Кроме того, доступность банковского кредита снижает потребность в коммерческом кредите и наоборот.

Особенностью потребительского кредита является его некоммерческая, производственная, целевая установка, отсутствие адекватных денежных потоков погашения. Это кредиты в сферу конечного потребления, получателями которых, заемщиками, в большинстве случаев являются физические лица, население (за исключением инвестиций в личное товарное производство). Однако объекты потребительского кредита могут присутствовать и в предпринимательской сфере (имиджевые активы, обеспечение персонала), и в сфере финансов общественных, некоммерческих организаций (социальные проекты), и в бюджетной сфере (бюджет текущих расходов).

Кредиторами в потребительском кредите выступают предпринимательские структуры, общественные организации, кредитные учреждения небанковского профиля (ломбарды, прокат и т.д.). Активно участвуют в потребительском кредите и учреждения банковской системы практически всех уровней: и коммерческие банки, и кредитные кооперативы, а в отдельных случаях и центральные банки. Это могут быть и целевые кредиты (по приобретению жилья, автомобилей, образовательные и др.) и бесцелевые (на неотложные нужды).

Приобретая государственные ценные бумаги (займы и обязательства), а также кредитуя правительственные программы, бюджетные организации, банки и иные элементы банковской системы принимают активное участие в государственном кредите.

Кроме того, государственный кредит является направлением специализации некоторых банков. Необходимо отметить, что особый статус Центрального банка Российской Федерации и Сберегательного банка России предполагает их  обязательное участие в операциях государственного кредита.

Для международного кредита, как кредиторы, так и заемщики могут быть представлены достаточно широко, от государственных официальных или специально создаваемых организаций до предпринимательских структур. В их числе банки и кредитные организации, а также специализированные структуры международного кредита (Мировой банк, МВФ, МБРР и др.) часто играют ведущие роли.

В отличие от организационной схемы банковской системы, построения институциональной схемы более разнообразны и по классификационным признакам, и по составу сегментов. Различают следующие основные структуры и признаки, определяющие институциональную схему банковской системы.

1.        Центральные банки – самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации, в основные задачи и функции которых входит:

–       обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения; определение системы, порядка и формы расчетов; разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения; валютное регулирование и валютный контроль);

–       обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, организаций банковского аудита, надзор за деятельностью банков, установление правил бухгалтерского учета, регистрация выпуска и размещения ценных бумаг банков; кредитор последней инстанции коммерческих банков; банковские операции по поручению Правительства).

Организационно-правовые формы центральных банков могут представлять собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале (Российская Федерация); систему независимых банков, в совокупности выполняющих функции Центрального банка (Федеральная резервная система (ФРС) в США); акционерное общество с различной долей участия государства или объединение типа ассоциации, как с участием государства, так и без.

В организационную структуру Банка России входят:

–       центральный аппарат с функциональными службами, департаментами и управлениями;

–       территориальные учреждения;

–       расчетно-кассовые центры;

–       полевые учреждения;

–       учебные заведения.

2.        Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора достаточно широко представлены в других странах (США – федеральная корпорация страхования депозитов; Канада – бюро надзора за финансовыми учреждениями; Германия – Федеральное ведомство по контролю на д банками; Бельгия – Банковская комиссия; Италия – Министерский комитет по кредитам и сбережениям); АРКО учрежден Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации, в задачи которой входят:

–       оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных (работа с «плохими» активами; участие в управлении; оказание экономической поддержки);

–       участие в проведении ликвидации обанкротившихся банков, в том числе и по реализации имущества ликвидируемых банков.

Организационная структура АРКО включает как обеспечивающие элементы (управление региональным властям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии, что определяет и соответственно высокий уровень доверия к ним. Эти «государственные» банки, являясь, по сути, правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики.

3.        Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и консультационные услуги.

4.        Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям.

5.        Небанковские кредитные организации (НКО) (кредитные учреждения банковского типа).

6.        Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы (ФПГ)), создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегирования полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных.

7.        Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц.

2.      Особенности современных банковских систем. Создание двухуровневой банковской системы в России.

До 1987г. банковская система России состояла из трех банков: Госбанка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка. Госбанк СССР и Стройбанк СССР имели свои отделения на всей территории СССР. В стране существовала система гострудсберкасс. Советский союз имел за рубежом эффективно работающую систему совзагранбанков.

Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР. Он был эмиссионным институтом и в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и расчетно-кассового обслуживания в народном хозяйстве. Это был орган государственного управления и одновременно – орган государственного контроля. Он осуществлял плановое руководство в денежной и финансовой системе. Поэтому такую банковскую систему следует считать банковской системой одного уровня.

Реорганизация банковской системы началась в 1987г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. Тогда считалось, что нужно повысить роль банков в механизме кредитования и развития новой экономики. На первом этапе была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал:

а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.

В то время главной задачей считалось отделение эмиссионной деятельности банков от деятельности по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а, во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) стали специализироваться на обслуживании определенных народно-хозяйственных комплексов. Другие банки:  Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР) стали оказывать отдельные виды специализированных услуг.

В то же время создавались филиалы этих банков, но создавались довольно своеобразно. До сих пор в банковской системе существуют понятия, давно не соответствующие нормам Гражданского Кодекса РФ и федерального закона «О банках и банковской деятельности». Речь идет о понятии «отделение». Оно не предусмотрено действующим законодательством, однако существует на практике.

Процесс становления банковской системы происходил спонтанно. В июле 1987г. жестко централизованная банковская система СССР (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) была несколько реорганизована и пополнилась пятью специализированными банками (Внешэкономбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк).

Тем самым происходило дозированное внедрение рыночных элементов в социалистическую экономику. Однако государственная монополия в банковской системе сохранялась. Поэтому о начале реформ в банковской системе можно говорить лишь с принятием в декабре 1990г. законов СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Новая правовая система предусматривала экономическую самостоятельность банков, которые уже не отвечали по обязательствам государства. Госбанк СССР и Центральные банки республик были выведены из подчинения соответственно союзного и республиканского правительств и стали подотчетны Верховным Советам.

Банковская система претерпела серьезную ломку в связи с распадом Советского Союза и поэтому функционирование в «рублевой зоне» наряду с российскими еще 14 центральных банков новых суверенных государств резко снизило эффективность денежно-кредитного регулирования, осложнило отлаживание связей между центральным банком и кредитными организациями, с одной стороны, и между кредитными организациями – с другой. Если в августе 1990г. в России действовало 202 коммерческих банка, то к октябрю 1992г. их число превышало 1600.

3.      Центральные банки и основы их деятельности.

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Первые центральные банки возникли более 300 лет назад. Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694г. Банк Англии, поскольку он первым начал выпускать банкноты и учитывать векселя.

Повсеместное распространение и современное значение центральные банки получили только в ХХ веке.

Первоначально банки верхнего уровня назывались эмиссионными и образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Позже они стали называться центральными банками. При этом акционерный статус центральных банков в ряде стран сохранился. Например, капитал Банка Италии принадлежит банкам и страховым компаниям, капитал Федеральной резервной системы (ФРС) США принадлежит банкам – членам ФРС.

Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических и/или физических лиц. Так, например, 55% капитала Банка Японии принадлежит государству, а 45% – частным лицам; в Австрии 50% капитала принадлежит государству, а 5-% – собственность физических и юридических лиц – резидентов.

В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству (Банк Англии, Франции, Дании, России и др.).

Выделившись из числа коммерческих банков значительными размерами капитала и большими объемами проводимых операций, центральные банки утратили свои позиции, уступив лидерство в этой сфере коммерческим банкам. Их функции и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степени свободы, какими обладает центральный банк и его руководство.

Чаще всего центральный банк подотчетен непосредственно законодательному органу власти страны или образованной последним специальной банковской комиссии.

Управляющий центральным банком не входит в правительство, и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров.

Назначение на пост управляющего центральным банком производится монархом, президентом, парламентом. Может провести свою кандидатуру и правительство, но в этом случае оно должно опираться на парламентское большинство.

Время пребывания в должности высшего руководства центрального банка либо не ограничивается вовсе (Дания, Финляндия, Норвегия), либо ограничивается достаточно большим сроком: 7 лет – в Канаде, Нидерландах, Австралии; 8 лет – в Германии.

Наиболее зависимыми от государственных органов являются центральные банки Франции и Италии, где законодательно закреплено право правительства на вмешательство в деятельность центральных банков. В законодательствах Великобритании, Японии, Швеции, Нидерландов четко установлено право государственных органов отменять решения центрального банка, а также инструктировать его. Наиболее независимы центральные банки Германии и Швеции. В законодательстве этих стран отсутствуют нормы, разрешающие правительству вмешиваться в денежно-кредитную политику, проводимую центральным банком.

Поскольку правительство, как правило, озабочено, прежде всего, краткосрочными и среднесрочными целями – победой на очередных выборах, мнением избирателей и т.д., деятельность правительства может вступать в противоречие с долгосрочными интересами государства.

В этих условиях независимый центральный банк обеспечивает стабильность экономического развития. Вместе с тем, независимость центрального банка имеет свои пределы. Это связано с тем, что между центральным банком и правительством не должно быть принципиальных противоречий, поскольку тогда экономическая политика была бы неэффективной.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20