Предусмотрено открытие двух типов аккаунтов: Personal (обычный пользовательский счет) и Business (для организаций, в планы которых входит использование e-Bullion в качестве основного платежного средства). Данные типы счетов абсолютно равнозначны по своим функциональным возможностям, и отличаются разве что только названием. Скорее всего, имеет место обычный PR-ход, когда администрация ЭПС пытается для прочей важности создать условия для работы через свои каналы корпоративных клиентов.

Номер e-Bullion-счета высылается пользователю на e-mail, указанный им в регистрационных данных. Персональный идентификатор аккаунта имеет следующий вид: B12345. Именно этот номер, а также введенный в момент регистрации пароль будут использоваться для входа в систему. Оперирование e-Bullion-аккаунтом происходит через веб-интерфейс системы. Соответственно, установка дополнительного ПО для работы со счетом не требуется.

Огромное значение разработчики e-Bullion уделяют безопасности своей системы. Так, время пребывания пользователя внутри собственного аккаунта ограниченно 15 минутами. Как правило, этого времени хватает для выполнения любого рода операций со счетом. По истечении 15 минут система принудительно завершает текущую сессию пользователя. И это не единственная мера, предусмотренная разработчиками e-Bullion в целях обеспечения безопасности.

В 2002 году была внедрена уникальная технология защиты, получившая название CryptoCard Secure Password Technology - специальная крипто-карта, которая высылается в любую точку мира и по получении требует активации. По номеру аккаунта система определит принадлежность счета к крипто-карте и автоматически сгенерирует пароль на вход. И каждый раз этот пароль будет генерироваться заново. Таким образом, взломать аккаунт не представляется возможным в принципе.

Весьма оригинально e-Bullion взимает свои комиссионные проценты. В том, что по внутренним транзакциям пользователи освобождаются от комиссионных сборов, здесь разработчикам системы нужно отдать должное. За хранение денег также не возьмут ни цента.

Однако есть у e-Bullion одна особенность, которая сводит на нет ранее упомянутые преимущества. Называется она - Service Fee. Согласно правилам системы, e-Bullion удерживает с каждого пользователя ежемесячную плату за обслуживание его счета в размере 1/3 грамма золота. Что в стоимостном эквиваленте сегодня составляет примерно $4,20. С ростом мировых цен на золото комиссия растет соответственно. Ко всему прочему, e-Bullion предусматривает взимание 3% комиссии за т.н. "ликвидацию аккаунта". Данный вид комиссии взимается системой всякий раз, когда пользователь выводит электронную наличность e-Bullion банковским переводом, либо чеком.

Теперь что касается непосредственно вывода денег из e-Bullion. Здесь система оказывается весьма демократичной и лояльной по отношению к большинству своих клиентов, в том числе и зарубежных.

Первый способ вывода – дорогой, но достаточно быстрый перевод Wire Transfer. Если для граждан США эта комиссия составит $25 + 3%, то для россиянина перевод будет стоить дороже - $40 + 3%.

Второй способ вывода денежных средств из системы e-Bullion – заказ платежа в виде чека. В этом случае комиссия системы составит $2 + 3%.

Граждане США имеют возможность выводить денежные средства из системы на специальную пластиковую карту - e-Bullion® Debit Card.

И в завершение, нельзя не обратить внимания на тот факт, что в данной платежной системе отсутствует партнерская программа. Возможно, именно по этой причине e-Bullion до сих пор не жалуют отечественные пользователи. Еще одна причина относительной непопулярности системы в России – существенные отличия в функционале e-Bullion для американских и остальных пользователей. Самое важное в данном моменте – более высокая комиссия для россиян и ограниченные возможности по вводу и выводу карт. В данном разрезе наиболее удобным кажется такое использование карты, при котором система будет опознавать ее владельца как жителя США.

E-cash

Компания DigiCash, которая является владельцем системы E-cash, была основана в Нидерландах в 1989 году. В 1994 году DigiCash объявила о создании системы E-cash, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна через Интернет. В октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США. Так же как и электронные деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей. В декабре 1995 года банк Mark Twain Bancshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую систему и тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.

По своей сути электронные деньги e-cash — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Механизм проведения операций с e-cash следующий [см. Приложение И]: пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash. Затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег e-cash и одновременно виртуальный счет для электронных денег (MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление e-cash в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета MINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т.д. Фактически пользователь с ними может производить любые операции.

Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares его номинал связан с курсом американского доллара [см. Приложение И].

Технический процесс генерации электронных денег e-cash:

·        пользователь создает электронную банкноту, то есть составляет ряд цифр и букв, представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;

·        пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;

·        банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;

·        пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей [27].

Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет их банку–эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и соответственно не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.

Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiCash от Mondex в том, что если электронные деньги E-cash выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Bancshares.

2.3 Перспективы развития электронных денег

В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активно обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации:

1. Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения.

2. Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.

3. Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные [34].

Несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование.

Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем (первый сценарий).

Такой вывод представляется поспешным. Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам. Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег.

Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.

Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.

По мнению целого ряда экономистов, в будущем электронные деньги на аппаратной основе смогут полностью вытеснить из обращения традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги на программной основе заменят кредитные карты (третий сценарий).

Подобный сценарий развития представляется нам наименее вероятным. Дело в том, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежным инструментом. Для их использования не требуется никаких специальных программ или технических устройств, как в случае с электронными деньгами, платеж осуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежного знака) получателю платежа.

Вероятность реализации подобного сценария становится еще меньше, если электронные деньги так и не получат статус законного платежного средства на территории государства. Это будет означать, что любой получатель платежа может по своему усмотрению отказаться принимать электронные деньги в оплату своих товаров и услуг. Иными словами, владелец электронных денег, теоретически, может вообще оказаться без средств к существованию.

Кроме того, традиционные наличные, выпускаемые центральным банком, имеют нулевой кредитный риск, в то время как электронные деньги, являясь обязательствами частных кредитных институтов, имеют значительно выше степень кредитного риска. Поэтому традиционные наличные уже изначально будут иметь значительные конкурентные преимущества перед электронными деньгами.

Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги.

Наибольшее снижение удельного веса банкнот и монеты в структуре узкой денежной массы наблюдается в следующих странах – Германии, Бельгии, Нидерландах и Сингапуре. И именно эти страны являются в данный момент мировыми лидерами в сфере развития и использования электронных денег. И хотя влияние самих электронных денег на процесс вытеснения традиционных наличных относительно невелико, это происходило, прежде всего, из-за роста использования пластиковых карт, в будущем ситуация может измениться.

Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.

Горизонт предсказуемости отрасли не превышает пяти лет. Действительно, восемь/десять лет назад лет назад несколькими энтузиастами разрабатывалась прогрессивная система PayPal для платежей между двумя КПК через инфракрасный порт, лидером онлайновых решений была система Digicash, обеспечивающая абсолютную приватность платежей, в области смежных разработок несомненно доминировала система Mondex.

В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли [26].

Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями — электронными деньгами и кредитными картами — на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых.

Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. Несмотря на более чем десятилетнею историю развития и использования пластиковых карт в нашей стране, их доля в общем количестве безналичных трансакций на начало 2002 года составляла всего 4,5%. Основным безналичным платежным инструментом являются банковские переводы – их доля в общем количестве безналичных трансакций составляла на конец 2001 года 95,2%. Системы электронных денег не получили какого-либо существенного развития.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7