По действующему законодательству некоторые виды залога подлежат государственной регистрации. Прежде всего это относится к ипотеке, то есть залог недвижимости возможен лишь при условии, если орган, регистрирующий имущество, подлежащее залогу, внесет в реестр запись о произведенном залоге. Она является условием действительности самого договора залога и вместе с тем определяет момент его вступления в силу.

Статья 339 ГК РФ и статья 11 Закона «О залоге» определяют, что обязательной регистрации в органах ГИБДД МВД РФ подлежат автотранспортные средства. Автоинспекция выдает залогодателю и залогодержателю свидетельства о регистрации автомобиля, за что взимается плата в размере пятикратной установленной законом минимальной месячной оплаты труда.

Однако в практике рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм ГК РФ о залоге, был случай, когда не зарегистрированный в ГИБДД МВД РФ договор залога автотранспортных средств был признан действительным в соответствии с п.3 ст. 339 ГК РФ, согласно которому государственной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости, к которой в соответствии с п. 1 ст. 130 ГК РФ относятся в частности воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Иных случаев регистрации залога ГК РФ не предусматривает.

Многие банки при принятии в качестве залога автотранспортных средств оформляют в письменной форме договор залога, не регистрируя его в органах Госинспекции.

Договоры залога автотранспортных средств подлежат регистрации в установленном порядке с уплатой пошлины и получением свидетельств о регистрации. Тогда залог будет являться надежной защитой прав кредитора в случае обращения с суд с иском об удовлетворении требований по возврату ссуды.

С целью обеспечения защиты права банка на получение причитающихся ему средств по кредитной сделке, необходимо прежде всего правильное оформление договоров залога.

Так, например, при отсутствии в договоре залога сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор о залоге не будет считаться заключенным.

А соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Таким образом, исходя из существа залогового обязательства при определении в договоре предмета залога должны быть названа не только видовая принадлежность имущества, но и должны быть указаны индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей.

Подводя итоги третьей главы, отметим, что проблема совершенствования кредитного механизма решается индивидуально в каждом банке.

Анализ причин возникновения невозвращенных ссуд заставляет применять такой кредитный механизм, который максимально учитывает кредитный риск и дает возможность банку получать прибыль, необходимую для нормального функционирования коммерческого предприятия.

3.2.         Информационные технологии, используемые в ОАО КБ «Санкт-Петербург»

В ОАО КБ «Санкт – Петербург» установлен программный комплекс Cognitive Forms Bank.

Ежедневно в отделениях банка обрабатываются сотни и тысячи платежных поручений, требований, инкассовых поручений. В процессе обработки, из юридически значимых бумажных документов, подтвержденных печатями и подписями ответственных лиц, информация в электронном виде заносится в автоматизированную банковскую систему, инициируя или подтверждая финансовые транзакции.

Программный комплекс предназначен для автоматизации процесса ввода и контроля корректности банковских документов.

Основные преимущества заключаются в следующем:

•        Не требуется предварительной сортировки документов по типам. Все документы обрабатываются в одном потоке, каждый - по своим правилам;

•        Распознается текст и штрихкод, выполняется перекрестный контроль;

•        Максимум скорости и надежности - штриховой код выполняет функцию подтверждения;

•        Соответствие банковским инструкциям - более 50 функций логического контроля, настраиваемого в соответствии с текущим законодательством и правилами банка;

•        Легитимность результата - в банковскую систему попадает текст, который подписан.

В основе комплекса лежат технологии сканирования, оптического распознавания текста и обработки штрихкодированной информации на базе программного обеспечения компаний Cognitive Technologies и РИТ-СЕРВИС.

Процесс обработки состоит из пяти этапов, выполнение которых может производиться на одном компьютере или быть распределено в локальной сети.

Чтобы инициировать процесс обработки достаточно просто положить документ в сканер. При появлении документа в автоподатчике, реализованный в системе режим AutoScan автоматически запускает процесс обработки. Система переходит из ждущего режима в активный и начинает выполнять первый этап - сканирование. Поскольку каждый этап автоматически инициирует выполнение последующего, весь процесс обработки может быть выполнен без участия оператора:

1. Сканирование документов

Несколько документов помещается в сканер, режим AutoScan автоматически инициирует начало обработки. Разнотипные документы сканируются в одном потоке без необходимости предварительной сортировки. Технология Scanify™ обеспечивает обработку документов низкого качества.

2. Ввод данных

Система автоматически определяет тип документа и выполняет его обработку. Выделяет поля ввода данных и производит оптическое распознавание текста. При наличии на документе двумерного штрихкода декодирует информацию и сверяет с распознанным текстом. Встроенная технология FlexiDocs™ позволяет обрабатывать документы, имеющие отклонения от стандартного формата.

3. Контроль данных

Система логического контроля включает более пятидесяти правил проверки, среди которых:

1. Соответствие суммы цифрами и суммы прописью;

2. Ключевание цифровых реквизитов;

3. Проверка по справочникам ЦБ, внутрибанковским справочникам и проч.

Входящий в комплект поставки CF Wizard позволяет создавать и подключать новые правила контроля или отключать существующие. Если документ полностью прошел логический контроль, он автоматически отправляется на этап экспорта данных в АБС.

4. Верификация

Поля документа, не прошедшие логический контроль или неуверенно распознанные предъявляются оператору. На экран выводятся значения полей, отсканированный графический образ, соответствующие справочники и диагностика. Оператору предоставляется возможность подтвердить или скорректировать значения полей. Все действия протоколируются.

5. Экспорт данных в АБС

Реквизиты и графический образ документа экспортируются в АБС или электронный архив. Поддерживается экспорт в форматах XML, DBF, TXT, R -макет, JPG, TIF и др.

Комплекс состоит из следующих программных модулей:

•        Агент сканирования Cognitive Forms AutoScan;

•        Станция пакетного сканирования Cognitive Forms ScanPack;

•        Сервер распознавания Cognitive Forms Processor SE;

•        Модуль чтения штрихкодов в формате BiPrint;

•        Станция верификации Cognitive Forms Editor;

•        Мастер настройки логического контроля Cognitive Forms Wizard;

•        Монитор операциониста Cognitive Forms Monitor;

•        Модуль администрирования Cognitive Forms Administrator.

Модуль CF AutoScan реализует постраничное сканирование. После запуска приложения процесс сканирования начинается автоматически, как только в лотке сканера появляется страница. По завершению сканирования страницы создается файл в формате TIFF. Файл размещается в директории, указанной в настройках модуля.

Приложение позволяет настроить режим сканирования, разрешение, размер области сканирования и прочие параметры работы.

Рис. 6. Окно «Настройки модуля сканирования».

Модуль CF ScanPack предназначен для сканирования пакетов документов. Пакет пропускается через сканер. Образ каждой отсканированной страницы представляет собой отдельный файл.

Все файлы одного пакета записываются на диск в одну директорию. Имя пакета формируется в соответствии с настройками конфигурации.

Удобный пользовательский интерфейс позволяет настроить режим сканирования, разрешение, размер сканируемых страниц и прочие параметры ввода.

Рис.7. Окно «Модуль постраничного сканирования»

Рис. 8. Окно «Настройки конфигурации»

Модуль Сервер Распознавания (CF Processor) предназначен для автоматической обработки отсканированных документов. В процессе обработки определяется тип документа, находятся поля ввода, распознается содержимое полей. Вся работа сервера протоколируется.

Модуль Верификатор (CF Editor) предназначен для обработки результатов распознавания. Распознанные данные подвергаются перекрестному и логическому контролю. Сомнительные и ошибочные поля подсвеченными предъявляются оператору для подтверждения или редактирования. Поля предъявляются одновременно с фрагментом графического образа документа. Подключенные справочники и словари облегчают работу оператора по верификации.

Рис. 9. Окно «Верификатор»

Модуль Мастер Логических Проверок (CF Wizard) является удобным визуальным инструментом для добавления в электронный шаблон описания логических проверок и правил заполнения полей документа. Правила и проверки могут быть выбраны из списка стандартных, реализованных в модуле, или созданы пользователем самостоятельно программными средствами Visual Basic, C++ или др.

Если результат распознавания не удовлетворяет правилам заполнения или итог логической проверки отрицательный, то на этапе верификации оператор будет об этом проинформирован, а на экране указана причина ошибки. Форма сообщения об ошибке задается в модуле.

Рис. 10. Окно «Мастер логических прверок»

Модуль Монитор Оператора (CF Monitor) предназначен для контроля за текущим состоянием документов, проходящих по цепочке потоковой обработки документов.

Каждый из модулей системы в момент начала и завершения этапа обработки документа регистрирует это событие для Монитора Оператора. В результате в окне Монитора отображается список документов, пропущенных через сканер, и для каждого документа указывается его текущее состояние - “отсканирован”, “распознается”, “распознан”, “проверяется”, “проверен”. Если на каком-либо из этапов обработки документ отбракован, это также отражается на Мониторе Оператора с указанием причины отбраковки.

Если мониторинг производят несколько операторов, то каждый оператор наблюдает за состоянием только тех документов, информация о которых попадает в его директорию мониторинга.

Каждый из модулей, входящих в состав технологической цепочки ввода и обработки документов, может иметь свой список пользователей. Модуль Администратор (CF Administrator) формирует списки пользователей для каждого из модулей системы, устанавливает индивидуальные пароли, а также определяет маршрут движения документа по этапам обработки для каждого конкретного пользователя.

Рис. 11. Окно «Настройки для пользователя»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ практики банковского кредитования позволил сделать ряд выводов и предложений.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договоры банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения, а между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика.

В целом за последние годы современная система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития. По-существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: диверсификация портфеля ссуд, анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка.

Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие. В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

Управление кредитами требует от банкира постоянного контроля над структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность - риск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Сейчас трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора, ввиду чего кредитование предприятий и других юридических лиц для него является непосильной задачей. Поэтому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем. Что же касается внешних условий и российской деловой, среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону и, вероятно, данный процесс будет развиваться.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17