По сроку погашения различают:
n
онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго
оговоренного срока и подлежащие возврату в фиксированный срок после
официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.
n
краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в
основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных
средств.
n
среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).
n
долгосрочные (> 1 года).
Обслуживают в основном движение основных средств.
По способу погашения:
n
ссуда, погашаемая единовременным платежом.
n
ссуда, погашаемая в рассрочку.
По способу взимания ссудного процента:
ссуды, по которым при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении
или равномерно в течение срока ссуды.
По наличию обеспечения:
n
доверительные ссуды.
n
обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения
(залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности
(недвижимость, ценные бумаги).
n
ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.
По категории потенциальных заемщиков:
n
аграрные ссуды (для с/х
предприятий).
n
коммерческие (сфера торговли, услуг).
n
ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие
спекулятивные операции на фондовом рынке.
n
ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
n
межбанковские ссуды.
n
По целевому назначению
различают ссуды общего характера и целевые ссуды.
2. Коммерческий кредит- это
финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами при реализации
продукции или услуг с отсрочкой платежа.
Инструментами коммерческого кредита являются в основном вексель
(простой и переводной). Различают:
n
кредит с фиксированным сроком погашения;
n
кредит с возвратом лишь после фактической
реализации поставленных в рассрочку товаров;
n
кредитование по открытому счету (следующая поставка
не ожидая погашения предыдущей).
3. Потребительский кредит -это целевая форма
кредитования физических лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в
товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.
4. Государственный кредит- это участие
государства (в лице органов исполнительной власти) выступающего в виде
кредитора, заемщика.
5. Международный кредит — совокупность
кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:
n
по характеру кредитов — межгосударственный и
частный;
n
по форме — государственный, банковский,
коммерческий;
n
по месту в системе внешней торговли — кредитование
экспорта и кредитование импорта.
6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд
физическими лицами и предприятиями без лицензии.
Кредитная система — это совокупность банковских и иных кредитных
учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению кредитных
операций.
В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской
деятельности выделяют 2 типа организации кредитного дела:
n
Специализированное кредитное дело, когда существует
жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты
для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается
осуществление классических банковских функций СКФИ, т.е. привлечение средств на
расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности,
срочности и возвратности.
n
Универсальное кредитное дело.
Консорциальные, корпоративные,
ассоциативные и иные объединения банков и парабанков
|
|
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют 2
основных типа построения банковской системы:
n
одноуровневая;
n
двухуровневая.
Одноуровневая — преобладание горизонтальных связей между банками,
унификация их операций и функций.
Двухуровневая БС — взаимоотношения в 2х плоскостях: по горизонтали и по
вертикали. По вертикали — ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как
низовые звенья. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между
различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и
операционных, связанных с обслуживанием предприятий. ЦБ остается банком в
полном смысле слова этого слова только для двух категорий клиентов —
коммерческих и специализированных банков и правительственных структур и для
него преобладающими становятся функции "банка банков" и управление
деятельностью банковских учреждений в целях регулирования контроля за
функционированием рынка кредитно-финансовых услуг. Понятие "банка
банков" на практике означает, что все кассовые резервы концентрируются в
ЦБ и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения
кассы коммерческих банков через учреждения ЦБ. Все банки осуществляют безналичные
расчеты через посредство ЦБ, а в случае необходимости — получают кредиты ЦБ. В
итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в ЦБ и
его учреждениях. В СССР преобладал одноуровневый принцип построения банковской
системы с концентрацией кредитных операций в едином центре — Госбанке СССР, его
учреждениях и нескольких государственных специализированных . банках,
осуществляющих по его поручению отдельные виды операций (Стройбанк,
Внешторгбанк). При этом Госбанк осуществлял краткосрочное кредитование,
Стройбанк- долгосрочное, Внешторгбанк- обслуживание внешнеторговых операций.
6.5. ИЕРАРХИЧНОСТЬ СТРУКТУРЫ
Иерархичность структуры составляющих кредитную
систему элементов заключается в выделении центрального управляющего звена и
низовых (функциональных) звеньев.
|