Áàíêè
óñòàíàâëèâàþò
è ñîáëþäàþò
îïðåäåëåííûå
âåðõíèå
ïðåäåëû
äàííîãî
êîýôôèöèåíòà.
Îáû÷íî ðàçìåð
êðåäèòîâ,
âûäàâàåìûõ
áàíêîì
ãðàæäàíàì
íà
ñòðîèòåëüñòâî,
ïîêóïêó èëè
ðåìîíò äîìà,
íå ïðåâûøàåò
70% ñìåòû èëè
ñòîèìîñòè
ïîêóïêè.
Ïðèìåð.
Ãðàæäàíèí
êóïèë
êîòòåäæ
ñòîèìîñòüþ 320
ìëí. ðóá. Ïðè
ýòîì
ñîáñòâåííûé
åãî êàïèòàë
ñîñòàâëÿåò 120
ìëí. ðóá. è
çàåìíûé
êàïèòàë çà ñ÷åò
âçÿòîãî
èïîòå÷íîãî
êðåäèòà 200 ìëí.
ðóá.
Êîýôôèöèåíò
èïîòå÷íîé
çàäîëæåííîñòè
ðàâåí:
Êç
= 200 / 320 õ 100 = 62,5 %.
Èïîòå÷íàÿ
ïîñòîÿííàÿ
(Ïè)
ïðåäñòàâëÿåò
ñîáîé
ïðîöåíòíîå
îòíîøåíèå
åæåãîäíûõ
ïëàòåæåé ïî
îáñëóæèâàíèþ
äîëãà ê
îñíîâíîé ñóììå
èïîòå÷íîãî
êðåäèòà:
Ïè
= Ä / È õ 100 %,
ãäå
Ä -
ãîäîâàÿ
ñóììà
ïëàòåæåé ïî
îáñëóæèâàíèþ
äîëãà, ðóá.;
È -
îñíîâíàÿ
ñóììà
èïîòå÷íîãî
êðåäèòà, ðóá.
Ïðèìåð.
Ãîäîâàÿ
ñóììà
ïëàòåæåé ïî
îáñëóæèâàíèþ
äîëãà
ñîñòàâëÿåò 40
ìëí. ðóá. ïðè
ñóììå èïîòå÷íîãî
êðåäèòà 200 ìëí.
ðóá., êîòîðûé
áûë âçÿò íà
ñðîê 10 ëåò ïðè
ïðîöåíòíîé
ñòàâêå 5 %
ãîäîâûõ.
Èïîòå÷íàÿ
ïîñòîÿííàÿ
ðàâíà:
Ïè
= 40 / 200 õ 100 = 20 %.
Äëÿ
òîãî ÷òîáû
èïîòå÷íûé
êðåäèò áûë
ïîëíîñòüþ
ïîãàøåí,
èïîòå÷íàÿ
ïîñòîÿííàÿ
äîëæíà áûòü
âûøå
íîìèíàëüíîé
ñòàâêè
ïðîöåíòà ïî
êðåäèòó.
Ïðåâûøåíèå
èïîòå÷íîé
ïîñòîÿííîé
íàä
ïðîöåíòíîé
ñòàâêîé
îáåñïå÷èâàåò
âûïëàòó
îñíîâíîé
ñóììû
êðåäèòà.
Åñëè
èïîòå÷íàÿ
ïîñòîÿííàÿ
ðàâíà
ïðîöåíòíîé
ñòàâêå ïî
èïîòå÷íîìó
êðåäèòó,
ïîãàøåíèå
âñåé
ïåðâîíà÷àëüíîé
ñóììû
êðåäèòà
ïðîèçîéäåò
“øàðîâûì”
ïëàòåæîì.
Êîãäà
èïîòå÷íàÿ
ïîñòîÿííàÿ
áóäåò ìåíüøå
ðàçìåðà
ïðîöåíòíîé
ñòàâêè,
âûïëàòû ïî êðåäèòó
íå ïîêðîþò
äàæå
ïðîöåíòû ïî
íåìó. Â ýòîì
ñëó÷àå íå
âûïëà÷åííàÿ
÷àñòü
ïîöåíòîâ
áóäåò
íàêàïëèâàòüñÿ
âìåñòå ñ
îñíîâíîé
ñóììîé
èïîòå÷íîãî
äîëãà è åãî
îñòàòîê
áóäåò ðàñòè.
Èïîòå÷íûì
êðåäèòîâàíèåì
çàíèìàþòñÿ
ñïåöèàëèçèðîâàííûå
èïîòå÷íûå
áàíêè. Ê ýòèì
áàíêàì
ïðåäúÿâëÿþòñÿ
îñîáîå
òðåáîâàíèå:
îíè äîëæíû
èìåòü
ïîâûøåííóþ
íàäåæíîñòü.
Èì
çàïðåùåíî
âåñòè
âåí÷óðíûå
(ðèñêîâûå)
îïåðàöèè.
Èïîòå÷íûå
êðåäèòû, êàê
ïðàâèëî,
íåäîðîãè. Ïðîöåíò,
âçèìàåìûé
çà òàêîé
êðåäèò,
îáû÷íî íå
ïðåâûøàåò 5-7 %
ãîäîâûõ.
Äëÿ
èíâåñòèöèîííîé
àêòèâíîñòè
èïîòå÷íîãî
êðåäèòîâàíèÿ
íóæíû
ñëåäóþùèå óñëîâèÿ:
·
ðàçâèòàÿ
íîòàðèàëüíàÿ
ñèñòåìà;
·
ïîçåìåëüíàÿ
êíèãà, â
êîòîðîé
äîëæíû îòðàæàòüñÿ
íå òîëüêî
îòäåëüíûå
ó÷àñòêè
çåìëè, íî è
îòíîøåíèÿ
ñîáñòâåííîñòè
ïî êàæäîìó
ó÷àñòêó;
·
ðàçâèòàÿ
ñóäåáíàÿ
ñèñòåìà;
·
ðàçâèòàÿ
ïëàòåæíàÿ
ñèñòåìà.
Âàæíîé
ïðîáëåìîé
ïîëó÷åíèÿ
èïîòå÷íîãî êðåäèòà
íà
ñîâðåìåííîì
ðîññèéñêîì
ðûíêå
íåäâèæèìîñòè
ÿâëÿåòñÿ
ëèêâèäíîñòü
îáåêòà
íàäâèæèìîñòè
( ïðåäìåòà
çàëîãà).
Ñåãîäíÿ
àáñîëþòíî
ëèêâèäíûìè
íà ðûíêå íåäâèæèìîñòè
ÿâëÿþòñÿ
òîëüêî
êâàðòèðû. Âðåìÿ
ïðîäàæè
êâàðòèðû
ñîñòàâëÿåò 4-6 íåäåëü.
Ìåíåå
ëèêâèäíû
ìàãàçèíû è
îôèñíûå
ïëîùàäè, äàæå
â
öåíòðàëüíûõ
÷àñòÿõ ãîðîäà.
Ïàêòè÷åñêè
íå
ïîëüçóþòñÿ
ñïðîñîì ïðîìûøëåííûå
çäàíèÿ è
ñîîðóæåíèÿ.
Ýòî îáúÿñíÿåòñÿ
íåæåëàíèåì
ïðåäïðèíèìàòåëåé
ðèñêîâàòü
ñâîèì
êàïèòàëîì è
îáùåé
íåóäîâëåòâîðèòåëüíîé
ñèòóàöèåé ñ
èíâåñòèöèÿìè
â
ïðîèçâîäñòâå.
Äëÿ ìíîãèõ
áàíêîâ âîçíèêàåò
îñòðàÿ
ïðîáëåìà
íåâîçâðàòà
êðåäèòà,
êîãäà â
êà÷åñòâå
çàëîãà îíè
ïðèíÿëè ïðîìûøëåííîå
ïðåäïðèÿòèå.
Åñëè êðåäèò
íå âîçâðàùåí
â ñðîê, òî
áàíê
ñòàëêèâàåòñÿ
ñ öåëûì ðÿäîì
òðóäíîñòåé
ïðè
îò÷óæäåíèè
ïðåäìåòà
çàëîãà.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26
|