Банковская система - это совокупность банков: центрального (национального) банка и коммерческих. Зачастую понятие «банковской системы» отождествляют с понятием «кредитная система». Кредитная система это - банковская система (банки), и (небанковские) учреждения: страховые компании, инвестиционные фонды, финансовые компании, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные кооперации, пенсионные фонды, ломбарды. Понятие «кредитная система» шире, чем понятие «банковская система». Всё это институциональные признаки. Функциональные признаки кредитной системы - это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Небанковские учреждения не имеют право осуществлять расчетно-кассовые операции своих клиентов, поскольку они не располагают корреспондентским счетом (в настоящее время согласно Регламенту по открытию и закрытию счетов в банках Республики Молдова этот счет называется счетом «Loro») в Расчетном центре Национального банка Молдовы (НБМ), как и другим экономическим агентам в коммерческих банках им открываются текущие счета.

Известно, что

- во-первых, в соответствии с Законом «О финансовых учреждениях» все банки в Республике Молдова, за исключением НБМ, являются акционерными;

- во-вторых, акционерная форма организации банка - это более высокая стадия по сравнению с коммерческой.

Акционерный банк всегда подразумевает и его коммерческий характер. Коммерческий банк, если зарегистрирован как паевой банк, не является акционерным банком. Название АКБ является не грамотным. Мы используем понятие «коммерческий банк», как ВТОРОЕ звено банковской системы, отличное от центрального банка, а не его организационно-правовое устройство.

Процессы развития:

1. Концентрация и централизация банковского капитала.

2. Сращивание банковского с промышленным и образование финансового капитала.

3. Усиление конкуренции между различными видами финансовых учреждений.

4. Интернационализация деятельности банков и появление совместных с иностранным капиталом банков.

Концентрация банковского капитала характеризуется увеличением общей суммы банковского капитала и размером капитала, приходящегося на один банк.

Концентрация банковского капитала происходит на основе концентрации производства, поскольку:

1) чем больше размеры предприятий, компаний, тем больше размеры высвобождающихся из оборота денежных средств, которые аккумулируются на счетах в банковской системе;

2) крупные предприятия, компании могут удовлетворять свои потребности в дополнительном денежном капитале, только получив его в виде кредита в крупном банке.

Это объективные факторы, которых в Республике Молдова практически нет. Отечественная экономика испытывает глубокий финансовый и экономический кризис.

Поэтому концентрация банковского капитала происходит за счет субъективного фактора: по требованию Национального банка Молдовы (НБМ). Согласно законам Республики Молдова «О Национальном банке Республики Молдова» и «О финансовых учреждениях» Национальный банк имеет право изменять минимальный размер совокупного нормативного капитала коммерческого банка. Этим правом он успешно пользуется. Так, если в 1994 г. этот капитал составлял 1 млн. леев (рассматриваем с момента введения национальной денежной единицы – молдавского лея), то в 1995 г. – 4 млн. леев, в 1998 г. – 8 млн. леев, 1999 г. – 16 млн. леев, 2000 г. – 32 млн. леев, 2007 г. – 50 млн. леев.

Согласно требованиям НБМ уставный капитал (фонд) коммерческого банка должен формироваться за счет только собственных денежных средств акционеров, имущественные и другие взносы не могут использоваться для покупки акций банка. Однако данное условие и по настоящее время не соблюдается банками, которые были созданы по условиям права имущественного взноса. По-видимому, в целях обеспечения ликвидности банков это должно быть доведено до нормативного положения, поскольку банк представляет собой специфическое предприятие, которое работает только с деньгами, денежными средствами.

Одновременно с процессом концентрации банковского капитала происходит его централизация, которая означает вытеснение и поглощение мелких банков более крупными, создание крупнейших банков. Процессы концентрации и централизации банковского дела охватывают все страны, но темпы и масштабы различны.

Существует открытая и скрытая формы концентрации и централизации банковского капитала.

Открытая форма характеризуется:

- увеличением банковских ресурсов при уменьшении числа банков,

- крах мелких банков, поглощение их крупными,

- слияние крупных банков в крупнейшие,

- развитие филиальной сети,

- выделение числа банков – гигантов, сосредотачивающих у себя подавляющую часть банковских средств.

Анализ проводимой политики НБМ по отношению к СНК коммерческих банков, позволяет сделать вывод о том, что именно такая форма концентрации и централизации используется НБМ.

Скрытая форма характеризуется фактическим превращением юридически самостоятельных банков в дочерние компании крупных банков.

На основе концентрации и централизации банков образуются банковские объединения, которые могут выступать в следующих формах:

1. Картель – соглашение между банками (как правило, тайное) о единообразном применении к клиентуре более жестких условий выдачи кредитов с целью получения дополнительных доходов.

2. Синдикаты или консорциумы – носят обычно временный характер. Они создаются для проведения крупной финансовой операции (размещение ценных бумаг, предоставление займов и т.д.).

3. Банковские тресты – гигантские банковские акционерные общества, объединяющие банки, потерявшие юридическую самостоятельность на основе «слияния».

4. Концерны – объединения ряда формально независимых банков под контролем одного банка или другого учреждения. Для этой формы контроля используются холдинг – компани, скупающие контрольные пакеты акций банков.

Из перечисленных форм в Республике Молдова узаконенной является консорциум, поскольку согласно Положению НБМ «О предоставлении коммерческими банками консорциальных кредитов» (от 03 февраля 1995 г.) для поддержания ликвидности банков, уменьшения возможного риска и потерь в случае неплатежеспособности заемщика банки для кредитования крупномасштабных мероприятий и проектов, требующих больших затрат, могут создавать консорциумы и объединять кредитные ресурсы для предоставления консорциальных кредитов. Консорциальный кредит – это крупный кредит, предоставляемый долями несколькими банками-кредиторами одному заемщику (экономическому агенту).

В перспективе появятся банковские тресты в соответствии с Регламентом НБМ «О слиянии или присоединении банков Республики Молдова» (Решение №143 от 02 июня 2000 г.).

Наряду с созданием банковских объединений, происходит слияние банковского капитала с промышленным и образование финансового капитала, финансово-промышленных групп.

Мировой опыт показывает, что образование финансового капитала осуществляется на основе:

а) внедрения банковского капитала в промышленный путем:

- кредитования банками промышленных компаний;

- ведение текущих счетов и расчетных операций промышленных компаний;

- эмиссионно-учредительная деятельность банков, связанная с размещением и покупкой акций промышленных компаний;

- личной унии банков с промышленностью и т.д.

б) внедрение промышленного капитала в банковский, что достигается благодаря:

- покупки акций банков промышленными компаниями, которые становятся совладельцами крупных банков;

- промышленные компании сами учреждают новые банки.

Для Республики Молдова характерны все эти процессы.

Кроме того, в нашем государстве действует Закон «О финансово - промышленных группах» (№ 1418-XIV от 14.12.2000г.), который призван обеспечить объединение капитала финансовых учреждений (прежде всего банков) с предприятиями реального сектора экономики для оживления инвестиционных процессов в отраслях национальной экономики и создания конкурентоспособных производств. Этим законом (ст.26, пункт 2) разрешено НБМ предоставлять банкам-участникам финансово-промышленных групп льготы в виде снижения норм обязательного резервирования, изменения других нормативов в целях повышения их инвестиционной активности.

В современных условиях экономики больший результат, может быть достигнут за счет государственной помощи предприятиям реального сектора экономики в виде предоставления кредитных ресурсов под более низкий процент (например, 7% - 12%), чем действуют сейчас в банковской системе. В условиях высоких процентных ставок по кредитам инвестиционные проекты становятся невыгодными, так как затраты по их осуществлению очень высокие. Так, если процентная ставка 16% годовых, то через шесть лет стоимость кредитуемого проекта удвоится.

Развитие банковских объединений, кредитных отношений, звеньев кредитной системы сопровождается усилением конкуренции на рынке ссудных капиталов за привлечение свободных денежных средств. Если до 1995 г. достаточно было банку повысить процентную ставку по депозитам и осуществить при этом интенсивную рекламу, то в настоящее время данные действия не достигают желаемого результата, поскольку за десятилетний период развития новой банковской системы прекратили свою деятельность около 10 банков (Бассарабиябанк, Капиталбанк, Интрепринзбанк, Банкосинд, Букуриябанк, Гинея, Виас, МБИР, БанкCооp, Огузбанк). Поэтому при выборе банка в первую очередь берется его имидж, устойчивость на финансовом рынке.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13

Новости

Мои настройки

Наверх