
увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить
долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа".
Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег
стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало
работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД,
законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать
мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные
процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей
обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46
об электронных деньгах [2].
Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства
(равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования
для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для
небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования
рынка в России.
Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег
(АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей
объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.
Отметим, что электронные деньги - это
одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд
участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с
терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием
и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс
получит развитие в 2010 году.
Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009
года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации,
действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД -
развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в
интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами
решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между
участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и
государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе
электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей
деловой практики.
Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в
разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в
России, а также количественный и качественный анализ рынка.
Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные
индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Основными принципами работы ассоциации
являются открытость и равенство всех участников.
Совсем давно по летоисчислению Рунета [7]
и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было
поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там
с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо
отговариваясь, что "временно" не работают с "неблагонадежными
странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной
системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных
просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не
особо-то доверяли.
На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие
Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к
онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело
к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для
многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи
карточки.
Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и
значительно теснее. Теперь WebMoney хоть все еще
и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не
единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей. В 2002 году
компания "Яндекс" и группа компаний PayCash вывели на рынок новую
систему цифровой наличности "Яндекс.Деньги".
В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru. А в 2008-м холдинг РБК купил у
RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать RUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на
рынок платежных систем. Даже Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою
билинговую систему для приема платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы
на sms-посредников при оплате за услуги своих сервисов.
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные
возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую
аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем WebMoney,
"Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru, а также RBK Money.
В географическом понимании самый большой охват должен быть только у
WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою
деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали
"Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать,
что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их
областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.
Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebMoney
превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Для
осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество
фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое
введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в
соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои
услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и
выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего
лидера.
Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных
пользователей "Яндекс.Деньги" выдает статистику посещаемости[3],
RBK Money - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay
(более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а
Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто -
"конфиденциальная информация".
Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с
использованием различных валют. Тогда как WebMoney работает с эквивалентами
российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны
(WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD - эквивалентами
WMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG -
эквивалентом золота, "Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились
только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о
своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в
нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего
RUpay, которая вынуждена искать другие
возможности для проведения электронных платежей.
Среди отечественных платежных систем в управлении счетом пользователя уже
давно наметилось две основных тенденции - с помощью скачиваемой клиентской
программы, либо через браузер на сайте системы. При использовании клиента
основная информация хранится на жестком диске пользовательского компьютера, а
сам человек вынужден регулярно отслеживать обновления, хранить особые файлы и
прочее. Долгое необновление программы, конфликт с антивирусом и прочие
недоразумения иногда могут привести к блокированию доступа к счету или
необходимости переустановки клиента. Тратятся нервы, снижается доверие к
платежной системе, зато вся необходимая информация (ключи, пароли, аттестаты)
хранится на ПК, что вселяет иллюзорную уверенность в неприкасаемости своих
средств.
Другой путь - использование доступа через браузер: нет необходимости
что-либо обновлять (иногда бывают исключения), а связь ПК с сервером
осуществляется по защищенному протоколу. Данный способ удобно использовать вне
дома (в офисе или интернет-кафе), однако всю информацию по паролям приходится
помнить или держать при себе, а информация по счету хранится только на сервере.
Также нет никакой гарантии, что на чужом компьютере никакая программа не будет
считывать ввод с клавиатуры. На такой способ взаимодействия с платежной
системой мешает перейти либо лень (зачем что-то менять, если и так все
работает?), либо излишняя подозрительность.
WebMoney. Изначально платежная система предлагала только WM Keeper Classic -
отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже список
дополнился и WM Keeper Light -
web-приложением, которое не требует установки клиентского программного
обеспечения на компьютере пользователя. При этом подчеркивалось, что результаты
работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению [36].
"Яндекс.Деньги". Для работы данная платежная система также предлагает
пользователю программу-клиент "Интернет.Кошелек" (ее можно установить
на несколько компьютеров) и веб-интерфейс "Яндекс.Кошелек"
(используется с любого компьютера). Использоваться они могут только раздельно,
параллельно друг другу, и платежная система не предусматривает перевод средств
с одного из них на другой. Однако не возбраняется использование обоих способов
совершения платежей одновременно (например, "Интернет.Кошелек" только
дома, а "Яндекс.Кошелек" на работе) [35].
Деньги@mail.ru. Если "Яндекс.Деньги" и WebMoney пошли по пути
создания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программу
клиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет
осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором
пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс
запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Система
позволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовых
адресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базу
пользователей других почтовых сервисов [37].
RBK Money. Данная платежная система свои основные черты унаследовала от RUpay.
Должно быть, использование клиентской программы посчитали нецелесообразным,
потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Логином при
регистрации, как в Деньги@mail.ru, является электронный адрес почтового ящика,
что было заведено еще при создании RUpay. Также было выпущено java-приложение и
для мобильных телефонов, смартфонов и КПК - RBK Money Mobile. С помощью него
также можно оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства на другие
кошельки и контролировать баланс своего счета [38].
Начало общения с платежной системой часто начинается с необходимости
что-либо первый раз приобрести. И тогда вопрос ввода денег в систему становится
весьма актуальным. Несколько лет назад пополнить счет в WebMoney можно было
через неизвестных представителей, сомнительных посредников и карты предоплаты,
которые неизвестно где продавались. О банковских переводах вообще речь не шла.
Все это, мягко говоря, перебивало желание иметь с ней какие-либо дела.
На данный момент ситуация приняла более цивилизованные формы. Банки
нормально воспринимают электронные платежные системы, некоторые позволяют
оплачивать через них даже такие обыденные вещи, как коммунальные платежи. А
само пополнение виртуального кошелька давно стало простой и доступной
процедурой.
WebMoney. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковского
платежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно просто
распечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги.
Другой вариант - предоплаченные карты, либо можно обменять наличные на WM в
одном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через
"Геосервис"). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT и
Unistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.
"Яндекс.Деньги". Насколько видно из материалов самого
"Яндекса", его приоритетным партнером в области использования
банковских карт является "Русский Банк Развития". Карты типа VISA,
выданные другими банками, пока не обслуживаются, хотя в дальнейшем
администрация обещает решить этот вопрос. Отдельные банки взимают комиссию за
перевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3
банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ - до 10 дней. Сумма
единовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000
рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п. 4.3.3. Соглашения об использовании Системы
"Яндекс.Деньги" [35]
юридические лица не могут вносить деньги в Кошельки пользователей.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
|